半夜秒下款的口子是救命稻草还是催命符？教你一眼识破

凌晨2点17分的时候，手机屏幕上发出的光线照到了我的脸上，那时候我的手已经开始发抖了。

三年前的这个时候，我在看一条短信，“你的借款申请已经批准了，可以拿到三千块钱。”当时我心里真的感觉到了一线生机，并没有去考虑半夜秒下的漏洞有没有风险问题是什么。那么结果又是怎样的呢？差点把我也给勒死了的是那根“稻草”。到账2800元，七天之后还要归还款项3500元，并且每天要支付滞纳金200元。这样的陷阱我已经摔过很多次了，现在我把所有的教训都告诉你。

声称可以忽略黑户、白户的秒下款平台，在想什么呢

很多人的大脑在半夜里已经很混乱了，哪里还会去想有没有安全隐患呢？但是越是这样，在这个时候就越容易出问题。

其实正规的金融机构在晚上也是休息的状态，尽管审批系统的自动化的程度很高，但是风控的标准并没有因此而降低。所谓的“半夜秒下、无视征信”的平台其实就是利用了人们急于求成的心态。

我的朋友老周去年做餐饮亏了一些钱，在晚上上网的时候找到了一条出路。看到有一条广告上写着“黑户也可以下单”，就高兴地把个人信息填上了。钱已经到了，但是APP却直接读取了他通讯录里的信息。逾期的第一天，他的妻子、父母以及十年前没有来往过的高中的同学都会收到催款的信息。这件事到今天他还抬不起来头。

所以半夜秒下的漏洞有没有风险？第一就是看是否要读取通讯录。只有通过征信以及大数据查询才能进行贷款，如果要求你授权通讯录、相册、定位等信息的话，请立即删除该应用，并且不要有任何迟疑。

如何辨别出秒杀款式的网站

这件事情说出来就是眼泪的事情。当年我踩到的坑，如果你能够避开的话，至少可以避免损失上万元。

利率换算的时候不要被“日息”所骗

很多平台很狡猾，只会说“日息万分之五”，听起来不怎么高是吧？但是你要算上过年的日子吗？万分之五×365天=18.25%这是正常的水平。

不规范的是什么？见过最荒唐的事情就是借了1000块钱，拿到手只剩下800块，并且要在7天之内归还款项共计1200元。那么这个利率是多少呢？年化率大于一千百分点的就是高利贷了。这样的平台是不会直接告诉用户利率的，都是以各种名义收取的服务费、手续费和审核费等。

我的经验是：到账金额小于借款金额的全部不要去碰。所谓的“砍头息”就是非法的行为，但是你在上面签字之后，就会出现很多麻烦事。

另外一件事情也要提一下。有的平台你在下载时显示的是一个名称，在安装之后就变成了另外一个名称，而借款合同上所列的公司又是一个第三种名称。这样的“套娃”行为是百分之百不可靠的。正规的平台敢于把公司的全称和放款机构都清楚地写在APP首页上。

半夜的时候去申请贷款的话，如果出现了以下这些情况就要立刻离开现场了

半夜去找口子的人的心态都是差不多的：着急。但是越是着急就越要冷静下来，否则就会把钱交给骗子了。

信号一：还没有借到钱的时候就已经要你付款了。所谓的“会员费”、“解冻费”、“保证金”等等各种各样的费用。正常的贷款程序应该是先放款再还本付息，怎么会有人在没有拿到钱的情况下就把钱给了别人呢？当年我也被这样坑过，交了299元的“VIP会员费”，但是额度仍然无法通过审批，并且也没有退款。拍大腿都没有用。

信号二是没有合法有效的车牌号信息。这一点很多的人都没有注意到。在APP中查找“关于我们”或“资质证照”，如果没有找到或者是只有一张模棱两可的“金融信息服务”的营业执照的话，那么基本上就可以确定这是中介或者是诈骗分子了。真正有牌照的消费金融公司，例如马上消费、招联金融等公司的牌照信息都是可以查询到的。

第三种情况就是借款合同中存在漏洞。经过对不下二十份借款合同的研究之后我发现一个规律：不正规平台的合同或者非常简短，重要的条款含糊不清；或者是很长，重要的内容被隐藏在角落里。要着重注意以下三个数字：借款本金、实际到帐金额和应该归还的总金额。如果这三者不能对应上的话就立刻离开。

安全借款的方式应该如何打开

说了很多坑之后，你会想问：如果真的到了晚上急需用钱的时候，有没有什么办法呢？不正确。

实际上现在很多正规的平台也都支持24小时申请、系统自动审批。比如说借呗、微粒贷、京东金条等等，尽管下款的速度不会很快（几分钟或者半小时左右），但是安全性还是可以的。利息公开，并且没有任何其他杂七杂八的费用存在，合同也是规范的。

我之后就变得聪明起来，在手机上常常准备几个正规平台的额度，平时不使用，真正需要用的时候再提取。这就是所谓的“防患于未然”，比起半夜里胡乱找新的出口要好得多。

另外一点是大家都不太清楚的是，目前很多银行的消费贷款业务也可以在网上办理了。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的年利率只有4%上下。但是要提高自己的信用等级的话，还是需要谨慎一些，不要随便去接触那些不正规的平台。

秒下的钱有没有什么问题

第一种错误的观点是“能够放款的就是好的贷款人”。不要傻了，高利贷也可以借钱，但是那可是要命的。曾经有一个人为了偿还一个缺口而去借另一个缺口来填补它，结果越滚越大，最终变成了几百万的负债。拆东墙补西墙，墙墙都要倒塌了。

第二条“小额贷款不记入个人征信”的说法是错误的。去年的说法是正确的，但是今年就不行了。目前大部分正规的小额贷款公司都已经接入了征信系统，一些不正规的小额贷款公司也会上大数据征信。你认为借给别人不会有人发现，但是你的信用记录早已被破坏了。以后想要办理房贷、车贷的话怎么办呢？没有希望。

第三种错误的观点是“先息后本比等额本息更划算”。这件事情可以这样讲。先息后本每个月的还款压力较小，但是最后一期需要一次性偿还所有的本金，很多借款人届时无法筹到钱来还清贷款，只好选择延期或者再去借钱来填补缺口。我的一个做生意的朋友也掉进了这个陷阱之中，最终连二十万元的投资都无法收回，并且被逼着去借高利贷来弥补损失。

说了很多之后，你觉得我很烦人吧？但是这些东西都是我用真金白银买来的教训。当年如果有人告诉我说这样的话的话，我也不会走那么远了。

最后给出一个具体的操作建议，在下一次半夜急需资金的时候，可以做三次深呼吸之后再想一个问题，“假如我还不上这笔欠款的话，这家网站又会怎样处理呢？”正规的平台是按照法律规定来办事的，而那些不正规的平台则会把通讯录全部公布出去，并且派人上门进行威胁。心中有数的人自然就会选择正确的选项。