微粒贷借款需要哪些资料？记者卧底调查30天，揭开审批真相

上个月有一条举报信息显示，在微信里有一个借款入口，虽然没有填写任何资料，但是钱还是到了账户上，并且利率也和宣传的一样。这件事情听起来就很荒唐。作为一名从事金融报道多年的老记者，我认为有必要亲自动手去体验一下这个东西，微粒贷借款要提供什么材料那么是什么样的呢？其实不查不知道，一查才知道网上的攻略很多都是去年或者更早以前的老黄历了，并不符合现在的实际情况。

为了弄明白其中的原因，我把三个征信状态不一样的朋友请来帮我进行实验，并且还采访了曾经在微众银行工作过的风控专员老陈（化名）。一圈之后的信息量就很大了。我们不要用一些空洞的概念去描述它，而是要把它真实的状况说出来。

网上流传的各种资料清单基本上都是胡说八道

搜索“微粒贷借款需要哪些材料”的时候，跳出的文章中大概有一多半是这样写的：要准备好身份证、银行卡、工作证明甚至是收入证明。不可以这样想。老陈和我一起喝酒的时候就泄了底：“我们的这套系统全部都是在线上运行的，并没有人工审核你提供的工作证明。”那已经是好几年以前的事情了，在线下的贷款已经落伍了。

目前的情况是，只要你在微信支付中看到微粒贷的借款页面，并且能看见那条额度信息的话，就表示你的账户已经进入了白名单。完全不用上传任何纸质文件。和到银行网点办理信用卡是不一样的。让你去打印银行流水、去单位开证明的方法都是错误的，按照这些方法去做的话会让人觉得你很愚蠢。

其实微粒贷就是用大数据来控制风险，而你提供的“资料”，早已被埋藏在你的微信使用痕迹之中了。

微粒贷借款要准备什么材料呢？其实就是你自己的“隐形数据”

既然不使用纸张了，那么它是用来审核什么呢？这就是最重要的地方。老陈说他们公司内部把这样的事情叫做“底层数据画像”。我用人的语言来解释这个概念的话，主要是指以下几种情况：

• 微信支付分：这不是一个装饰品。得分高的人可以进入。我的朋友做个小本生意，他的支付分是780，额度给到了五万元；而另外一个老赖朋友，他的支付分只有550，甚至连门都没有办法打开。
• 消费稳定性：系统可以获取到你最近六个月内的所有消费信息。如果今天在北京消费、明天在深圳刷信用卡、后天又在海南大额消费的话，那么这样的坐标跳跃就会被限制得非常严格，并且还会被拒绝贷款。
• 社交链质量：这个很多人都不清楚。如果微信里的好友都是各种各样的营销号，并且经常受到用户的投诉和骚扰的话，那么系统的判断就是你的个人信用环境不好。但是如果你的通讯录中有很多实名认证并且支付分高的用户，这就属于加分项了。

说到这里你会想问的是：那么我要手动填写什么呢？通常只要补充一个联系方式就可以。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，在大多数情况下，你只需要验证一下手机号是不是自己的，并且绑定一张收付款银行卡就可以了。整个过程用秒表来计算的话，最快的订单从点击到入账的时间为47秒。

为什么有的人资料很全也会被拒绝呢？

这是我在本次调研中认为最坑的地方。人们普遍认为我的微信使用得很好，而且存款很多，所以借钱应该没有问题吧？结果一提交就出现黑屏的情况。这件事情我已经遇到过好几起类似的案件了。有一个被访者叫做小张，他是公务员，有铁饭碗，在微信零钱里面常年躺着十几万元，但是想要借出两万元来周转一下却怎么也取不出来。

是什么原因呢？老陈给我说清楚了。微粒贷的背后就是微众银行，并且和央行征信系统进行对接。小张虽然会用微信，但是两年前他为别人担保的一笔贷款出现了逾期情况，因此影响到了自己的征信状况。当系统查看到征信报告中有代偿记录或者呆账的时候就会直接拒绝申请。

因此，在微信生态内发生的事情，并不是由微信来决定的。你在外欠下的债务和引起的官司都会被记录到你的征信报告上，微粒贷可以查到。这就如同你认为自己只在隔壁村子做了错事一样，但是整个村庄的大喇叭已经播送出去了。没有机会了。

有一个地方要特别注意一下

申请时，在页面底部有一个很小的勾选框，默认为勾选状态，表示同意查询征信。很多人动作很快，并没有仔细去看。这样就给你的征信报告增加了一条“贷款审批”的查询信息。查得越多的话，即使你不欠钱，将来要办理房贷的时候，银行发现你有这么多次查询记录后，也会认为你是缺钱的人，从而影响到审批结果。在网上很少有人提到这个问题。

实操部分：以下的动作不要做

既然搞清楚了微粒贷借款要提供什么材料其实也就是弄明白它是如何来评价你的，那么在实际的操作当中就会有门道了。整理出一些容易犯错的地方，在本次采访过程中得到的经验教训是：

1. 不要经常查看余额。有的人很好奇，没事的时候就会去查看一下自己的额度有没有变化。每次点击的时候，系统都会认为你是在申请贷款，并且会查询你的信用报告。点了太多次了，但是额度没有增加，而且征信也受到了影响。
2. 收款银行卡不能随便更换。把经常使用并且金额最大的一张信用卡绑上。有一个测试用例是特意找了一张新办的空白卡片来绑定，但是风控系统却拒绝了，并且给出“信息不符”的理由，导致借款申请被拒。
3. 填写联系人的时候不要留失联的人的信息。有的人把朋友的电话随便写在了紧急联系人一栏里。如果那位朋友的电话是关机或者为空号的话，在系统进行通讯录比对的时候就会出现不对的情况，那么这笔生意就有可能泡汤了。

说得很不好听的话就是，这些互联网贷款产品的表面看起来门槛很低，但是实际上它的风险控制要比银行严格得多。因为没有和你面对面地进行谈判，而是用数据来代替人来进行交流。数据中存在一些小问题，系统就会马上把你的申请PASS掉，并且不给你任何解释的机会。

另外一件事情也很有趣。在采访的过程中我了解到微粒贷的额度是可以变化的。并不是因为你今天借到了钱，所以你的额度就固定下来了。如果你按时还款或者微信支付分提高了的话，额度就会逐渐提升；但是如果你在微信上出现了大量的不明转账行为或者是被举报为诈骗分子的话，那么你的额度就会立刻降到最低，并且需要提前归还欠款。这个算法很聪明。

记者手记：不要让“没有资料”来欺骗你

经过一圈之后，我的感觉就是：所谓“免资料”其实是对你的隐私数据挖掘得更深入了。它可以节省你填写表格的时间，但是也会使你丧失解释并提供附加信息的权利。对于征信良好、微信使用稳定的用户来说，这是很方便的，动动手就可以把钱转过去；但是对于征信有问题或者消费习惯不稳定的用户而言，这就成了一个黑匣子，不知道为什么会被拒绝。

老陈最后对我说了一句大实话：我们这个行业表面上看是做金融，实际上做的就是概率。不管你的资料多么优秀，如果数据画像不合格的话，也是一场空欢喜。"

如果你要问具体的步骤的话，我给出的答案就只有一个：平时多多用微信支付买东西，并且不要违约、不要随便担保、把支付分维持在650以上。到时候不需要你自己去找资料了，额度就会来找你的。而那些需要花费金钱去购买教程或者强行开通技术的服务商都是诈骗分子，请大家立即屏蔽他们。想要知道是否符合要求的话，只需要打开微信支付看是否有相关选项即可，如果没有那就是没有了，不要勉强自己去追求它，因为强行得到的东西往往会变成高利贷一样的东西。