我试了那些号称无视一切包下款5000秒下款的app，结果和我想的完全不一样

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，这是第10次因为没有通过正规平台而感到焦虑的一个晚上。绝望之下，我拼命地去寻找有没有不需要审核就可以申请到贷款的方法，并且还希望可以找到一些不顾一切、秒到账的APP来解燃眉之急。侥幸的心理后面又是什么样的金融陷阱呢？所谓百分之百放款是救命稻草还是万劫不复之路呢？是否存在没有任何条件限制的借款途径呢？

其实市场上根本没有所谓的“完全不需要审核”的贷款产品，那些标榜自己是这样子的基本上都是别有用心的人。但是有一类“宽口径”的平台，它对于征信的要求很低，主要是根据用户在互联网上的行为数据来发放贷款。花费了两天的时间去测试一些坊间口碑较好的平台，并且把结果告诉大家。

首先是极速花该软件在行业内有一定的影响力。它的额度一般在五百到五千左右，正好满足急需小笔钱的人的心理需求。申请条件很简单，就是身份证、实名制手机，并且用手机的时间要达到三个月以上。期限方面，主要以短期周转为主，一般是7-14天。我试着去申请两千块钱，在大约二十分钟后就收到了款项，但是在这个过程中需要进行通讯录授权的操作，这使得人们感到很不舒服。

另一个是随心借额度可以稍微大一点，最高可以达到八千元，但是第一次申请一般都在三千元左右。它具有一定的灵活性，在选择分期付款的时候可以选择3期或者6期来减轻自己的经济负担。但是它的计息方式很隐秘，表面看来每天的利息很低，但是加上各种“手续费”、“担保费”之后，真实的年化利率就很高了。关于催收手段的问题上，很多人的意见都是催收方式过于激烈，在出现逾期情况后就会把通讯录全部公布出去。

再来看看无忧贷该网站称可以给没有账号的人提供服务。经过测试之后得知，它审核的标准比较低，但是额度却很不稳当，有的用户只能拿到500元，而另外一些人则可以得到三千多元。一般情况下，有效期都是固定的1个月。最主要是它的放款速度并不如宣传中所说的那样快，“秒下款”，实际上要等上两到四个小时的人工复核时间，并且和“秒下款”相差甚远。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我把用户的评论以及优点和缺点进行总结。根据用户的反馈，该类网站的优势有门槛低、下款快对征信花户而言就是唯一的一个融资途径了。但是缺点也很明显：利息很高，套路很多，个人信息泄露的风险很大。许多用户的借款金额为三千元，但是到账之后只剩下两千四百多元，存在着很大的“砍头息”的问题。

注意事项：在使用这些平台的时候要保存好借款合同以及转账凭证。如果出现利息超出法律规定的情况（即年化利率大于24%，或者36%），可以拒绝支付多余的利息。另外不要相信任何要求先交纳“工本费”、“解冻费”的网站，因为这些都是诈骗行为。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：没有。正规金融机构一定会查询征信报告，而说“不查征信”的一般是指一些民间借贷或者高利贷平台，他们主要看的是你的人际关系和社会交往情况，存在很大的风险。

问：申请了这些平台会对以后买房子、买车有什么影响呢？
答：如果这些平台接入了央行征信系统，并且用户频繁申请贷款的话，就会产生大量的征信查询记录，即所谓的“征信花”。这样会影响以后到银行去办理房贷、车贷等业务。

问：逾期不还的话会怎样呢？
答：除了要承担巨额罚息之外，最常见的一种情况就是通讯录被曝光，让你的朋友和家人受到骚扰。有些平台会做假诉讼或者恶意PS图片，如果出现这样的情况可以向公安机关报案。