黑白户贷款必下口子不存在，但这几条路能救急

上个星期有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的旁边，满脸通红地告诉我他在网上找了很多办法黑白户贷款一定会被发现的于是又添加了几十个所谓的“内部渠道”的微信好友，对方开口就是要先付888元的“包装费”。当时我就叹了一口气，觉得这个孩子大概要交学费了吧。说实话，在这个行业做了这么多年的我，最害怕听到客户问我的地方有没有“必下”的口子，因为这样就跟问哪里可以买到必中的彩票号码差不多，听起来都不太可信。

黑户和白户之间有没有什么特别的地方呢？

白户是指征信报告中没有任何信息的人，就像是张白纸一样。人们认为白户很干净，所以银行会喜欢它吗？正好相反的是这样的情况。白户对于银行而言就相当于一个从来没有向银行借钱的朋友忽然来找你借钱一大笔钱，这时候你会产生疑问：这个人之前还款是不是也很及时呢？有什么不好的习惯吗？银行也有同样的想法，它们宁愿接受一个有过轻微逾期记录但是历史清楚的人，也不会去接触一个完全无法了解其背景的白户。也就是说，白户问题并不是因为“信用差”，而是因为“没有可以用来做参照的信用记录”。

而黑户的情况就更加糟糕了。黑户一般是指有严重的逾期、呆账记录，并且已经被法院列为失信被执行人的个人。这就如同你向朋友借钱而不归还，并且把债主拉入黑名单一样，在这样的情况下，还有人会愿意借钱给你吗？正规银行拿到黑户的征信报告后，基本上都会直接拒绝放款，没有商量的空间。

在网上声称可以办理“黑白户贷款”的人都是些什么人呢？大多数都是一些钓鱼愚民的工具。有的就是诈骗行为，收取你的“手续费”之后就把你拉黑跑掉；还有一种是高利贷的形式，借一万元只能拿到七千元，并且要签订阴阳合同，利息越滚越大，最后会让你倾家荡产。见过很多因为看了这样的广告而损失惨重的人，希望大家都不要去踩这个雷区。

白户想要贷款的话，并不需要去找“口子”

白户虽然很难获得贷款，但是并不是没有出路，关键是你要让银行“看到”你。上个月遇到一位做自媒体的女孩，月收入两三千块，流水很好，但是从来没有办理过信用卡或者贷款业务，属于优质的白户。她想要买房，但是银行审批的速度非常缓慢。之后我建议她先申请一张招商银行的young卡，在日常消费中使用它，并且购买一些银行发行的理财产品来积累一定的“互动记录”。

三个月之后，在她的征信报告里出现了信用卡使用的痕迹，并且每个月都按时还款，所以银行对待她的方式也马上变好了。这就如同你先向邻居借用一瓶酱油然后归还，下一次再要一袋米就会容易很多。白户想要申请到贷款的话，最好的途径并不是去走一些不正规的渠道，而应该先把“破白”做好。

怎样做呢？如果是正规的工作单位，并且已经交纳了社保和公积金的话，那么就可以直接向工资卡所在的银行申请信用卡了，成功率会比较高。没有社保也可以，现在有很多互联网银行如微粒贷、借呗等，只要经常使用微信或者支付宝，或多或少都会给到一定的额度。有了小额贷款的历史就会被记入到个人信用报告中去，你就不再是无征信的人了。但是要小心不要随便点击一些乱七八糟的网贷来查看自己的额度，每次点击都会增加一条征信查询记录，过多的话就会把整个征信都占满了。

黑户的“必下”之路一般都写有“高利贷”这三个字

黑户要比白户更难处理一些，所以我得把话说开了：在正规的金融机构里，黑户基本上是不可能得到贷款的。声称可以为黑户提供贷款的“内部渠道”，或者是诈骗分子、或者是高利贷公司。前年有一个做装修的人来找我，他的征信很差，欠了几个银行的钱还没有还。他当时需要拿出五万元来发放工人工资，在网上找到了一家自称“黑户必下”的中介机构。

对方表示可以放款，但是利息按照每天计算，每晚千分之五，并且要先支付两千元作为“押金”。当时我就拦住他，并给他算了这样一笔账：五万元钱，每天千分之五的利息就是二百五十元，一个月七千五百元，年化率高达一百八十以上！这就是所谓的贷款吧？其实就是吸血鬼。之后那位老板听从了我的意见，老老实实地去找之前那家银行商量还贷的事情，在把呆账解决掉之后再慢慢修复自己的信用记录。

黑户就没有办法了吗？不是这样的。如果您的名下有房产、汽车等财产的话，可以考虑进行抵押贷款，有的机构并不看重个人信用状况而只看重抵押品的价值，但是利率会比较高，并且存在很多陷阱，除非万不得已否则不要选择此途径。另外一种情形是您因为担保而被列入黑名单的情况或者是由于一些非故意的原因导致的，请试着向征信中心提出异议申诉，我的几个客户的申诉都取得了成功，并且征信也得到了恢复。

不要被“黑白户贷款一定会出问题”这样的说法所迷惑，要明白以下三个道理

市场上一些号称“黑白户贷款一定有漏洞”的说法，无论怎么包装都只有一两种套路，大家要擦亮眼睛。第一种就是单纯的诈骗行为，用“包装费”、“保证金”、“验资费”的名义要求你先行付款，在收到你的钱之后马上消失不见。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。

第二种是超高息贷款，利率非常高，一旦借款就等于掉入了一个无底洞。这样的平台一般不查征信，但是催收方式非常恶劣，爆通讯录、P图恐吓等事例比比皆是。第三种叫做“AB贷”诈骗，中介声称可以让你成为“背债人”或者“洗白征信”，实际上就是利用你的名义进行贷款诈骗，把钱拿到手之后就把一切责任推给受害者自己。碰到其中任何一种都会让你喝得醉醺醺的。

遇到急需用钱的情况时，黑白户又该如何处理呢？

白户的解决办法前面已经提到过，就是建立起自己的信用记录。如果实在等不了的话，也可以试着去寻求亲朋好友的帮助来担保一下，或者是利用支付宝、微信里面的备用金来进行周转一下，因为这些平台的数据有时候要比征信更加有效一些。至于黑户的话，最直接的方法就是先把征信上面的问题给解决了。逾期记录会一直保存到五年之后才被删除，在还款日之后就无法再逃避了。

与其到处寻找“黑白户贷款必有漏洞”的地方碰运气，倒不如老老实实地把欠下的债务还掉，让自己的信用记录慢慢好转。如果急需资金的话，可以把一些闲置的东西卖掉来应急，也可以向亲朋好友借钱周转一下，尽管会丢脸，但是比起被高利贷逼债要好得多。见过很多因为借高利贷而由“黑户”变为“绝户”的人，希望各位不要重蹈他们的覆辙。

其实，信用就是人的健康一样，如果不加以维护的话，在遇到问题的时候就会出现各种各样的麻烦。所谓的“必下”口子，就如同江湖郎中所开的大力丸一般，如果吃了没有效果就算小事情了，但是万一因此而丧命那就太迟了。

不要再去搜索“必下口子”了，如果有空的话可以打印出自己的征信报告来查看一下，有问题的地方及时修复或者偿还，这才是正确的做法。