跑网约车缺钱周转？这几个司机借款口子我亲眼见过有人靠它翻身

老张把烟头扔进了一次性纸杯中，手上的老茧上沾满了黑色污垢，很难清洗干净。去年冬天的时候，在北京通州区的一间租来的房子里见到了他，房间里的暖气并不好使，他还穿了一件起球的毛衣。他说自己开了三年的网约车，流水看上去还可以，但是去年想要换一辆电动车的时候缺了首付的钱，就随便点了短信里出现的一个链接。钱已经打到账户上了，但是这笔网约车司机借钱的方式实际利率是每年百分之三十六左右。他当时根本没有看过合同，只觉得每个月都有固定的还款日期，并且会从账户里扣除相应的金额，但是到了无法偿还的时候才意识到自己掉入了一个陷阱中。这件事我一直都记在心里，老张的眼神很浑浊，有一种被生活的打击之后留下的疲倦感。

为什么正规银行的钱，司机们总是借不到呢？

很多人的一个错误认识是认为网约车司机每天都有固定的收入，所以借钱应该很容易。其实这件事情并不是那么简单的。我去过十几家银行网点做调查，客户的经理们私下里都向我抱怨说，网约车司机在他们的印象中就是“不稳定的人”。

银行看重的是打卡工资、社保公积金等数据。那么司机又是怎样的情况呢？大部分都是挂靠到租赁公司里去，或者是个人经营的小本生意，流水很大但是都是来往周转的，并不能被银行系统所识别出来是“工资”。系统只知道你今天收入了500元，明天又支出300元，很混乱。因此很多司机都会选择去银行办理贷款业务，但是却都被拒绝了。于是人们只能在网上寻找所谓的“秒批”途径，稍不注意就会掉入陷阱中。

其实并不是因为司机没有驾照，而是银行的标准和司机的身体条件不匹配。

隐藏在手机里面的“隐形”漏洞又如何呢？

做调查记者几年来，我的手机里添加了不下二百个司机群。每天群里都会发很多种借款信息，“跑分贷”、“车主融”，听起来都很高端大气上档次。去年有一个叫李师傅的人在顺义接活儿，他家老人生病需要五万元钱。他在一个群里看到了一条广告，说这是专门为网约车司机设计的一种低利率贷款，并且不需要查询征信记录。

谁会不明白呢？李师傅也就相信了。那么结果是什么呢？钱到了帐上，但是只拿到四万二千元，另外八千元就被当作“服务费”给扣除掉了。而合同上的金额为五万元。这就是砍头息的意思，就是明目张胆地欺压人。李师傅之后来找我说起这件事的时候，他说自己当时很着急要用这笔钱，并没有仔细查看。这件事情闹到最后也没有地方可以申诉了，只好认输。

这种所谓的网约车司机借钱的方式大部分是小贷公司的包装产品。他们会注意有信用问题或者急需用钱的司机。看上去门槛很低，但是里面有很多陷阱。

想要借到钱又不想上当受骗的话，就必须要了解清楚这些门道

那么所有的口子都不能用了吗？不正确。曾经有一个人找到了解决的办法，并且解决了问题。主要是看你能不能挑选到好的东西。

广州有一个开出租车的大刘师傅，这个人很有头脑。他说自己从不点击短信里的链接，也不会下载各种各样的应用软件。于是他就到网约车平台司机端去找了。目前各大平台为了留住司机都推出了相关的金融服务产品。该种方式的好处就是：平台已经掌握你所拥有的跑车信息，并不需要另外提供其他的证明材料。

大刘向别人借了3万元，并且分成了十二个月来还清，年利率大约为百分之十左右。虽然比银行要高一些，但是相比起外面那些五花八门的网络贷款来说，这也是比较好的了。他说，在平台上申请的话，虽然也会查询征信记录，但是通过的概率要比从外面的银行里获得贷款要高得多。由于平台本身就有数据模型，所以它知道你每天都开着车跑，是一个认真的司机。

除了在平台上之外还有哪些途径可以走呢？

有的城商行其实是有专门给营运车辆贷款的产品的，但是它们并不大张旗鼓地去宣传。这是行业内一个小的秘密。我的一个在银行做风控的朋友告诉我，“车主贷”这个口子，在我们银行里存在，只要有车辆行驶证、车子是运营性质，并且车主跑了1年的话就可以申请。

该类产品在实体店中很难见到，因为利润低、手续繁琐。你要亲自去柜台询问，并且要靠运气碰到一个懂得业务的客户经理。很多司机觉得麻烦或者是根本就不知道，所以就错失了机会。其实这样的信息不对称，在很多时候可以产生上万元甚至几十万元的利息差异。

不同的城市政策不一，我对北京、广州两地的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。但是可以到当地的农商行或者城商行咨询一下，也许会有意外收获。

不能触碰的“高利贷”陷阱

有的地方看上去是救命稻草，实际上却是加速死亡的毒药。在调查的过程中我遇到了一个叫做“以租代购”的模式。司机想要买辆车跑单，但是没有钱，于是就到一些公司的“以租代购”那里去借钱。车子已经离开了，每个月都要缴纳租金，并且说要等到交了三年之后车子才归你所有。

好的吧？其实就是一种变相的高利贷。首付很低，但是总价格却比市场价格高出很多。另外车子归别人所有，在你逾期不还款的时候，车子就会被强行扣押，并且之前的付款全部不予退还。见过最惨的一位师傅了，他的车已经被拖走了，并且还要向公司支付两万元的违约金。这是不是坑人呢？

还有一种说法是“黑户也可以贷款”，这是完全错误的，因为这属于诈骗或者是高利贷行为。正规的公司怎么会不管风险就把钱借给你的呢？天上掉下来的不是馅饼，而是陷阱。

不要傻了，在最坏的情况下去找亲戚朋友借钱、卖掉车子来还债，要比去碰那些人要好得多。一沾上就会越陷越深，最终连你自己都会被吸入其中。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

如果你真的要借到钱的话，那么就听我的一回吧。第一点就是计算出IRR（内部收益率）不要只相信广告上说的日息万分之几这样的数字，那是障眼法。用计算器把所有的费用加起来，包括手续费和服务费等等。

第二、不要在短时间之内多次提出要求。我已经看过很多司机的征信报告了，一个月要查好几回。每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。查得越多，银行就越认为你是四处借钱的人，所以你的贷款申请会被拒绝的可能性很大。

第三就是量力而为了。每个月跑单所得的钱减去油费、吃饭费用和房租之后还剩多少钱？还款金额不能大于该数值的一半。否则你就成了为平台打工的人，这样的生活是无法忍受的。

借债这件事是没有捷径可以走的。声称可以做到“秒下款、无征信”的网约车司机借钱的方式或者说是诈骗或者是高利贷。真正的出路一般都隐藏于不显山露的地方，要靠我们自己去发现、去探索。

老张之后的情况如何？把老家县城的房子卖掉之后就把欠下的债务都还上了，在家开了一间小卖店，并且表示自己不再做网约车司机了，因为太累了。那天采访完毕后，他把我送到楼下的时候对我说的一句话给我留下了很深的印象：“如果早有人告诉过我这些话的话，那么我现在可能还在北京开车。”