征信黑花了还能救吗？别慌，先搞清这三件事

上周三下午刚来上班的时候，有一个小伙子推门进来了，在我的对面坐下之后就开始哭了起来。说是为女朋友买包包用的，点开了好几个网贷平台的额度查询功能，但是没有成功借款，反而在征信报告上留下了大量的查询痕迹，现在想要申请正常的房贷买房的话，银行都拒绝了。问我说：给我的征信弄脏了要怎么处理那么这一生也就完了。

说实话，这样的事情每年都会发生好几起。人们常常把征信“黑”和“花”混为一谈，但是两者之间并没有任何关系。黑的是有严重的逾期、坏账；花的是查询次数过多、账户混乱。前一种是伤筋动骨，后一种只是皮外伤。如果不能弄清楚这一点的话，再怎么花费金钱进行所谓的“修复”也都是徒劳无功的。

征信出现问题了怎么办？不要自己胡乱操作

当时的小伙子很着急，他说在网上有人告诉过他，花点钱就可以把征信给清洗干净。我马上就把他的车给拦了下来。不要傻了吧，“洗白”征信的十个人里头有九个都是骗子，剩下的一个就是来骗你的个人信息去贷款的人。

征信系统的管理权属于中国人民银行，那么有没有什么机构可以做到这一点呢？也就是说，只有通过合法途径才能解决问题。

把这比作征信就是你的脸，每天都在脸上涂抹各种各样的东西（乱点网贷），现在已经出现过敏现象了，最有效的解决方法就是停止使用所有的护肤品，让自己的肌肤自然恢复。再涂什么“神药”都会越涂越差。

怎样饲养呢？主要的动作有以下两种。第一，控制好自己的手，在接下来的六个月内不能点击任何一个网贷或者信用卡申请链接，“测一测你有多少额度”的广告也不要接触。第二，正常的使用已经有的信用卡，并且要按时还款，不要出现逾期的情况。

去年有一个做餐饮行业的客户，征信查询记录有二十几条之多，我把他的征信情况告诉他之后，他乖乖地养了五个月，并且没有再提出新的贷款要求。之后去办理经营贷的时候，利率也比别人低了0.3个百分点。其实没有什么特别的地方，就是等时间过去而已。

被中介欺骗了“花钱洗白”的事情吗？快点起来

说到这儿，我就要揭露一下行业的秘密了。市场上一些号称可以“征信修复”的公司，其实都是利用信息不对称来赚钱的。收取你的几千元的服务费就是帮你在银行提出异议申诉。这件事情你可以自己搞定，并且不需要花费任何费用。

什么时候可以提出申诉呢？只有以下一种情形才不算你的责任：并不是由于你自己引起的逾期。比如说银行系统的故障、身份被冒用、疫情期间的一些特殊的政策等等。如果你自己忘记了还款的话，去申诉也没有用。

前几天有一个大姐找到我说她花八千元请了一个公司来“清洗”自己的征信记录，但是那个公司只给大姐打了通电话，并没有帮她解决任何问题。最后征信没有改变，但是钱还是拿不回来了。这是不是血本无归呢？

还有更加恶劣的情况。一些不可靠的中介机构会让你去申请一份“非恶意逾期证明”。该证明曾经有效，但是现在很多银行都不承认了。并且你要为此奔波劳碌、费尽口舌，到最后却什么也得不到。

征信花完了还可以继续贷款吗？选择正确的道路是有方法的

上文提到的小伙子问题就是：征信花掉了之后还能不能贷款呢？但是并不完全。

有一个很多人都不知道的事情是：银行在审核贷款的时候，并不是只看征信一项。你的收入流水、工作单位、资产状况等信息所占的比重要比征信查询次数大很多。也就是说，银行最关心的是你是否有还贷的能力，并不是看你以前借过多少次钱。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是有公积金、有房子的人的话，征信稍微差一些也没有关系，很多银行都可以“特批”。不同的银行有不同的标准，同一家银行的不同分支也存在差异。曾经有支行为了完成放款指标而睁一只眼闭一只眼地对待客户的征信查询次数。

但是不建议你一个人挨家挨户地去尝试。因为每次被拒绝都会在你的征信报告里增加一条拒贷的信息，雪上加霜。找到一个可靠的中介公司（注意，要找的是靠谱的），他们会告诉你现在哪些银行的贷款政策比较宽松，哪些客户的经理比较好沟通，可以帮你省去很多麻烦。

另外一种情形就是你如果是做生意的话，有个体户或者公司的营业执照就可以走经营贷款这条路。经营贷的审批逻辑不同于消费贷，更加注重经营流水以及抵押物，并且对于征信查询次数的宽容程度也会更高一些。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：消费贷款可能会限制最近两个月内不能超过三次查询记录；而经营贷款则可以放宽到六次。

这三件事情一定不能去做

到此为止，我要提防一些常见的陷阱了。

第一种方式就是销户。看到征信上有好多张信用卡账单的人就会把不用的全部注销掉。不正确的是！在你的信用分中，账户平均使用时间是一个很重要的因素。把你原来的账号注销了之后，平均使用年限就会缩短，分数也会降低。应该保留原有的账户，并且不用的时候放在那里，偶尔刷一下小钱来维持活跃度。

第二条陷阱就是用贷款来偿还贷款。征信费用来之后，正规银行贷款拿不到手的话就会去借钱给高利贷或者民间借贷。这就是往火坑里面跳的意思。见过很多人的故事，原本是征信花，到最后却背上一身债务还不了，把征信都弄坏了。到时候想要翻身已经不可能了。

第三种方式就是找“包装”公司。有的中介机构可以为你包装流水、包装工作单位。不信的话。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进很多，假流水一经查询就会被发现。一旦被查出就立刻被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。

最后说点实在的

那个小伙子之后的情况如何呢？先让这些杂七杂八的网贷账号全部还清，并且把它们都给销户，在这期间要保持良好的信用记录。上个星期他就通过了贷款审批，并且拿到了房子的钥匙。上周五的时候他在微信里发了一条消息说，“我已经成功办理了房贷手续，但是利率比基准值高出一些。”

所以征信花的钱并不是绝症，不要一遇到问题就胡乱治疗。如果你问我的话给我的征信弄脏了要怎么处理我的建议就是一句话：管好自己的手，不要随便胡来，交给时间去解决。六个月内，“花”掉的一条征信就可以恢复正常办理贷款了。

另外一件事情也要说明白。我说的是“花”，不说是“黑”。如果已经出现三个月以上逾期的情况，或者是被列入失信被执行人的名单里的话，则又是一番说法了。必须要请专业的人员面对面交流，不能只靠在网上看一篇文章来解决问题。

你现在的征信状况怎么样？是因为查询次数多的原因，或者是存在逾期的情况呢？弄明白这个问题之后再做下一步。