年底什么口子放水？银行内部人告诉你哪些是真机会

我做客户经理已经八年的经历，在每年的十一月上旬的时候，我的电话就会被打爆。

各种各样的问题都有，但是本质只有一个：年底的时候怎么放水？有的人急于在春节期间拿到现金过节，有的人则希望利用银行冲业绩的机会来赚取差价，还有的则是因为欠了高利贷而不得不这样做。其实这件事并没有什么神秘的地方，但是也不能随便相信网上的“内部消息”。今天我冒着被领导批评的风险，在大家面前把年底放水的事情说清楚。

年底的时候放水口子是存在的吗？

以下为事实部分。上个月18日的时候，一个做餐饮行业的老客户找到我说他是姓周，在开有三间火锅店。当时他已经把供应商的钱付完了，但是手头上的现金已经没有了，需要马上拿出三十万元来发放给员工们作为年底奖金。至于征信方面就不太好了，之前有过两次信用卡逾期的情况，金额很小，只有几十元而已，但是还是被卡住了。

按照常理来说，在这种情况下，系统应该会自动拒绝申请。但是当时我们支行普惠金融的任务还有200万没有完成，支行长都快急出眼泪来了。我把周老板的资料拿去给审批岗的老张看，老张看了一眼之后就说“要进行人工核保”，结果还是被批准了。

这件事情又是什么意思呢？年底虽然有空子可钻，但是不能随便开口要钱。也就是银行内部为了完成任务而留出的空间。该空间每年都会存在，但是具体的开放时间以及开放范围，则需要根据当天的工作进度来决定。

哪些商品到年底会比较容易通过审批呢？

其实并不是所有的商品在年底的时候都可以用来促销。给大家列举一些有可能会“放水”的地方，但是要注意各地和各银行之间存在很大的差别，我只是根据自己的观察得出的结果。

第一种就是公积金信用贷款。年底的时候，这个缺口一般都比较安全，因为银行认为有公积金的人工作比较稳定，违约的可能性较小。我手上涉及的公积金缴存基数大于五千元的订单，在年底获批的比例可以达到七到八成左右。但是要小心一个陷阱：有的银行到了年底就会把公积金贷款的最高限额降低一些，原来的可以批30万元现在只能批20万元了。

第二种就是抵押类经营贷款。年底的时候经常会有一些小礼物出现。上一年度为了完成任务，我们的经营贷利率被降到3.45%，甚至低于了房贷利率。但是今年的政策发生了变化，监管部门检查得很严格，所以利率优惠没有以前那么多。具体的数字我已经记不清楚了，在3.8%-4.2%之间，各个城市的数值可能会有所不同。

第三种就是大家都不太清楚的信用卡现金分期业务。年底的时候银行信用卡中心也会有任务量，此时去申请现金分期的话通过率要比平常高出很多。我的一个客户的额度一直很难过，但是去年12月份他申请了五万元，竟然被批准了。但是这个东西的利息很高，一般都在百分之十五以上，能够不使用就不要使用。

网贷平台年底的时候会放水

用户我猜大家最关心的问题就是关于网贷口子的事情了。不要傻了，“无视黑白户”、“秒下款”的平台，在年底的时候，并不是会放水，而是会拼命抽贷。是什么原因呢？因为年底是坏账频发的时候，所以平台要比别人更加小心谨慎。

去年我去接待了一个客户的，在某借条平台上借款五万元，并且已经按期还了六期，征信情况也很好。结果在十二月份想要再次借贷两万元来周转的时候就被拒绝了。平台客服给出的原因是“系统综合评定不合格”，也就是年底风控严起来的意思。这个小伙子之后找上了门来找我，我把他的公积金贷款办下来后才把这个缺口补上了。

因此不要相信网上的“年底放水口子大全”。真正的可靠渠道，从不通过网络进行大规模宣传。

申请的时间比你想的要重要得多

这就是这几年来我总结出的一些“门道”。年底的时候要放出一些风声，除了要看产品的质量之外还要注意时间点。

每年的十二月份的最后一周就是银行完成任务的关键时期。此时审批通过率就会提高很多，一些平时要求比较严格的条件也会稍微放松一下。但是有一个条件，那就是你在12月25日之前要把资料提交上去。过了25号之后，审批岗的人就心神不定了，系统一关闭，还有人愿意为你加班审核文件吗？

另外一个是工作日下午的时间段。经过对本行审批流程的研究之后发现，在上午的时候审批人员会开例会，并且还要处理堆积起来的工作任务，所以大家的心情都不太好。下午2-3点左右，人们比较放松，这时递交材料的话，即使缺少一些条件也可以被通过。我没有做精确的数据统计，但是做了这么多年的活儿，觉得还是有一定的规律可以遵循的。

年底的时候最容易掉进的陷阱

坑很多，挑出其中比较常见的来谈谈。

第一种方式就是同时向多个银行提出贷款申请。有人认为年底的时候应该加大投放力度，在五个以上的地方同时进行申请。那么最后的结果是什么呢？征信查询次数一个月之内达到十几甚至几十次之多，全部被各大银行列入黑名单。见过最多的是一个月之内查了23次征信的情况，这样的记录要保存两年时间，哭也没有地方可以哭了。

正确的做法是什么呢？选择两个最有希望得到批准的银行进行攻击。怎样才能知道哪个银行的可能性比较大呢？最简单的方法就是看看你和哪些银行有业务来往。工资卡开在哪里、公积金存哪里、是否购买过某家银行的理财产品等等都可以增加与之相关的“亲密感”，从而提高贷款获批的概率。

第二条陷阱就是相信“包装材料”。网上的某些人声称可以为你制作流水、美化征信，并收取几百元到几千元不等的服务费。不信的话。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，假流水一眼就可以识别出来。上个月有一位顾客花费了八千元请人进行包装，但是因为这个原因而被银行列入黑名单，并且还有可能因此受到诈骗罪的指控。为了什么呢？

第三种情况就是只考虑利息而不考虑时间的问题。年底的时候一些银行推出“低利率”的理财产品来吸引客户，但是期限都很短，一年之后就要全部归还本金。你认为自己占了便宜，但是过了一年之后没有足够的资金去偿还本金，只好再借新的来还旧的，越陷越深。这种事情我已经见过很多次了，每次都会想拍大腿提醒客户。

几条实在的建议

以上就是我今天要说的内容了，给大家提几点可以实施的意见。

第一，从现在起就着手收集资料。身份证、银行卡、公积金证明、工作证明等基本文件要准备好。不要到十二月二十八日再去忙活了，那样的话神仙也没有时间来帮忙了。

第二步就是先查征信再做事情。花上几十元到人行去查一查自己征信报告里是否有逾期的情况以及被查询了多少次。心中有数了才好知道要怎么去做了。

第三点就是尽量不要去接触网贷平台，而应该选择正规的金融机构进行借贷。我知道很多人都认为银行门槛高、手续繁琐，但是银行的利率很低。同样是借出十万元一年的时间，银行的利息大概在四千五百元左右，而网贷的话则可以达到一万多五左右。怎么算不清楚呢？

第四、不要把所有的希望都放在“放水”上面。年底的时候有缺口是有的，但是那指的是资质还可以的人。你的征信很差，年底还能靠“放水”来救你吗？没有可能实现的。好好经营自己的信用记录吧，比什么都重要。

写了那么多，能够接受的自然就会接受了。听不进的话，我也无能为力了。因为每个人的状况都不同，所以我只能讲出自己所见的现象，并不能保证它适用于所有人。另外要提醒大家的是，在年底的时候申请贷款的人很多，所以银行审批的速度要比平常慢一些，请不要期望着今天就可以拿到钱，做好提前准备才最重要。