网上信誉最好的贷款平台排名：被坑三万后我看清的真相

2019年的冬天至今我还历历在目。

那时候刚刚创业就失败了，欠了很多债务，急需用钱就去一个“秒下款”的平台上借了五万元。那么结果是什么呢？拿到手里的钱只有四万二，其中八千块钱莫名其妙地成了“服务费”、“担保费”、“咨询费”，各种各样的收费项目加起来很多。更加让人头疼的是，在合同里写着年利率为12%，但是经过计算之后发现所有的费用加在一起差不多要占到总金额的一半左右。

后来我花了一年多的时间去了解各种各样的贷款产品，并且弄清楚了其中的道理。今天的文章网上最值得信赖的贷款平台排名并不是为了赚取佣金而发布的广告软文，而是我花了大价钱得到的经验。

说实话，如果早些时候就看到了这样的文章的话，那么这三千元冤枉钱就可以不用花了。

值得信赖的网络借贷平台有哪些？首先来看一下这几家公司

直接给出结论的话，在市场上有三种类型的正规、利率公开、不乱收费用的平台。

第一种类型为各大互联网公司旗下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些平台后面都有大企业支持，并且不会因为少赚一点钱而损害自己的声誉。年化利率一般都在10%到18%，最重要的一点是没有各种各样的隐形费用，借多少钱就拿到多少钱。

第二种就是银行系的线上消费贷款产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利率低一些，年化可以做到4%到8%，但是门槛比较高，需要是这些银行的老客户或者是有工资卡、房贷在它们家里的。

第三种就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上消费、招联金融、中银消费等等。利率要比银行高一点，年化在15%-24%之间比较普遍，但是毕竟是合法合规的机构，不可能出现什么非法集资之类的违法行为。

说到这儿我要插一句，靠谱的网贷平台都具有一个共同的特点，在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子，请不要有任何迟疑立即屏蔽对方号码。

这些年我遇到的一些问题

返回到我所经历过的悲惨的事情当中去。

当时的平台叫做什么我已经记不清楚了，好像是“XX速贷”，听上去很正规。申请时页面上写着的日息万分之五，我觉得还可以接受，万分之五乘以365天就是年化利率18.25%，勉强可以接受。

问题出在哪？

第一，它的日息是名义上的利息，但是实际上还存在“服务费”月利率为1.5%，“担保费”月利率为1%，“账户管理费”月利率为0.8%。把这些钱加起来的话，每个月就会多出3.3%的成本，一年之后就接近了40%。

第二、这些费用是以借款总额来计算的，并不是以剩余本金为标准。也就是说你已经还了五分之一的本金，但是利息仍然按照全部金额收取，这是在抢劫吧？

第三、提前还款会有违约金，并且是剩余本金的百分之五。我想早点把钱还掉，但是发现需要支付两三千元的违约金，我当时真的很生气。

这件事情使我懂得了一个道理：计算贷款的成本时，并不是只看宣传中的利率就可以的，还要考虑一下IRR（内部收益率）。现在很多平台都会在合同上写明IRR，但是隐藏得很深，需要仔细查找才能发现。

网上信誉最好的贷款平台排名怎么查？教给读者三种方法

我目前选择贷款平台的时候有三条原则要遵守，并且和大家分享一下。

第一种方法就是查看车牌号。正规的平台只能是银行、持牌消费金融公司或者是小贷公司。怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者地方金融监督管理局网站上输入公司的名称就可以知道结果了。没有牌照的话，不管利息多低都不要接触，因为对方可能是人也是鬼。

第二条就是看利率是否被披露出来。正规的平台会把年化利率（单利）放在显眼的位置，并且这个利率包含了所有的费用。只有说“日息”、“月息”，而不提“年息”的话，那么就有可能有问题了。

第三条是查口碑。到黑猫投诉、聚投诉等网站上查找是否有大量的投诉。有投诉是很正常的，但是要看投诉的是什么。投诉利率高的人可能是用户认为价格偏高；而对暴力催收、乱收费用、阴阳合同提出异议的，则可以忽略不计。

去年我给一个朋友把关，在某个平台上借钱的时候，我就让对方先去查一下有没有人投诉过。于是就发现了该平台上有几百条投诉，都是关于“还款之后没有销账”、“莫名其妙被扣除款项”、“客服联系不上”的。朋友听了我没有借，后来听说那个平台跑路了，很多人都血本无归。

什么样的人应该选择什么样的产品呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果你的征信良好，并且有一份稳定的收入来源的话，那么就可以直接去银行办理贷款业务了。现在很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率可以做到四分之一以下，比一些网络借贷平台要便宜得多。我的一个朋友在国有企业工作，在去年的时候向建设银行申请了20万元的贷款，年利率为3.85%，这样的利息率已经非常不错了。

如果您的征信良好但是资质一般的话，那么就选择互联网大厂的产品比较好。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等平台的审核比较宽松，利率也较为公开。我现在借呗的额度是八万元，日息为万分之三点五，年化率为十二点六左右，虽然不如以前但是还是可以接受的。

如果征信有问题的话，那么无论是银行还是大厂的产品都无法通过审核，这时就只能选择持牌消金了。但是要睁大眼睛挑选正规持牌的，虽然利率比较高，但是不至于坑人。不要接触没有牌照的“黑户贷”、“秒批贷”，否则就会掉进无底洞里。

另外一种情形是需要特别说明的：以贷养贷。如果已经到了这个地步的话，那么我就建议你马上停下来，并且向你的家人坦白或者是去寻求专业的帮助。见过很多人开始时只有几千元的债务，然后通过借新债来偿还旧债，越滚越大最终无法偿还的情况。

出现了这样的情况就马上逃跑

有的平台的套路很容易被发现。

放款之前收取费用的就是诈骗分子。正规平台的利息、费用是从放款金额中扣除的，在还款的时候才会被收取，并不会要求你先付款。

合同上写的是多少钱，但是实际拿到的钱却不一样的话，就有问题了。比如说你借了10万元，合同上写着12万元，最后只收到9万元，这样的“砍头息”是被严格禁止的，但是许多不正规的平台仍然在这么做。

客服的态度模棱两可，不能确定费用的，一般都有问题。正规平台的客服都是受过专业训练的，可以清楚地解释利率、手续费以及还款的方式。支支吾吾回答不了的人就不要说了。

在应用商店找不到或者只能通过链接来下载的应用程序，基本上都是假货网站。正规的平台都会有自己的官方APP，在各个应用商店都可以找到。

我险些又掉进了一个陷阱里。有一个平台声称“黑户也可以做”，并且不需要看征信报告，于是我就去询问了一下。结果对方要求我先付500元的“资料审核费”，并且保证如果不能通过的话会全额退款。当时我就笑出来了，真的会有这样的好事吗？再一看，该网站所宣称的公司注册信息也是虚假的。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：贷款并不是不可以使用，但是要选择合适的平台、计算好成本、量力而为。

网上信誉最好的贷款平台排名这样的东西，每年都不同，因为政策变了，平台也变了。去年还是正规军的，今年就会出现危机；去年默默无闻的公司，今年可能会拿到牌照。因此排名可以作为参考，但是最重要的还是要学会独立判断。

我有一个习惯，在借了钱之后会把合同仔仔细细地看过一遍，尤其是其中的小字部分。虽然很烦人，但是和被骗掉好几千块相比又算得了什么呢？

另外一件事情要说明的是：我并不是一个金融专家，只是一个踩过坑的人。文章中所提到的内容都是我自己总结的经验，不同的地方和时期可能会有所不同，请大家在使用时自行判断。

在借钱之前要问一问自己：这笔钱一定要借吗？可以按时还款吗？如果有任何一点迟疑的话就不要去借了。