征信黑花了一次有影响吗？银行经理跟你说句掏心窝子的话

上个星期三下午的时候，在写字楼里面工作的行政人员小林就急忙把一份征信报告的图片发送给了我。

截图中，“呆账”三个字用红颜色表示，非常醒目。

问我说：“哥哥，我这张信用卡几年之前就忘记了注销了，还欠着几十元的年费，我现在要买房子的话，这个征信污点会对我造成什么影响呢？”会被拒绝吗？

看到她的样子，我就知道如果直接到柜台去办的话，基本上是不会成功的。

这件事情并没有她想象中的那么简单，但是也不会走到绝路上去。

我从事银行业务多年以来，见过很多人为此而吓死自己的人，也见过有人默默走向枪口的人。

今天我用第一人称的方式和大家分享一下其中的秘密，如果你们到柜台去询问的话，客户经理是不会直接告诉你的。

“征信”是黑色的，“花”是白色的，两者之间没有任何关系

很多人的理解中，征信报告上出现的问题都被称为“黑”或“花”，实际上这两个概念是完全不一样的。

我们首先要弄明白这件事情。

所谓“黑”，一般是指严重的逾期情况，例如连三累六（连续三个月以上逾期或者累计六次以上逾期），或者出现呆账、止付、代偿等严重不良记录。

也就是说，进入了银行的黑名单。

“花”就是指征信查询次数过多、或者网贷账号过多，使得征信报告变得很混乱，给审批人员留下很深的印象——你真的很缺钱。

小林的情况就是典型的“黑”一次。

虽然数额不大，只有几十元一年的费用，在系统看来都是一样的。

我问的是征信黑花了之后有没有什么影响呢？

影响是有的，并且不小，但是这并不代表你完全不能借钱。

主要看你怎么解决、找谁来解决。

一条“黑”记录会造成多大的破坏

上个月十一号的时候，有一个做建筑材料生意的老张来到我们的网点去办理经营贷款。

老张的情况其实很好，有两套房子，流水也很充足，但是两年前有一笔助学贷款逾期了两个月。

当时的他也并不在意，认为上了也就没什么大不了的。

结果呢？

系统通过之后就直接拒绝了。

老张马上着急起来，在桌子上拍打着说：“我的几百万资产在那里放着，就是因为迟还了两个月的钱才不借给我的吗？”

说实话这件事情我也是无可奈何。

银行的风险控制体系是不会考虑感情因素的，只会根据数据来判断。

如果您的征信报告中出现“连三”、“呆账”的情况的话，那么大部分银行的自动审批系统都会立刻拒绝您，并且不会给到您任何的人工介入机会。

这就是所谓的一票否决制。

但是这里面有一个信息不对等的地方，我是不应该说出这个秘密的。

并不是所有的银行风控模型都是相同的。

有的股份制银行或者城市商业银行为了争夺客户，“非恶意逾期”的宽容程度也会比较高。

尤其是如果能够证明这次逾期不是由于主观原因造成的，例如被人冒用身份办理信用卡、年费没有提前告知用户以及因为系统故障而产生的逾期情况的话，那么就可以提出异议申诉了。

该过程叫做“征信异议申诉”。

如果申诉被批准的话，这条记录就会被删除或者加上注释，在此之后贷款就不会受到影响了。

但是很多人的路都没有走通，白白背上好几年的黑锅。

查询征信的次数多了之后就会发现其实比想象中要复杂得多

说完“黑”之后再讲一下“花”。

其实这是现在的年轻人很容易掉进去的一个陷阱。

很多人都认为，只要我不逾期，我的征信就很好。

大错特错。

看过很多份征信报告，都没有出现过逾期的情况，但是上面密密麻麻地都是“贷款审批”、“信用卡审批”的查询痕迹。

这样的客户，在行业内被称为“征信花”。

说实话，这样的客户要比有轻度逾期的客户更难批。

为什么？

因为对银行来说，你经常申请贷款、信用卡，就表示你的现金流很紧张，四处借钱。

这就是“多头借贷”的风险预警。

我行有一条不成文的规定，在最近两个半月之内如果征信查询次数达到四次以上的话，那么系统的评分就会受到很大的影响；而当征信查询次数达到六次的时候，则基本上就没有可能再从我们这里得到低利率的贷款了。

这个数字各个银行可能会有所不同，但是相差不大。

因此，在没有事情可做的时候不要随便点击“测一测你的额度”、“我有XX万元等着你来取”的广告链接。

点击一下就会在征信报告中增加一条查询记录。

点多了之后，原本可以审批通过的贷款也无法批准了。

这不是在坑自己的话吗？

已经变黑或者花费之后怎么办

根据具体情况来决定。

如果是小林这样由于年费和小额欠款造成的非恶意逾期的话，那么第一步并不是去还款，而应该马上跟银行客服取得联系。

对了，没有听错，不要着急去回复。

如果你马上还款的话，那么这条逾期记录就会一直留在你的征信报告里五年之后才会消失。

你应当首先和客服进行交流，说明自己的情况，并请求他们出具一份“非恶意逾期证明”，或者直接帮助你提出征信异议。

如果运气好的话，银行会认为你们的通知没有到位，并且帮你们取消了，那么你的征信就会马上变得干净起来。

我亲眼看到过这样的事情，尽管比较麻烦，但是一定有效果。

如果已经结清了逾期记录的话，就只有依靠时间来消除了。

征信记录要保存五年以上，这是强制性的要求。

但是在这五年之内，只要你一直保持着良好的还款习惯的话，那么新的好的记录就会慢慢地把旧的不好的记录给掩盖掉了。

一般而言，最近两年的数据分量最重。

如果你这两年都比较守规矩的话，那么两年之前有一次逾期的影响就会越来越小。

关于征信“花”的问题，唯一的方法就是控制好自己的手。

不可以点击任何贷款申请链接。

即使你是急需资金的时候，也要尽可能地使用抵押贷款或者向亲朋好友借钱来解决，千万不要去借网贷。

养了半年到一年之后，查询次数变少，评分也就会上去了。

这事儿急不来。

在申请贷款之前要核实的一些事情

在向银行提出贷款申请前，请你自行查询一份详细的个人信用报告。

不要节省这几十元钱，在中国人民银行或者被授权的商业银行办理一份纸质版。

请参照如下内容进行核实：

• 有没有还没有还清的网贷或者信用卡分期呢？即使是几块钱也一样会被计算在内，并且会影响到你是否能够按时偿还贷款的能力评价。
• 有错误的信息吗？如果工作单位和居住地与填写的申请表不符的话，系统就会判定你的信息是虚假的，并且不予批准。
• 给其他人做担保的事情有吗？担保就是一种负债行为，因此很多人的财产都因为担保而受损。

把所有的雷都排除掉之后再去申请，通过的可能性就会大很多。

见过很多人的信用卡数量都不知道有多少张，就去申请了房贷，但是查询之后发现都是各种各样的未结清账单。

到时候如果被拒绝的话，就只能怪自己运气不好了。

这找谁说理去？

银行经理的心里话

说这么多的意思就是一句话。

征信就是你的经济身份证，在平时并不觉得有什么作用，但是到了需要用的时候，它可以决定你是否能够得到一笔救命的钱，也可以减少你几千块钱的利息。

征信黑名单只会出现一次吗？

有一定的影响，但是不至于造成世界末日。

主要看是否知道里面有什么规定、会不会和银行打交道。

有的人征信很差，但是仍然可以得到银行的批准放款；而有的人虽然条件很好，但由于缺乏知识，所以把自己的道路越走越窄。

在这一行当中，信息不对称就等于金钱。

不要相信网上的“征信洗白”的说法，都是骗人的。

想要解决这个问题的话，就只能自己花时间去研究规则了，或者去找一个值得信赖的专业人士咨询一下。

最害怕的就是有毛病了还不承认，想蒙混过关。

银行的大数据系统要比你想象中的更加智能。

下一次申请贷款的时候把手机里的所有借贷软件都删除掉吧，控制好自己的手比什么都重要。