借款的软件哪个利率比较低？银行经理酒后吐真言，这几家才是真便宜

昨天晚上十一点左右的时候，在办公室里整理本周的信贷档案时，我的手机突然响了起来。

我是老同学老张，一上来就抱怨起自己的困境来，在某个平台上点了几条借款链接之后，竟然借到了五万元，并且要分期偿还，每月需要支付的金额让我都有些吃不消了。

使用计算器计算出的结果是年化收益率为24%。

老张一脸无辜地问我说：“上面不是写的是日息万分之五吗？”觉得非常划算。

我马上把桌子给拍了下来。

借的钱用什么软件比较好？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含的玄机却可以把普通人的裤子都给穿破了。作为一名在银行工作了八年多的客户经理来说，如果今天不说一些实在的话的话，恐怕还会有更多的人都会被那些五花八门的宣传所蒙蔽。

不要被“日息”所欺骗，教你怎么计算出低利率贷款软件的实际利息

人们在使用借贷软件的时候，最先看到的就是什么？

就是页面上的大大的“日息万分之二”或者是“借一千块钱一天只需要几分钱”。

别傻了。

这是利用了人们对利率计算知识上的不足之处。其实我一直坐在这儿看这些借据上面写着什么，心里总是觉得有些难过。大部分借款软件所显示出来的那个利率叫做“费率”，并不是真正的“利率”。两者的差别很大。

简单来说就是按总的借款金额来计算手续费的，即使你最后一个月只欠几百块钱本金，也会按照最初借款时的总金额收取利息。

p> 实际上，利率是以你还没有偿还的部分为基础来计算的。

比如说去年有一位做小本生意的大姐找到我，在一个知名的互联网大厂的借款平台上借了十万块钱，利率看上去是0.6%，感觉很合算。于是我就帮她算了下，这个0.6%的费率换算成实际年化率的话就是13%上下。

大姐当时也很惊讶地说：“你们银行也是这样子的吧？”

我说我们银行信贷产品用的是IRR（内部收益率），怎么说就怎么写，并不是外面那些平台在玩文字游戏。

因此，要了解哪些借款软件的利率更低，第一条规定是：不要相信广告上显示的数据，而要看借款合同中所写的“年化利率（单利）”。

现在的监管规定必须要标明年化利率，在借款详情页面往下拉到底部就可以看到那个小字了。当这个数值大于百分之十的时候，我认为就不是很划算。

真正的利率很低的借款软件，都是被银行控制着

那么多坑已经说完了，那么有没有好的呢？

肯定有。

据我这几年来审核过的上万份征信报告所知，借的钱用什么软件比较好？答案其实非常平淡无奇，并且有些违背常理：就是那些很少做广告、你不经常留意到的银行系理财产品，它的利率反而更低一些。

把市场上常见的低利率借贷软件分成三类，大家可以对照着看。

第一梯队为国有大行、股份制银行推出的“快贷”类目产品

这就是真正的王中之王了。

建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”、招商银行的“闪电贷”。该类产品年化收益率一般在3.5%-6%，有的时候还会打折到2.9%-3.0%左右。

这什么概念？

你向别人借钱一万块钱，可能会被收取几百元的利息；而在这些银行APP上借款的话，利息就只有几十元了。差距就是这样大的。

但是这样的软件有一个缺点就是入门难度大。

和外面的网贷平台不一样的是，“秒批”。银行的风险控制体系与你所持有的工资卡、房贷、公积金等有关。如果该银行为你发放了工资，并且你还购买过理财产品或者曾经使用过信用卡并且按时还清了欠款的话，那么系统就会给你的账户预留一定的信用额度。

其实很多人都有这些银行的App，但是从不去看里面是否有可用额度，反而去下载一些来历不明的小额贷款App，真是舍本逐末。

第二梯队为互联网巨头所持有的持牌消费金融机构

如果银行的额度没有批下来，或者是觉得银行的操作很烦琐的话，那么就选择蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等等。

这几家公司也都是商业性质的企业，要盈利，但是至少在合规方面做的不错。

它们的利率范围很广，有年化5%，也有年化18%的。系统的评分标准是按照你所拥有的信用分数来决定的。

我发现了一个规律，就是使用支付宝支付并且信用分数达到650以上的用户，借呗的利率一般都不会太高。另外这几家公司有一个优点就是可以随时借款、随时归还，并且按照每天计算利息，在提前还款的时候也不会产生违约费用。

这点很重要。

很多小平台借钱的时候想要提前还款的话，就会被收取“违约金”或“手续费”，简直就是抢劫。

第三梯队就是没有名气的“野鸡”网站

不点名的是这些特点比较明显的类型：短信轰炸、广告弹窗、声称“无视征信、黑户也能贷款”。

别做梦了。

该平台资金成本很高，给你的贷款利率怎么会很低呢？

之前有一个客户的征信有问题，不能通过正常的途径贷款，于是他就去了这些小平台借款两万元。除了利息之外还要加上一份“保险”、“会员服务”，各种费用加在一起的话，年化利率就会达到36%以上。

这就是借的钱，并不是借来的钱。

借呗的利息很低就可以贷款吗？这件事情并不是那么简单的

找到低利率的软件之后就可以借钱了吗？

未必。

这里面有一个很多人都不知道的“潜规则”，那就是查询的先后顺序。

你会认为，我试了几个软件之后，选择额度大、利率低的那个。

大错特错。

每次点击“查看额度”的时候，软件都会去查一次你的征信报告，这就是所谓的“贷款审批”留下的痕迹。如果在很短的时间之内，比如说一个月之内点开了七八个借贷软件的话，那么你的征信报告就会被查得非常糟糕了。

从银行风控的角度来看，“多头借贷”就是指你急需用钱，四处借钱来解决资金问题。

此时，可以给你批4%利率的银行系统，一看到你的征信上有密密麻麻的查询记录就会直接拒绝你，或者把利率调高到8%。

这就是典型的“把自己征信弄坏”。

应该怎么做呢？

查询一下自己的征信报告（目前每年可以享受两次免费查询的机会），看是否有逾期的情况。之后就到有代发工资的那个银行APP里面查看是否已经有预授信额度了。如果有的话可以直接取款，利率一般都比较低。

一家家地去试试看，并不能用撒网的方式来对待。

有关于低利率贷款软件的一些操作方法

说到这儿的时候，应该还有很多人不明白吧。

那么我应该怎样做呢？

• 有公积金、社保、代发工资的：第一种选择就是四大行以及招商银行的线上消费贷款产品，其利率一般都比较低，年化率在4%上下是比较常见的。
• 只有信用卡的：可以去申请银行的“信用卡备用金”、“现金分期”，有的时候活动利率很低，折合成年化率之后可能会比借呗更划算一些。
• 征信有轻微的问题，或者是自由职业者：借呗、微粒贷、京东金条都是比较好的选择，利率合理，并且很正规，不会出现乱收费的情况。
• 征信比较花的：征信要好，不能随便点击链接。把之前所有的贷款都还掉，在接下来的三个月里不要有任何新的信贷行为，然后再去尝试使用银行系的产品。

另外一件事情也要说一下。

不同的城市政策是不一样的。有的地方银行的线下信贷产品，“装修贷”、“社保贷”的利率要比线上软件低很多，最低可以做到每月千分之二点五左右（也就是年化率5.5%）以下。

不明确当地的是否可以使用，可以直接到银行网点询问，不怕麻烦，节省下来的钱可以让你吃上好多顿大餐。

文章到这里的时候，我想到老张的事情了。

后来我把那笔高利贷还清了，并且帮助他办理了本行的消费贷款，五万元人民币，年利率为百分之三十八点八，分三期还款。

他拿到额度的时候一定要拉我去喝一杯酒，并且说我救了他一命。

其实并没有什么救命恩人，只是因为我比他知道得多一些行业的规矩而已。

借款软件其实就是一个工具而已。用得好就是周转利器，用得不好就变成了无底洞。

下一次遇到手机上的“低息贷款”广告的时候不要急于点击，可以先看这篇文章，在心里问一问自己这是馅饼还是陷阱呢？