白户适合哪些借款？别被忽悠，这三条路最靠谱

白户可以借到什么样的钱呢？把答案放在前面：信用卡起家、消费金融公司、互联网平台贷款，这三个途径是最可靠的。不要相信那些中介骗你说有“特殊渠道”的话，都是胡说八道。白户其实就是银行不认得你，因为你从来没有和金融机构有过接触，在征信报告上是一片空白，那么银行又怎么会愿意借给你钱呢？做理财规划很多年了，见过太多的白户因为被骗而倾家荡产的例子，今天就把这件事给说清楚。

你会想：我没有逾期过，我的信用不应该很好吗？但是这个事情恰恰相反。白户对于银行来说就是个陌生的人去借的钱，不管你多么老实，我也不会把钱借给你的。银行的风险控制系统要靠数据来进行判断，如果没有数据的话，那么系统就会给你打低分。因此白户借款的关键并不是找到合适的理财产品，而是在于使金融公司了解自己。

白户借款途径之一就是用信用卡做为最可靠的“敲门砖”

所有的白户第一件事情就是申请一张信用卡。即使只有一千块钱的额度也要去办理。信用卡是最便宜的方式来建立信用记录，并且没有任何其他的方法可以替代它。正常的刷卡和按期还贷，在六个月内就会在你的征信报告里留下痕迹，到时候银行再来查你的时候就不再是外人了。

去年有一个叫小周的客户，他是大学毕业才两年的时间，没有征信记录，想要办理一张十万额度的信用贷款来装修自己的房子。跑了几家银行都没有通过，很着急。让其不要急于向银行贷款，在此期间可以开立一张信用卡并进行一段时间内的使用。那时候他还不是很愿意，认为三千元的额度有什么作用呢？于是六个月之后他又去申请了，这次被批准了八万元，并且利率也比上次降低了百分之一。这件事到今天他还一直记在心里，遇到人就讲早就知道了就不会瞎忙活了。

白户办理信用卡的一个小技巧就是选择自己工资卡所在的银行发行的信用卡。银行已经知道你的工资流水情况，所以批卡的概率会大大的提高。据我所知，四大行对于本行代发工资客户批卡的比例可以达到七成以上，具体的数字我已经记不清楚了，但是比随意申请高出很多这是一定的。

白户借款渠道二：消费金融公司的门槛较低

如果信用卡申请失败了，或者是等待时间不够六个月的话，那么就可以转而使用消费金融公司的服务了。这样的公司要比银行更宽松一些，利率也比较高，但是对小白客户更加友好。招联金融、马上消费、中银消费等等都属于持牌机构，比起那些无良平台来要好很多。

我有一个做设计的朋友，是自由职业者，收入比较稳定，但是没有社保和公积金，并且两次信用卡申请都失败了。之后我把招联金融给她推荐了一下，结果就批下来三万元了。尽管利率比银行要高一些，大约为年化15%，但是人家已经帮她解决了一个燃眉之急的问题了。老实说，在传统的商业银行看来，自由职业者就是“不稳”，而消费金融公司则更加重视你真实的还款能力。

注意的是，消费金融公司的门槛很低，但是必须选择有牌照的。怎样来判定呢？在上银监会官网上查询可以找到的就是正规军了。没有听说过这些人的名字，而且利率非常高的人就不要靠近了。

白户贷款的产品有哪些？互联网平台也可以走第三条道路

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网平台的贷款业务对于小白用户也比较宽容。那么问题来了，是什么原因呢？除了看征信之外还会根据你使用该平台的行为来判断。你在网上买的东西有多少年了，是否及时偿还了花呗的钱，京东白条用得好不好，这些都是他们用来做判断的标准。

支付宝知道你日常生活中的消费情况要比银行好很多。我见过征信白户但是借呗额度达到五万元的人，因为此人已经在淘宝上消费了七八年的时间，积累了足够的数据。因此如果你是白户的话，在平时多多使用花呗和白条，并且按时还清账单的话，那么你的额度就会逐渐被释放出来。

但是这样的产品有一个缺点就是：经常申请和查询会损害到个人的信用状况。每当你点击“查看额度”的时候，平台都会对你进行一次征信查询，如果次数过多的话，在你的征信报告里就会留下很多条查询痕迹，反而不怎么好看了。建议一个月之内最多只进行两次查询，并且不能随便点击。

很多人都认为白户就是“干净”，其实不然，这是个大问题

我接待过的白户客户当中，有一大半人都认为自己的征信“干净”就是一种优点。这样的错误很常见。白户并不是指没有信用记录的人，而是指没有任何交易记录的人。银行的风险控制模型要依靠数据来推断出你的还贷情况，如果没有过往的数据的话，那么该模型就无法运转了。就好比你在招工的时候，一个有过工作经验但是换过好几份工作的人员和一个从来没有工作过的人员相比，你会选择哪一个呢？倾向于第一种情况，因为这样可以知道对方能够做事。

还有一种更加恶劣的行为就是一些中介机构会诱使小白用户去办理业务，并且承诺可以绕过正常的程序来完成交易。这就是诈骗行为。正规金融机构是没有“特殊通道”的，如果有也是违法的。上个月有一位客户的房子因为中介的原因被骗走了八千元的“包装费”，但是贷款申请没有成功，而且这笔钱也无法要回了。除了他自己之外，还有很多人都中招了，这样的骗局很多。

行动建议：分三步来创建自己的信用记录

说了很多之后给出一个具体的方案。如果是白户的话，请按照以下顺序来进行：

• 第一种方式就是申请一张信用卡，不管额度大小都可以，主要是为了留下信用记录。首选工资卡所在的银行办理业务，成功率比较高。
• 第二步是使用六个月以上，并且每个月都刷一些钱，然后按期还清全部欠款。不能逾期、不能只还最低额。
• 第三步，在六个月之后再申请信用卡贷款的话，通过率以及额度都会提高很多。

如果不能等到六个月的话，那么就可以选择消费金融公司或者互联网平台了，但是一定要选择有牌照的机构，因为利率会高一些，但是至少不会被坑。关于所谓的“白户必过”的小贷广告要小心了，正规机构并没有这样的产品，敢这样承诺的人要么是骗子，要么就是利息太高让你无法接受。

另外还有一个很多人都不知道的事情就是：每年申请贷款的时间也有所讲究。银行在第一季度放贷的任务很重，审批也比较宽松；到年底的时候资金紧张，审批就会严格一些。我的一个客户的去年三月份申请被拒绝了，在十二月份再次申请又被拒绝了，而今年二月份第三次申请时却得到了批准。这件事情各个银行可能会有所不同，但是大体上都是这样的规律。

最后一句话是：白户并不是绝路，而是起点比别人低一些而已。花费半年的时间来建立自己的信用记录，之后的道路就会变得宽阔很多。急需资金的时候才会想到去办理贷款，这就叫做临时抱佛脚，并非理财规划。