百分百下款是馅饼还是陷阱？揭秘网贷真相

上个星期有一个刚刚工作两年的女孩坐在我的旁边，眼睛通红，手里拿着手机给我看上面的内容，并且问我说：“哪一家网贷公司可以做到百分之百放款？她急需要3万元来周转一下，向几个平台咨询之后都遭到了拒绝，在网上有人声称可以“包过”，于是她心动的同时也有些担心。说实话，这样的问题我已经听了几百次了，每次听到都会为对方捏一把汗。干了这么多年的这一行，见过太多的人因为相信了“百分之百”这三个字，结果不仅没有借到钱，还背上一身债务。

号称“百分之百放款”的平台可信度高不高

首先需要说明的是，在市场上所有的正规金融机构都无法保证百分之百放款。敢这样许诺的人或者是骗子、或者是想把别人当成韭菜来剥削的人。我的一个客户老张是个做小本生意的人，去年因为资金周转困难在网上看到一条广告，“黑户也可以申请贷款，百分百通过。”于是他就给了对方2000元作为“包装费”，但是对方却消失了，并且连电话都打不通了，平台也无法联系到他。当时的老张很着急，没有钱的话就更加糟糕了。

正规网贷平台的审核流程其实很简单的，风控系统会根据你的征信情况、收入状况、负债程度以及还款能力来进行判断。只有达到系统的评分标准之后才可以进行放款。这就如同考试一样，如果你只得了59分的话就是不及格了，并且老师也不会因为“你太需要这个分数”而把你的成绩改为60分。因此那些提问的是哪一家网贷公司可以做到百分之百放款朋友之间说的话就是这样的，说得不好听一点的话就是在寻找一个并不存在的东西。

为什么会有“包过”的说法

人处于紧急情况时，判断能力就会降低很多。我已经遇到过很多类似的情况了。上个月有一个做餐饮的小老板，在疫情期间生意一直没有好转，现在要交五万元的租金。在某贷款群里面看到了有人发布的信息，“有内部关系可以百分之百拿到款项”，我当时就感觉像是中了彩票一样相信了。让其安装一个来历不明的应用程序，并填写大量的个人资料后声称“已经审核完毕，但是要先缴纳一千元作为押金”。他已经把钱给出去了。接着就说“为了核实还款能力，请转账2000元”。“转过去之后再转3000就可以取出来了。”他说的是这样。最后对方表示“因为系统出现了问题所以只能给你转三千块钱出来”。

到这个时候他才意识到有问题，报警时已经来不及了。这件事我一直记在心里，因为那个男的后来来找我做债务计划的时候，整个人都是懵的。他说自己当时只想到“万一真的可以贷款的话”这样的侥幸心理，这是骗子最常用来欺骗人的东西。

网贷平台真实的放款比例是多大

该数据在各个平台上差别很大，并且官方通常不会对外公布。根据我的观察，像借呗、微粒贷这样的头部平台，如果征信没有太大的问题的话，下款的概率可以达到七成以上。但是小平台和不知名平台的审核标准就比较严格了，因为他们抗风险的能力差一些，所以宁愿多放过一些人。业内有一个不太愿意提及的事情是：许多小平台虽然标榜“门槛低”，但是风控模型却更加严格，这是因为它们承担不起坏账的风险。

对下一款产品起决定性作用的因素

与其到处问哪一家网贷公司可以做到百分之百放款不如弄明白自己为什么会被拒绝。列举出出现频率最高的几种情况。第一种就是征信的问题了，并不需要过多解释，逾期记录、多头借贷、频繁查询征信等都会降低你的评分。二是收入不稳，平台要判断你是否有还款能力，如果你没有稳定的收入来源的话，那么别人又怎么会愿意借给你钱呢？第三点就是负债太多，你现在已经有好多债务了，再借就相当于给这头骆驼踩上最后一根稻草。

另外一点就是申请材料的真实情况。有人为了增加通过的可能性，在资料中弄虚作假，把收入夸大一些，工作单位也随便找一个。别傻了，风控系统的智商要比你想象中的高得多，它可以和很多数据进行连接，并且你的信息和它所查询到的信息不符的话就会被拒绝。我的一个客户就是因为填写的工作单位与社保缴纳单位不一样而被连续拒绝了三次，之后按照我说的方法如实填报后才通过。

• 征信情况：最近两年内有无逾期和被查询的情况
• 稳定的收入来源包括工资流水和经营收入
• 负债率就是目前所欠下的债务总额除以当前收入的比例
• 资料的真实性：填写的信息和系统的数据是否一致

提高下款率的操作方法

说了很多不好的例子之后，来一些具体的吧。如果真的要借到钱的话，并且又害怕被拒绝的话，那么你可以去做以下几件事情。第一种方法就是自己去查一下自己的征信报告，看是否有不良记录。如果有逾期的情况的话，首先要把欠的钱还上，在过半年之后再去申请。第二、少做无用的贷款申请，每次申请都会在你的征信里留下一条查询痕迹，而过多的查询次数会让银行认为你是“四处借钱”的人，存在很大的风险。

第三点就是选择一个适合自己的平台。不要一看到广告就盲目地去点击，要先了解一下该网站所处的位置。有的平台主打“小额短期”，有的平台则更倾向于“有社保公积金的优质客户”，如果你不符合他们的目标人群的话，即使你申请了也白费力气。通常我会建议客户首先考虑自己经常使用的APP中的借款产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，在这些平台上已经有消费记录，并且系统对你的了解程度较高，所以贷款成功的几率也会大一些。

另外一条经验之谈就是申请的时间也很重要。月底、季度末和年末的时候，平台放款额度可能会比较紧张，审核也会更加严格一些。月初申请的话，通过率就会比较高一些。不同的平台会有不同的情况，但是大致的规律是一样的。

对于“百分百下款”的广告又该如何应对呢

直接删除掉不要的东西。这样的广告或者是诈骗行为、或者是高利贷的行为。正规持牌金融机构受到监管限制，并且不敢做出这样的承诺。所谓的“内部渠道”、“有关系可以解决”的都是骗人的。见过很多因为这些广告而遭受损失的人，有人被骗了数千元的“手续费”，有人借到的钱但是利息非常高，年化利率甚至达到上百倍以上，最后利滚利根本无法偿还。

说白了就是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。假如真存在百分之百可以放款的平台的话，那么征信很差、没有任何还贷能力的人也可以借钱出去，这样的平台会亏到什么地步呢？它是为了什么呢？是为了你的本金吗？

再说一件真实的事情。去年有一位客户找到我进行债务重组，在开始的时候他是想要借2万元应急用一下，听信了网上“百分之百放款”的谎言，结果被收取了高额的服务费，并且还不得不向高利贷借钱来填补缺口，最终负债达到二十多万元。他说：“如果当时就知道会变成这个样子的话，那么当初就不要贪那点小便宜了。”

借债这件事是没有捷径可以走的。与其花费大量时间去寻找“百分之百下款”的虚假希望，倒不如认真的维护自己的信用记录、选择合适的贷款渠道，并且根据自身的实际情况来决定是否需要借贷。