通话记录不好能下款的口子有么？内部人告诉你真实情况

昨天快要下班的时候，有一个客户拿着手机冲进了网点里，满脸是汗的样子问我说：打电话的时候没有留下任何痕迹吗？他上网搜索了一下，但是所有的结果都是广告，看了之后更加不安。给对方倒一杯水，并且没有马上作答，而是叫对方把手机收好。在柜台前我不可以直接说出来，但是既然这是个匿名聊天的地方，就可以稍微多说一些了。

其实就是人们弄错了的一件事情。

他们认为“通话记录不好”是件大事，在我们的审批系统中，“通话记录不好”根本不值一提。每天给谁打电话、打了多长时间，银行系统的查询不了也没有时间去查。只有碰到一些特定的小额贷款产品的时候才算是重要的事情了。

通话记录有问题的话，问题出在哪里

很多人的电话被打断了，并不是因为通话记录的原因，而是因为大数据风控出现了问题。上个月有一个做装修的小老板来找我，叫周某，今年38岁，人很诚实。他说自己已经申请了好几个网贷了，但是都被拒绝了，怀疑是不是因为最近总是接到骚扰电话，把通话记录弄花了吧。

查看他的手机上存有的信息之后发现，里面有十几条“贷款”、“借贷”、“周转”的联系方式。

这件事情我是不便说出来的。

一些小贷APP在申请时需要用户同意查看通讯录。你的通讯录上都是这样的联系人，系统就会把你们归类为“高危人群”，周围都是要钱的人，你怎么能过得好呢？周老板听了之后拍案而起，说道：“早知如此的话就该把这些删除掉。”但是删除了也没有什么效果，之前已经授权过了，数据早就被爬取走了。

其实这件事很让人头疼。

因此，在询问“通话记录不好可以下款的漏洞在哪里”时，首先要检查的是自己的通讯录是否整洁。被授权给哪些乱七八糟的应用程序访问权限呢？这才是真正对你不利的人。

银行内部审批的时候主要看的是什么

我在该行业工作了七年后，所办理过的案件数以千计。审批系统的区别在于各个银行之间，并不是说它们都是一样的。征信报告、负债率和流水都是要过的第一关。电话录音。

有人可能不信。

那么我就举一个例子来说明一下。去年有一个做建材生意的老客户，在征信上有四次逾期记录，但是每次的金额都不多，并且经常忘记还款。他认为自己一定借不到钱，对吧？走完我们支行的产品之后就到了。是什么原因呢？因为他的月收入很固定，并且在我们的行进之中，系统判断出他有还款的能力。

其实银行借给你钱，并不是看你是打给谁的电话，而是看你能不能把钱还上。

那些说“通话记录不好也可以贷款”的广告十有八九都是骗人的。或者是利率极高、以现金方式发放的贷款，或者是一些收取了首付款之后就跑路的骗局。可以放款的地方，并不会把“通话记录”当作卖点来宣传。

不要再相信那些说法了

网上传播的所谓的“口子”，大都已经是过时的东西或者是胡编乱造出来的。比如“无视通话记录”、“黑户也可以下单”的话，一看到这些就直接划掉，不要浪费时间。银行产品政策变化很快，上个月可以做的一些事情，在这个月就有可能不能做了。见过很多拿着半年前的“攻略”来找我的人，我都只能苦笑着回答。

可以提高通过率的方法

与其四处打听打电话不成功的原因有哪些，倒不如把心思放在刀刃上。给出一些实际的意见，但是不能直接说出来。

第一、把手机里的各种杂七乱八的贷款软件都删掉。尤其是已经点了同意的，可以注销账号。尽管数据已经被爬取了，但是你的手机环境还是相对干净一些，在之后申请其他的产品时也不会被发现更多的漏洞。

第二、整理好通讯录。把和借贷有关的人的名字改成其他人的名字，或者干脆删除这些人的联系方式。不要吝啬了，在需要的时候他们不能帮助你，还会给你带来麻烦。

第三是三个月的流水。这句话听起来很荒唐，因为大多数急于借钱的人是不会等到最后的。但是你得明白，并不是所有的被拒绝的人都有问题，在流水上不稳当。每个月固定的时间把钱存进去，不要当天存了再取出来，要留一些余地。系统的关注点在于你有没有足够的资金沉淀下来，并不是看你来往频繁不频繁。

第四、不要经常去申请。每一次申请都会留下一条征信记录，在很多次之后就会被系统判断为“多头借贷”，从而拒绝你的贷款请求。曾经有过一个月内申请了二十多次的情况，征信报告打印出来的有好几页纸，上面都是查询记录。在这种情况下，神仙也无法救治了。

所谓“内线”

经常有人问到我：“你们银行有没有一些不对外公布的理财产品？”其实是有，但是并不是你想象中的那种“黑户也可以做的”产品。内部产品的意思就是指对某一类人或某一行业提供的优惠利率或者是专门面向某个领域的贷款。比如说我们行去年推出的一款针对餐饮商户的信用贷款产品，它的年化利率要比市场上的同类产品低一些，但是需要申请人拥有营业执照并且经营时间达到两年以上，并且要有固定的营业场所。

这样的产品一般情况下普通的客户经理是不会去推荐的，因为它的业绩考核分量比较小，而且还要花很多心思去推广。

但是如果你符合要求的话，去询问一下的话，他就会为你办理。

因此不要去寻找“通话记录不好也能下款”的漏洞了，而应该向身边的做买卖的人或者在银行工作的朋友打听一下，有没有针对你的这种状况的产品。信息不对称就是最大的机会。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在工作中接触到的客户中，因为“通话记录”而被拒绝的比例不到5%。另外95%的人的问题都是由于征信、负债和流水这三个方面造成的。把这三点弄清楚了就比找到一百个“漏洞”还要好用。

有件事情要跟大家说明一下。

有的中介会给客户吹捧说他们有“特殊渠道”，可以帮客户整理好通话录音。不要傻了，银行是不会去查看你的通话记录的，他是用来给别人看的吗？也就是让你交服务费。如果是真的要进行包装的话，也只是对流水、经营资料等进行包装，并且这种风险更大一些，如果被查出来了就会直接被列入黑名单，在任何正规机构都无法再申请到贷款了。

最后说点实在的

问到我关于通话记录不好可以下款的问题时，我的答案是：有的，但是并不是你想象中的那种“无视通话记录”的神奇产品。正规银行根本不会去管这些事情，小贷公司看了也是白看了。能够让你成功贷款的因素只有一个就是你的还款能力以及你的信用状况。

把心思放在正当的事情上面，不要老是想着要走捷径。

捷径走了太多次，总有一天会出问题。