大学生贷款容易贷怎么样？做生意十年我看透了这事

上个星期有一个刚刚毕业的年轻人来到我的店里面购买办公用品，在聊天的过程中提到了他的一个同学的事情。这个孩子的大学二年级的时候在网上下单了一笔“大学生专享贷款”，借了五千块钱用来买一部手机，后来越滚越大，现在已经毕业了也不敢跟家里人说这件事。听了之后我心里很不舒服。做生意这么多年的我，自己周转资金、帮助别人看合同，踩过的坑很多。经常有人问起的是大学生贷款很容易吗今天的主题就是这个了。

大学生申请贷款难不难

说实话，现在大学生想要借钱要比在食堂吃饭容易得多。去年我为一个亲戚的孩子查看账单时，在他的手机上发现了七八个借贷软件，随便点击一下就可以借款成功，并且很快就会收到款项。门槛很低。有的平台只需要提供身份证和学生证就可以拿到几千元或者上万元的贷款额度。利息是怎么计算出来的呢？很多小孩子都不太能理解。那时候做生意周转的时候，银行还要看流水、看抵押、看征信，要跑好几趟才能批下来。现在的网贷平台审核已经非常宽松了。

为什么那么宽松呢？羊毛长在羊的身体上。利率很高，还有高额的罚息和滞纳金，平台是不会担心你还不上的。大学生身后有父母做后盾，这就是他们敢于放贷的原因。也就是说，容易贷款的同时也意味着容易陷入其中。

这些年出现过的实际案例

去年有一个大学生来找我进货，并且说他是来做电商创业的。当时的借款金额为三万元，分十二个月分期偿还。我看了一下他的合同，上面显示年化利率是12%，但是加上各种费用之后的真实年化率已经达到了35%-36%左右。那时候他还不会去计算这些事情。到还款时发现每月需要支付将近四千元的贷款，压力很大。最后这个孩子只好向家人说明情况，由父母垫付了本息共计一万多元来归还给银行。

还有一种更加荒唐的事情。上个月有一个毕业生在店里面聊天的时候提到，在大三的时候被别人拉去做了“校园代理”，为同学们申请贷款并从中获得提成。于是就有几个学生逃走了，催债的人每天都堵在学校的学生宿舍门口。这件事情闹到了学校里，最后是报警来解决的。到现在我还能想起他说话时那种后悔的样子。

大学生贷款很容易通过吗？各个渠道之间有很大的差异

该问题没有一个固定的答案。经过了解之后大概可以分为以下几种类型：

• 银行系学生贷款：正规、利率低但是审核严格、额度不大，要靠学校和家长做保证
• 消费金融公司的门槛属于中等水平，其利率要比银行高出很多，而且一旦出现逾期就会被收取高额滞纳金，并且催收力度也很大
• 网贷平台：最易通过审批，但是利率超高，合同内容繁多，还有许多隐形收费
• 民间借贷：千万不要去碰它，我见过有人借了五千块钱之后又还了三万元，就是为了吸血

用户我的一个做餐饮的朋友的儿子去年上了大学之后办了一张学生信用卡，额度为三千元，并且一年内都按期还本付息，后来额度又提高到了八千元。这样就很可靠了。但是网上的各种各样的广告里说可以“秒批”、“免审”的，十个人里面就有九个是陷阱。不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

一些很容易被人忽视的地方

做事情时间长了就会对很多事有很深的认识。人们在申请贷款时，并不会去查看合同的具体内容。上个月我给一位刚刚毕业的新员工看过他的贷款合同，里面有一条规定：如果逾期超过15天的话，那么罚息就是按照剩余本金的百分之五来计算的，并不是每天累加起来再收取一次。她借了八千元，逾期一个月之后，罚息和违约金一共达到了两千三百多元。这样的条款就夹杂在密密麻麻的文字之中，又有谁能认真地去看呢？

还有一件事情很多人都不清楚。网贷平台催收有提成，催回的钱越多拿到的报酬就越高。因此他们才如此积极地打电话、上门堵门、骚扰亲朋好友，各种手段都用上了。我知道一个做催收的人自己也说这个行业很黑暗，在这里工作了半年之后就辞职不干了。

另外征信这件事情很重要。去年我想增加店面贷款额度的时候，银行查询了我的信用报告，发现有一笔小额贷款已经逾期两天了（那时候太忙没想起来），差点就被拒绝了。之后又说明了一番，并且补充了一些资料之后才批准下来的。现在的大学生所欠下的债务都会被记录在征信系统里。毕业以后买房子、买车，如果征信出了问题就会很麻烦。

真要贷款怎么办

并不是所有的大学生都不能申请贷款。有时也会出现急需的情况，例如家庭暂时没有足够的流动资金或者创业者缺少启动资金等。但是要掌握好分寸。

第一，能够去银行办理的话就不应该选择网贷。银行学生贷款产品的审核很严格，但是利率是合理的，并且不会出现各种各样的收费问题。有的银行会有专门针对创业者的贷款产品，利率比较低，可以向学校的就业指导中心咨询一下。

第二、在贷款之前要把账算明白。真实的年化收益率是多少呢？每月要还款多少钱呢？连续还了多久了？总的利息是多少？数据一定要非常清楚明了。除了“日息万分之五”的说法外，还要知道换成年化的话是18%以上。

第三步就是弄清楚逾期之后会有什么样的后果。罚息是怎么计算的呢？超过多长时间就会被记入征信系统呢？是否要和家里人说这件事？这些都是需要事先了解的事情。

第四就是量力而为了。每月的还款额不能超过自己的月收入的一半，否则就无法偿还了。看到过很多借新还旧、越滚越大这样的事情。

说出一些网络上找不到的东西

用户我的朋友在银行做信贷工作，并且告诉我一件事情。每年的毕业季前后，银行都会对学生的助学贷款进行严格的审核。此时逃跑的人很多。因此如果是真的需要贷款的话，最好避开五、六月份这段时间。不同的银行可能会有不同的规定，但是大致上都存在这样的情况。

另外一些平台在用户授权时会获取用户的通讯录信息。如果逾期的话，他们就会一个个地打电话给你的通讯录里的朋友。这件事情我是亲身经历过的，在我的店里有一个学生因为欠款而逾期，他的父母、辅导员和同学们都被骚扰到了，最后闹得要退学。

到底该不该贷

我说的是事实。大多数大学生的贷款需求并不是必需品。购买手机、电脑、旅游、请客吃饭等可以不用贷款的就不要用贷款。如果真的有紧急的事情发生的话，要和家人提前沟通好。比起等到最后被催收搞得满城风雨的好得多。

创业的时候最好是从小事做起。我是从摆地摊开始的，积攒了一些资金之后开了个小店，并且越做越大。直接去贷款创业的话，压力很大，容易出现动作变形的情况。而且创业本身就具有很高的失败率，在背上债务之后会更加痛苦。

回到最初提出的问题，大学生贷款很容易吗？容易贷存在，但是容易贷并不意味着就应该去贷款。越容易借到的钱，偿还的时候就越困难。这是我自己付出了很多代价之后才知道的道理。

最后一句话是：无论多么着急，合同都要仔细阅读之后再签字。催促你“赶快签字”、“名额有限”的人，一般都有问题。