最近能下款的线上大额口子，我试了七八个才摸清门道

上个月差一点就把公司给倒闭了。

并不是夸张的说法，在催促供货商付款的时候，客户的回款又卡在了账期内，两者之间相差20多万。这段时间晚上我都无法入睡，只能一直盯着手机看，直到凌晨3点左右才去睡觉，然后又开始寻找可以申请到大额贷款的网络平台已经尝试了各种各样的平台。说实话，在那个时候如果有人告诉我要去喝西北风来赚钱的话，我也可能会拎着包去试试看。

那么最后的结果是什么呢？踩了很多坑，但是还是找到一些可以用的方法了。把实实在在的经验都拿出来讲一讲，免得到时还要走我曾经走过的弯路。

为什么你会不断地被拒绝去办理大额在线贷款呢？

以下是一些非常刺耳的事情。

那时候我很着急，在朋友的帮助下找到了一个叫做“内部渠道”的东西，只需要提供身份证就可以拿到30万元。我相信了，填写了很多资料之后怎么样？可以使用5000元。五千块钱能干什么呢？就连供应商欠的钱都没有办法偿还了。当时我想把手机砸烂，这是在故意戏弄别人吧？

后来我才知道，很多平台上所说的额度与实际上可以申请到的额度是不一样的。打得很响的广告，一般都有很高的门槛。你认为自己是来借的钱的，但是对方其实只是用你的信用报告来“审核”一下，看是否能从中得到其他的好处。

说白了，找可以申请到大额贷款的网络平台不能只看广告词，还要看看背后的出资人是哪家公司。银行贷款的话，利率较低但是审批严格；而消费金融公司则相对宽松一些，但是额度不大；至于那些连名字都没有听说过的小额贷款公司，我还是建议大家不要去接触它们，因为那里的陷阱很多。

这四个坑，踩到一个就足够让你喝上一杯了

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面的时候需要一笔流动资金。在网上找到了一个声称可以给“黑户”贷款的地方，但是呢？

钱没有拿到，但是已经交了500元的“会费”。

这就是典型的诈骗网站。正规的贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。老周当时也是一时糊涂，犯下了如此低下的错误。之后我又帮她整理好资质，并走了一条另外的道路来弥补这个空缺。这件事到今天我还记得很清楚，老周的脸色比他店里卖的红烧肉还要难看。

另外一个是“查询次数”。其实你知道吗？每次申请贷款的时候，在征信报告里都会留下一条查询记录。

那时候我不懂，在一个星期之内点开了七八个平台，把征信弄坏了之后再去申请正规银行贷款时，客户经理就问我说：“你最近是不是出现资金链断裂的情况？”非常难为情，恨不得找个地洞钻进去。

什么样的渠道才是可靠的呢？

吃过亏之后，我就静下心来研究了一下，并且还和一些懂行的人聊了聊天。找到可以进行大额借贷的网络平台时，就会有以下几种共有的特点。

第一点就是利息不能很低。宣称“日息万分之一”的都是套路贷或者实际计算下来各种费用加起来很高。一般的大额线上贷款年化利率为10%-18%，属于正常范围之内。过低不要相信，过高不要接触。

第二、审核程序并不复杂。填写一个电话号码就可以下载几百万的东西吗？不要想那么多，这样的事情不可能发生在我们身上。正規的大额贷款在线上平台至少要查询一下你的征信、公积金、社保或者是经营流水。简单的手续并不意味着没有门槛，这一点一定要弄明白。

第三，放贷人的信息可以查询到。在申请前要对这个平台所依托的公司进行天眼查或者企查搜索。如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较可靠了；而如果是各种科技公司、信息服务公司的时候就要小心一些了。

可以使用的几种方法

说了很多理论的东西，还是来说一些具体的吧。

我之后用的钱主要是通过两条途径来实现的。一是某股份制银行的线上经营贷，由于提供了营业执照以及半年内的流水证明，所以被批准了30万元的贷款额度，并且年利率为7.2%，可以随时提取使用。这是我最满意的地方，审核花了两天时间，但是钱已经到了公司的账户上。

另外一个就是某个互联网大厂推出的一款信贷类产品，相信大家都很熟悉了。给定15万元的额度，利率稍微高于银行一些，但是速度很快，半个小时就可以到帐。因为供应商催得很紧，所以这单生意就算解了燃眉之急。

另外一条途径就是很多中小企业主常常会忽视掉的一条路子，那就是你们所在城市里的农村商业银行或者是城市商业银行。地方性的银行为了争夺客户，其政策一般要比大的银行更加灵活一些。我的一个做物流的朋友因为征信上有小小的瑕疵，在大银行都得不到批准的情况下，在当地的农商行得到了20万元贷款。具体的数字我已经记不清楚了，大约是年化百分之十到十二的样子吧，也还可以接受。

在申请之前，要完成以下几件事情

不要一开始就胡乱填写信息，先完成以下几步：

• 打一份征信报告来查一查是否有逾期的情况以及查询次数有多少
• 把手机里的各种各样的贷款软件都删掉吧，不要留下任何痕迹
• 把你的经营流水、工资流水都整理好，有的平台需要提供证明
• 确定好自己的营业执照注册日期之后，大多数经营贷都会要求至少有一年以上的经营历史

做好以上工作之后，成功的概率会提高很多。我第一次申请的时候什么都没有准备好，就被拒绝了，并且我还是一脸茫然的样子，直到后来才知道是因为缺少必要的材料。

被忽视的一些地方

说一些网络上找不到的事情。

申请的时间是有一定要求的。许多银行的网上系统会在凌晨进行维护，在这个时候提交的话可能会出现Bug或者卡顿的情况。最合适的申请时间为工作日的早上九点至十一点之间，或者是下午两点至四点之间。此时后台审核人员在线上，可以解决遇到的问题。

另外一件事情就是在填写表格时把年收入以及工作单位都如实填写上。人们认为往上面写可以提高额度，但是系统会进行交叉验证，如果填写得过于夸张就会被认定为风险客户。我的一个客户的年收入是五百万，但是公积金缴纳基数不对上，所以就被拒绝了。你怎么看呢？

另外各个城市之间的政策也是不一样的。我是南方二三线城市的一个农商行客户，这里的政策比较宽松，但是不能确定其他地方是否也是如此。这个问题要到当地银行去问了，不要相信网上的传言。

最后说一些实在的话

找可以申请到大额贷款的网络平台其实就是在跟时间赛跑。但是越是着急的时候就越要冷静下来。病急乱投医，到最后受损失的是自己。

现在的我回想起那段日子，虽然很艰难，但是也让我学会如何控制自己的财务状况、怎样利用好借贷工具。做买卖哪有不遇到挫折的呢？踩到陷阱不要害怕，因为第二次摔倒的时候你会知道在哪里可以避免再次跌倒。

如果你目前没有足够的资金的话，我给你的建议就是：首先查询一下自己的信用报告，然后根据自身的情况选择两个左右的正规平台进行尝试，并且不要贪心、不要相信虚假宣传、更不能提前缴纳任何费用。剩下的就看你自己了。