现在还有什么能下的口子啊？从业8年的实在话

凌晨2点的时候，手机一直都在震动着，老客户小周发来了很多条语音信息，声音非常着急。他刚刚被某个网贷公司拒绝了，急得团团转，于是开口就说：“那么还有哪些可以下嘴的地方呢？其实这样的问题我已经听了八年的耳朵都要磨出茧子了。每当我听到这样的话的时候就知道这个人一定踩了不少雷。

用户我是一名贷款中介，所经手的业务量在一万到八千之间，见过很多人为了一时之需而乱申请导致征信受损的人。今天我要把行业内的秘密全部拆穿、粉碎地告诉你们，以免大家再被当作韭菜来利用。

不要再问“有没有门路”的问题了，首先要弄明白为什么会被拒绝

很多求职者在遇到拒绝之后就会认为自己选择的平台有问题，并且马上更换下一个申请。不正确。非常错误！其实这样做就是给自己的路子走不通留下隐患。每次申请都会增加征信上的查询次数，如果查询次数过多的话，在之后想要贷款的时候会很麻烦吧？没有希望了。

上个月有一个做餐饮生意的老板来找我，只用了半个月的时间就申请了十几家网贷公司，并且全部都被拒绝了。我看他的征信报告上面有很多查询记录，银行风控看到这样的征信就会直接PASS掉。他还不服气地说自己资质很好。

不可以。银行也不会那么傻。

目前还有哪些可以申请贷款的地方

回到正题，那么还有哪些可以下嘴的地方呢？该问题并没有一个固定的答案，因为人的状况各不相同。但是我们可以把现在市场上比较好的几种途径罗列出来给你看。

第一种就是银行系的消费贷款。四大行的利率最低，但是门槛也是最高的，通常需要公积金连续缴存一年以上，并且最近六个月内的个人信用报告中不能出现超过六次以上的查询记录。股份制银行比较宽松一些，比如招商银行、平安银行等，只要有社保或者代发工资就可以试试看。

第二种就是持牌消金公司。例如招联、马上、中银消金等，利率比银行稍高一些，但是审核比较容易通过。该类机构对于征信的要求大概为：最近三个月内被查询次数不能超过十次，不存在任何逾期情况，并且要有稳定的就业或者收入来源。

第三种就是正规的互联网平台了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较常见的产品。能否下款主要是看你和平台之间的数据积累情况，用得越多、还得多，额度也就越高。我的一个客户的网购物品很少，但是却想要开通借呗功能，结果发现只能借到五百块钱，这是不可能的事情吧？

所谓“内部渠道”就是陷阱

在网上经常可以见到有关“不用看征信报告、黑户也可以申请贷款、当天就可以拿到钱”的说法。别傻了，这样的好事儿会轮到你的头上吗？正规的金融机构都会查询征信记录，没有查询征信记录的就是两种情况之一：诈骗分子或者是高利贷公司。

上一年有一个客户被骗了，给了对方两千块钱“包装费”，但是对方收到钱之后就把这个人给拉黑了。他跑过来问我要怎么处理这件事，我只好告诉他去报警。这类案件能追回的可能性很小。

另外一种就是“AB贷”。对方表示可以帮你办理贷款，实际上就是利用你的个人信息来申请贷款，并且在放款之后他们会从中抽取一部分作为“手续费”。等到你反应过来的时候，已经欠了很多钱了，而他们早已逃之夭夭。

什么样的贷款渠道可以申请到款并且不会出现风险

选择口子并不是看哪个广告打得好，而是要看它是否适合自己。给出一种简单的方法来判断。

利率的情况怎么样？年化利率大于24%的要小心，大于36%的一律不要。法律规定不能对高利贷进行保护，但是你借钱了就必须归还，这就是自寻烦恼。怎样来判定呢？要看合同的内容，并且不要相信业务员的话。有的平台在宣传时声称的日息万分之几听起来很低，实际上计算出来的年化利率可以达到30%以上。

期限方面也是如此。短期周转选择等额本息，长期用钱的话选择先息后本。不要因为月供少而选择过长的还款期数，这样计算出来的总利息会出乎你的意料之外。

最后看看是否会有违约金的问题。有的平台你会提前还掉贷款就会被罚款，这样的霸王条款在签订合同时一定要注意。

不同的资质所对应的不同申请策略

资质好的可以直接去银行系，利率低、期限长，没有理由选择其他的地方。什么是资质好呢？公积金连续缴存两年以上，征信没有逾期记录，负债率小于50%，拥有房产或者汽车。

资质一般的可以考虑持牌消金。虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并且不会有暴力催债或者利滚利的情况发生。资质一般的标准为：有稳定的收入但是公积金不高，征信上有轻微的问题但是没有严重的逾期记录，负债率为50%-70%左右。

资质不好的话，其实能够利用的机会也不多。此时不要想借钱的事情了，首先要做的就是改善自己的信用状况。按照规定的时间还款，并且不再产生新的查询记录，在半年到一年之后再做决定。虽然这句话不好听，但是总比向别人借钱来得体面一些。

申请的时候有一些小窍门

这是网络上找不到的内容，要记下来。

申请的时间也很重要。月底、季末时分，银行为了完成业绩指标而进行突击放款，此时审批通过的概率要比平常高出很多。具体的差距是多少我没有去查证，但是根据我的观察可以得出一个大概的数值：大约在百分之十上下。另外，在早上十点至十一点之间递交申请的话，审核的速度一般都会比较快。

填写资料也是有方法的。工作单位要填写全称，不能用简称、别名代替。居住地址必须与身份证上的信息相符，或者是你现在实际居住的地方，千万不能随便填写。联系人可以是直系亲属，不要填写朋友、同事等其他人。风控会认为你不稳定的人就是非直系亲属的联系人。

另外一件事情也要提一下。有人为了得到贷款而伪造资料。千万不可以这样做！现在的数据大发展已经到了可以一眼看出真假的程度了。发现之后不但这一次拒绝了，以后也有可能会被拉黑。

说点行业内幕

你们不知道的是，在不同的地方，同一个银行的审批标准也是不一样的。一线城市的竞争很激烈，政策也比较宽松；而三、四线城市的选择就比较少了，但是要求却更高一些。不同的城市可能会有所不同，只能大概地说一下，具体的情况还要根据当地的规定来定。

另外中介行业很复杂。有的中介收取3%-5%的服务费，其实也就是让你填写表格、递交资料而已，这些都是你可以自己完成的事情。真正的中介应该能够帮助你去分析自己的条件、制定出合理的计划，并且避免掉入陷阱之中，而不仅仅是替你办理手续。

我从事这个行业多年了，并且从不许诺百分之百放款。敢于这样许诺的人，或者是骗子，或者是完全不懂行情的人。银行的风险控制体系要比你想象中的要复杂的多，有谁能保证自己可以做到100%的安全呢？

回到开始提出的问题：那么还有哪些可以下嘴的地方呢？答案是不一样的。你所拥有的资质、信用状况以及负债情况都会影响到可以申请的贷款种类和额度大小。与其东奔西跑去打听有没有什么漏洞，倒不如自己把事情弄明白再做决定。

小周之后的情况如何呢？他停止了所有的申请，并且让自己的征信在三个月内得到恢复，在此期间只有一家股份制银行给他发放了一笔消费贷款，年化利率为7.2%，尽管不是最低的，但是已经好很多了。

不要总是想走捷径，贷款这件事情是没有捷径可以走的。