借款秒拒查征信了吗？12年老中介告诉你系统背后的猫腻

上个星期三下午的时候，我在喝着茶水，这时小王就闯进了我的办公室里，脸上都快憋出汗来了。刚刚被某银行秒拒了，额度是五万元人民币，填写资料花了半个小时的时间，在提交之后不到三秒钟的时间内就出现了“综合评分不够”的提示信息。他生气地拍打着桌子说：“我的征信没有问题啊。”借款的时候会查询到征信吗？难道就没有看过之后再拒绝我的吗？

这件事情我已经见过很多次了。说实话，很多人都会有这样的疑问：填写这么多的信息之后，真的会去查征信吗？会对我的信用记录造成影响吗？这个问题很好，但是答案可能会让你感到不舒服。

秒拒到底有没有调查过呢？首先我们要分清楚自己的类型

结论就是大部分都是秒拒，并且已经进行了查询。并且进行“硬查询”。

不要这么想，现在风控系统的智商已经很高了。那就是在看你的信用记录吗？早就被系统自动连接上了。当你点击“提交申请”的时候，系统就会在毫秒级别内完成征信查询以及打分的过程。

有一个很多人都不知道的秘密是：机构查征信有两种方式，一种是在放款之前进行审核，另一种是在放款之后进行监控。秒拒的主要原因就是贷前审查，也就是人们常说的“贷款审批”查询记录。该条信息将会被清楚地记载于你的个人信用报告之中，并且会一直保存到两年以后。

去年有一个客户的，在八家网贷平台上点过“测额度”，但是都被秒拒了。他认为没有借款就不用去查征信了，没想到的是征信报告上有八条“贷款审批”的查询记录，密密麻麻的。之后去找银行贷款的时候，客户经理看到查询次数后直接摇头说：“这个客户一定很缺钱。”

借款的时候会查询到征信吗？三种情形三种结果

这件事情不能一概而论，得分的情况来说。

第一种是纯粹的线上贷款和消费金融。一般情况下，99%都会去查征信。当你点击“同意协议”的时候，在此之中就有授权条款。直接拒绝，并且留下查询记录，无法逃脱。

第二种是银行的线上快速贷款产品。比如说某行的“快贷”，某商行的“融e借”。该类产品与央行征信系统相连，即使被拒绝也会有查询痕迹。另外银行的查询记录比较强硬，别的机构如果看到银行已经拒绝了你，就会更加怀疑。

第三种是部分小贷公司进行的“预审”。比较复杂的。有的平台会先对申请者进行内部筛选，如果筛选不合格就不再去查征信了。但是出现了一个问题，那就是怎么确定它是否被过滤掉了呢？不确定。我已经做了12年的了，也不能保证某一个平台一定不会检查。

也就是说，你只要点开申请，就必须要做好“被调查”的心理准备。

被拒绝的原因是什么？内幕其实很简单

很多人的看法是秒拒的原因是征信“黑”，但是这并不一定正确。征信只是一部分风险控制的内容，并且系统拒绝你的原因有很多。

用户是一位做餐饮行业的客户，他的征信情况非常良好，没有逾期也没有任何债务问题，但是仍然被拒绝了。那么是什么原因呢？他填写的工作单位，在系统里一查就发现该地去年新成立了三家公司的信息，都是贷款中介用来“包装”的公司。系统的判断就是高危。

还有一个更加冤枉的人。填写资料时把手机号输入错误了，系统发送验证码但是他没有收到，连续尝试了三次之后就触发了风控规则：疑似诈骗行为。马上拒绝。这件事到目前为止他还蒙在鼓里，并且认为自己的信用记录出了问题。

行业内幕：很多平台都有“白名单”制度。你如果是公务员、事业单位或者国企员工的话，就会得到系统的加分；而如果你是自由职业者或者个体工商户的话，则会从一开始就处于劣势。各个平台的标准不一致，但是大的方面都是一致的。

秒拒之后征信会怎样呢

这就是人们最头痛的一个问题。一秒拒绝就会留下一条查询记录，十次以上就会被标记为“失信人”。查询次数多的话，之后办理贷款就会比较困难。

我的一个实际的意见是不要随便尝试。其实，“测额度”这个词语本身就有风险，所以每次点击都会对你的信用报告造成一定的影响。

已经花费了怎么办？凉拌菜。查询记录不能删除，只能等待。两年之后就会自行消失，半年以后的影响也会慢慢减小。这段时间要安分守己地养好身体，不要再去添加新的查询了。

有这样一个数据我已经观察了很长一段时间：每个月查询次数不超过两次的话，并不会给征信带来太大的问题；而如果超过了六次，则大部分银行的产品都无法通过审核。这组数据是本人的经验总结出来的，官方并没有这样的要求，但是在实际操作当中却基本如此。

怎样才能知道自己的申请会被拒绝吗

与其胡乱申请，在申请之前要进行自我检查。

第一种方法就是查看一下自己的征信报告。现在的手机银行和云闪付都可以查询到，几元钱的事情。是否有逾期的情况出现，查询了多少次，负债率高不高。心中有数之后再行动。

第二步就是根据自己的情况来选择合适的产品了。征信好就用银行的钱，征信不好就用消费金融公司的钱，征信差的……先养着吧。不能把个人的信用当作实验品来使用。

第三点就是填写表格的时候不要玩小聪明。工作单位和收入状况要真实填写或适当美化一下就可以，但是不能太夸张。系统的核对维度要比我们想象中的多很多，社保、公积金、税务等信息都可以互相校验。编造一个虚假的单位也没有什么用处了。

一位老中介的心里话

我见过很多人的征信本来还可以，但是自己胡乱操作，这里试试、那里摸摸，结果把征信弄坏了才来找中介。到时候神仙也无法拯救了。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易出错，而一出错了就更加慌张了。

回到小王提出的问题上，即借款时是否需要查看用户的征信报告呢？查询之后发现应该已经查询过了。所以下次在点“申请”的时候要问一下自己：这样做值得吗？