借3000元救命钱，我见过太多人踩进这些坑里

上个冬天的时候我去了一家路边的小餐馆见到了小周。那时他还因为一个叫做“秒批”的平台被骗过一次，手里拿着手机向我展示已经被关闭的应用程序。为了给家里交房租，他在网上搜索了“小额贷款公司3000元可以马上到帐的网站“但是钱没有借到，反而是以‘工本费’的形式把剩下的二百元生活费给扣掉了。”

说实话，这个问题我已经听了很多次了。

3000元的小额贷款很快就可以到帐了，但是可靠吗？

结论如下：有的，但是没有你想象中的多。标榜“秒到账”的平台中，大概有三分之一是为了凑数的，另外还有十分之一是诈骗分子。剩下的才是可以申请贷款的。

我曾经采访过一位叫老徐的风险控制师朋友，他在该领域工作已经有八年的历史了。他曾私下里告诉我一个秘密：很多平台上所说的“30秒到账”，实际上是指审核通过之后再等30秒钟就可以放款，并不是从提交申请到资金到账整个过程只有30秒。这两者差别很大。审批需要多长时间呢？速度快的话一两个小时就能搞定，慢的话可以拖上好几天。借款人急得团团转，而平台这边却慢慢走着程序，这样的事情我已经见过很多次了。

那真正的小额贷款公司3000元可以马上到帐的网站是什么样的呢？我会详细说明一些问题，现在先给大家指出几个容易上当的地方。

最容易掉进去的三个陷阱，踩到其中任何一个都会损失惨重

第一种叫做“会员费陷阱”。去年有一个叫阿梅的女孩来找我说她的麻烦，在一个平台上借了三千元之后，竟然被扣除三百九十八元的“会员费”。她当时根本就没有注意借款页面上的那个默认勾选的会员服务选项。收到的钱是2602元，但是需要偿还的是3000元本金和相应的利息。这件事情后来我帮她去投诉了，平台才把钱退给她。

其实这就是一种套路，就是知道借款人急用钱的时候，绝对不会去细读合同条款。现在随便打开几个借款软件，看一下里面有没有很多默认勾选的服务呢？触目惊心。

第二条陷阱就是“服务费外包”。有的平台利息看上去不怎么高，年利率在12%以下，是不是很让人放心呢？但是他们收取一定的“服务费”或“担保费”，这样算下来总的成本就会增加一倍左右。不同的平台有不同的称呼方式，有的叫做咨询费、有的叫做风险管理费等等，种类繁多。见过最荒唐的一次是借了三千块钱还要交六百元的服务费，这笔钱会直接从本金中扣除掉，最后你只能拿到两千四百元，并且还款时也要按照三千元来计算。那么它的年化收益率是多少呢？非常恐怖。

第三种陷阱是“多头借贷坑”。是什么意思呢？就是在不同的平台上同时去借呗。我去采访了一个小老板老张，去年由于资金周转不灵，在五家不同的平台上都申请了贷款。那么最后的结果是什么呢？没有批准任何一份文件。为什么呢？由于风控系统的检查到你的申请历史，在短时间之内频繁地进行申请，所以系统就会认为你的资金链出现了问题，并且拒绝放款。

老张当时拍大腿说，“要是早知道就好了。”但是已经来不及了。

那么怎样才能借到呢？

提出一些实际的意见。首先选择持有牌照的公司。银行系产品如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，审批速度快、利率公开，在年化上一般都在10%以下。缺点就是门槛比较高，征信有问题的人基本上没有机会了。

第二点就是要看的是年化收益率而不能只看日利息率。许多平台宣称的日息万五听起来不太多吧？万五乘以365等于多少呢？年化收益率为18.25%，比银行高出一倍多。另外这个数据我已经记不清楚了，有的平台实际上可以达到24%-36%左右。在借之前要查看合同上有没有标明年利率，因为这是必须公开的信息，并且不能隐瞒。

第三、不要在非工作时间内提出请求。这是业内很少有人提及的一个秘密：许多平台的自动审批系统，在工作日白天下班之后效率最高，到了晚上或者周末就会变慢，这是因为人工复核人员不上班的原因。如果你在周五晚上递交申请的话，那么至少要到下周一才能够得到回复。急需资金的时候最好是在上午的工作时间里提交。

经过本人核实的一些途径

列举出一些具体的内容来。蚂蚁借呗、微粒贷等都是比较老的产品了，根据借款人的资质不同，利率也会有所不同，有的人为5%，有的人为18%左右。好处就是正规、到账速度快，可以做到几分钟内就到账。

京东金条也可以，我的一个朋友去年在上面借了五千元，年利率是百分之十点八，他说感觉还不错。但是这要根据个人的情况来定，不同的人看到的利率会有所不同。

另外一类就是消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费金融等等。利率比银行稍高一些，但是门槛比较低。我去采访了一个用马上消费借钱的人，他借了三千块分十二个月还清，每个月要还两千八十多块，他说可以接受。具体的数字不敢保证，因为人的实际情况各不相同。

另外一件事情也要说明白。网上的“不查征信”、“黑户也能贷款”的信息不要相信。都是胡说八道。正规的平台是不会不管征信的，只是检查的标准不一样而已。声称不用查征信的人，或者是骗子、或者是高利贷，敢借给他们的人就会还不了钱。

借钱之后不要去做这件事情

我采访了几十位借款人的经历，并且发现了一个共同点：人们在拿到贷款之后的第一件事情就是把其他的借贷平台上的债务还掉。东挪西借。虽然可以暂时缓解燃眉之急，但是却给自己的日后埋下了隐患。

去年有一个叫小吴的读者来找我说，在五家平台上都贷过款了，每个月要还的钱就有七千多块，而他的工资只有五千左右。他说，“一开始我就借了三千块钱，没想到会越来越多。”之后我去找一个做债务重组的律师帮她处理这件事，花了好几个月的时间才解决掉。

小额借款3000元马上就能到帐的平台其实就是一个工具。工具没有好与坏之分，主要看你怎样使用它。急需资金的时候可以解燃眉之急，但是用来借来还去的话就是把自己推向了深渊。

我只了解我在采访中所接触到的一些情况以及途径，并不能对其他地方的情况做出判断。各个城市的规定也有所不同，在申请之前要先去查一查。

借钱的时候要想到底用不用还。这句话虽然说起来容易，但是能够做到的人却很少。