征信黑花了想找秒批口子？别做梦了，听我说实话

前几天有一个客户很着急地来找我说，“请问有没有这样的东西？”黑花可以借到钱并且马上就可以拿到贷款可以接受较高的利率来获得贷款。当时我就给它浇了一盆凉水，如果真的满街都是的话，那么做理财规划的人早就失业了，银行也会倒闭。其实市场上还是有审核比较宽松的地方存在的，并不是什么“不管你的征信有多差都可以秒批”的神话存在，这一点我要跟你说明白，以免你遇到骗子而上当受骗，不但不能借钱还把自己的征信弄坏了。

为什么你会在各个地方寻找可以借到黑花的钱并且能够马上到账的地方，但是每次都会被拒绝呢？

很多人的理解中，“征信黑花”就是“稍微有一点点瑕疵”。实际上，在金融机构看来，你的征信报告就是一份试卷，“黑花”代表你在这份试卷上全部都是红色叉号。逾期记录、多次申请贷款被拒绝的情况以及有多次借款的行为，综合起来的意思就是这个人缺钱到了极点，并且还款的能力也存在疑问。

去年有一个小老板因为这样的心态而吃到了亏。他的征信报告里最近六个月内的查询次数达到了20次以上，都是为了贷款审批用的，并且没有出现过逾期的情况，但是也已经“透支”得很厉害了。相信网上所说的“无视黑白”的说法而去申请的话会怎么样呢？拒绝的同时，在征信系统中又增加一条审批查询记录，这就形成了恶性循环。你越是急于找到漏洞，就越是会被拒绝，你的信用也会因此受损，最后甚至无法进入任何一家正规银行的大门。

机构审批的逻辑也就是看风险与收益是否相匹配。你的风险太大了，收益不能够弥补风险，别人怎么会借给你钱呢？这不是做慈善的地方。号称可以秒批的，或者是利息超高、涉嫌诈骗的高利贷或者诈骗行为，比如收取所谓的“解冻费”、“保证金”，这些事情我会在后面详细说明。

不要上当受骗了，“内部渠道”到底能不能用呢？

到此为止，一定会有不服的人说：网上的中介都声称有自己的特殊渠道，难道都是骗人的吗？要从辩证的角度来考虑这个问题。有些持牌的小额贷款公司或者消费金融公司的风控模型与银行不同，他们更加重视你的收入流水以及资产证明，并且对于征信的要求稍微低一些。

但是要注意，“一点”和“不闻”。从业多年以来，从没有见过任何一个正规单位会明目张胆地说“黑户也可以做”。中介口中所说的“内部渠道”，其实就是利用信息上的优势。他们会知道有些商品会在某个时间点降价销售，也有人知道如何把申请材料包好以避开审查。比如有的产品对于“连续逾期”的要求很严格，但是对于“查询次数”则比较宽松一些；有的产品重视公积金，在你有连续缴存的情况下即使征信上有瑕疵也可以进行协商。

这就是行业的门道了，普通人都很难接触到。但是指望通过这样的途径来实现“秒批”，那是不可能的。所谓秒批，就是为有良好信用记录的人准备的，你的条件不好，就只能走人工审核程序，并且还要看运气，哪里会有这么快的速度呢？

踩雷预警：以下几种所谓的“秒批口子”不要去碰

既然已经提到这里了，那么就顺便提醒一下大家，有一些陷阱是万万不可以踏入的。见过很多客户，开始时只是因为资金周转不灵而被骗，最后却倾家荡产。

第一种就是前面所说的前期收费的方式。正规贷款都是在放款之后从本金中扣除利息，并不会出现还没有拿到钱就要提前支付的情况吧？百分百都是骗人的，不要傻掉了，这种事情轮到你的头上是不可能发生的！

第二类是没有名气的小平台，利率非常高，并且需要授权使用通讯录。这样的口子虽然审核宽松，但是借钱之后就等于进入了噩梦的世界。我的一个客户的去年向我借了五千元，拿到手只有三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元，这不是借贷而是吸血。该平台根本不上征信系统，但是会把你的通讯录全部公布出去，在亲朋好友面前无地自容。

第三种叫做“担保贷”。中介表示因为你的资质不够好，所以要找一个担保人或者购买一份保险。那么到底是什么原因呢？其实就是一种变相收费的方式，并且还存在AB贷的情况，即以他人的名义为你提供贷款，在此过程中所涉及的风险我就不再赘述了，大家也都心知肚明。

黑户借钱可以使用的代替方法

骂是骂了，但是问题还是要解决的。你的征信已经很糟糕了，但是还需要借钱的话该怎么办呢？不要着急，我会给你指出一条正确的道路来走，并且这条道路并不是马上就能拿到结果的。

第一种方式是最安全的方式，也就是抵押贷款。你拥有房产、车辆和保险等东西要比你的信用记录更有说服力。当机构发现有抵押品的时候，他们的心里就有了底，所以审批也就比较宽松了。去年十一月份有一个做餐饮的客户，征信很差，但是他名下有一辆汽车，最终用汽车抵押贷款获得了一百五十万元的资金，尽管利率比银行要高一些，但是解决了燃眉之急。该类产品主要是根据抵押物价值来判断，并不是看你那张无法看清的征信报告。

第二种方式就是找亲朋好友作保证人或者共同借款。这件事情说出来很没面子，但是都已经这样了，还留什么面子呢？找到一个有良好信用记录的亲戚或朋友作为担保人，在一些银行或者消费金融公司可以做到这一点。但是你要记得要按期还钱给对方，不能坑了别人。

第三种方式就是如果有公积金或者社保，并且连续缴纳的时间足够长的话，可以考虑一些产品。哪些城市可以做、用什么产品，各地政策不同，要到当地的网点咨询，不要只在网上海捞油。我对大城市的状况比较了解，但是小地方的政策变化很大，所以不敢随便发表意见。

与其寻找借口，倒不如从根源上解决问题

所以说，征信黑花了的话，最好的解决方法就是养征信。我知道你已经听得很烦了，但是这确实是事实。查询记录两年后就看不见了，而逾期记录五年之后就会消失。你这样胡乱点击的话，恢复时间就越长。

我的建议就是把可以偿还的部分先还了，不要再产生新的查询了。如果真的没有钱的话，按照我说的方法去做吧，不要去接触那些不正规的贷款公司。你现在所做出的所有选择都会对以后三年到五年内的融资成本产生影响。

写到这里的时候，我就想到了那位小老板在装修之后对我说过的话。如果早知道这样的话，在开始时就不会为了省事而选择这些高利贷了，现在想要申请一笔大的贷款来经营生意也很难找到合适的银行或者机构。这件事是没有后悔药可以吃的。

如果你还不能确定的话，可以打印出你的信用报告来请一个专业的人员帮助你分析一下，不要自己胡乱猜测。只有一条建议：先打印出征信报告来查看哪里出现了问题，然后对症下药，并且不要再四处寻找所谓的“秒批口子”了。