我试了所谓的必下款口子，才发现无视双黑能下的分期贷根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁着，在搜索框里面不断地输入着“必须要有还款能力”的问题来寻求一条出路。他认为宣传中的“无视双黑可以下的分期贷款”可以帮助自己渡过难关，但是并不知道其中隐藏着什么样的实际逻辑。在信息不对称的金融市场中，普通人的愿望能够实现百分之百的成功吗？那么这就是一个精心布置好的圈套了吗？为了解开这个谜团，我把市场上现有的几个平台的数据都整理出来了，并且希望它们可以给到你一些冷静的看法。

市场上并不存在绝对意义上的“必下款口子”，所谓必下的说法其实都是营销手段。但是对于征信花、负债重的人群来说，有一些分期贷款的产品审核比较宽松、通过率高。该类平台一般不会仅仅依靠央行征信来判断用户的信用情况，更多的是根据用户的个人大数据进行评分。例如有的消费金融公司的应急类产品，额度一般为一千元到五千元两者都属于小额短期周转性质。该类产品最大的特点是“快”，从申请到放款一般只需要30分钟左右的时间，在急需资金的时候可以起到立竿见影的效果。

以下为一些典型平台的特点。第一种是某个知名的支付软件中借贷部分，其特点就是门槛很低，只要用户的年龄在18到55岁之间，并且有一定的工作或者稳定的收入来源的话就可以申请了，就算之前有过逾期的情况也有可能被批准。该平台的额度跨度很大，从2000-5万不等待、期限可变、可以分3-12期付款。第二家是分期购物网站，它的口号是“无视双黑”，也就是对过去的逾期行为睁一只眼闭一只眼，并且额度通常比较低，大概在3000元左右期限一般为六个月左右，比较适合小金额分期还款。另外一种就是依靠社交数据来审核的信贷产品了，它并不参考传统的信用报告，而会去考察用户的社会交往是否稳定，在行业内也有很好的评价，额度一般都在一千到八千之间。

用户的评论分为两种情况。有的用户说：虽然下了订单，但是因为征信问题很严重，抱着试一试的态度去申请了，结果真的收到了货款，虽然只有几百元，但是对于急需的人来说还是很有效的但是也有人抱怨道：“利息比银行还要高很多倍，并且除了利息之外还有担保费用等其他支出，综合计算的话年化利率并不低，如果不是急需的话还是不要接触的好。”真实的声音告诫我们要知道宽松所付出的成本就是更高的融资成本。

对于上述各个平台的优点和缺点我们要进行理性的分析。好处就是：审核不严格、放款速度很快、对个人信用的要求不高对于被传统的商业银行拒绝的人而言，这是唯一的选择了。但是缺点也不能忽略不计，即综合成本比较高，额度比较小，逾期催收力度比较大。有的平台在宣传的时候只说日息万分之几，但是加起来的服务费和担保费之后，实际的综合年化利率就会达到甚至超过法定上限。另外，在使用这些产品的时候要记得按时还本付息，“无视双黑”的情况下也可以拿到贷款，但是逾期记录仍然会上传到网络征信系统中去，并且会影响到以后在其它平台上申请借款的情况。

在使用条件方面，除了最基本的身份证、银行卡之外，大多数平台还会要求用户提供人脸验证以及手机绑定等操作。要注意的是，手机号码需要经过实名制并且使用的时间比较长，这是风控审核的第一道门槛。工作信息填写也很重要，征信较差的人群应该突出自己的稳定收入来源，并且提供真实的、固定的联系电话和工作单位来增加通过的可能性。

最后要告诉大家的是，“无视双黑”不能成为一种习惯。金融借贷的本质就是信用交易，如果一直依靠这种方式来获取资金的话，那么就很容易掉入到以借还贷、越借越多的恶性循环中去。下面是几个常见的问题以及相应的回答，希望可以帮助大家避免一些风险。

用户提出的问题和回答如下：

1、问：申请这些口子会炸通讯录吗？
答：正规持牌机构一般不会进行恶意轰炸通讯录的行为，在审核的时候会把通讯录当作风险控制的一个依据来使用。如果逾期很严重的话，催收人员会去联系紧急联系人，因此在申请之前要考虑到自己的还款能力。

2、问：真的没有任何征信要求吗？
答：并不是完全没有查看，只是因为征信的标准不一样。有些平台查询的是网络信息数据，而另一些则会去查第三方信用分数。如果大数据很差的话也会被拒绝。

3、额度是否固定呢？
答：不是。第一次借款额度一般较小，在按期还本付息之后，信用就会慢慢累积起来，从而提高贷款额度。维持良好的借贷行为可以增加提额的机会。