最新口子无视黑白？12年老中介揭开这行的遮羞布

上个星期三早上2点的时候我的手机就响了。

老周是做餐饮的一个老客户，在微信里连续发了十几条语音消息，最后一句带有哭腔地说：“李哥，我的征信出了问题，有人说是……”最新的漏洞不管对错下款很快，但是要先付两千块钱作为包装费用，这件事可以相信吗？

听到了声音之后我的脑袋就疼了。

这行做了十二年，经手的订单不下千余份，每年都会遇到好几起半夜被惊醒的事情。老周的情况我知道，前几年开个店赚了一些钱，之后又盲目扩大规模，在行情不好的时候资金链断裂了，各种信用卡和网络贷款都出现了逾期情况，征信报告简直可以用惨不忍睹来形容。

也就是说是典型的“黑户”。

他问我所谓的“无视黑白”的漏洞是什么样子的，不用看也知道。市场上到处都是小广告，声称可以给征信黑名单的人贷款、无视黑白100%放款的，十个人里面就有九个半是陷阱。

剩下那半个？

那就是还没有踏进去的意思。

没有黑白分明的意思，都是障眼法

很多人的看法是“最新的漏洞可以忽略不计”，认为只要有贷款就可以不管那么多。其实这样的想法是最危险的。

给各位打个预防针。正规的银行和消费金融公司都会查询客户的征信报告吧？没有谁会忽视大数据的作用。人家开办公司的目的就是挣钱，并不是来做慈善的，把钱借给一个完全没有还款意愿或者还款能力的人，能行吗？

那么为什么还会有人去宣扬“无视黑白”的呢？

这里面的门道很多。

第一类就是纯粹诈骗公司。收取你的“包装费”、“验资费”、“解冻费”，把人拉黑之后就再也不见了。这样的事情我已经见过很多次了，报警也很难追回来。

第二种就是高利贷的方式了。这就是所谓的“饮鸩止渴”。其实并不看你的信用情况，因为对方根本不关心你能不能还上钱，利息超高而且有各种各样的暴力追债方式在等你。借一万元，还十万元的事情已经不是什么稀奇的事了。

第三种就是很少的情况，一些小贷公司为了完成任务而降低标准。但是这样的机会一般都会很快消失，并且额度很小、利率也很高。

所以，别傻了。

除了你的父母之外，只有骗子才会不顾是非黑白。

“黑白”指的是什么

该词语在行业内是比较含糊的。

“白户”很好理解，就是从来没有和银行有过借贷关系的人，在征信报告上是一片空白。这样的人都很难去办理贷款了，因为银行无法知道你的信用情况，就好比你是来应聘工作的，但是简历上什么都没有，老板会给你面试机会吗？

“黑户”一般是征信上存在严重的逾期记录的人，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为，或者是被列为失信被执行人的人员。

很多人都认为没有户口的人就没有希望了。但是并不是完全不可能。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是因为忙碌而忘记还款，并不是故意欠下的。他已经跑过很多家银行都拒绝了他，之后才来找我的。给他准备了一份详细的说明材料来证明他有还款的能力，并且最终在一家城市商业银行得到了批准。

这件事情又是什么意思呢？

“黑”也可以有深浅的区别。

轻度逾期可以给出合理的理由，并且具有还款的能力的话，还是有很大的希望的。但是欠钱不还、被银行起诉的“老赖”，其实是没有机会的。

不听这些商家胡说八道。

能够放款的标准是什么

我常常告诉客户们，与其到处寻找所谓的“最新漏洞不管对错”，倒不如认真的把自身的情况弄明白。

贷款审批的主要依据就是三个条件：有无还贷意愿、是否有偿还能力以及有没有可以用来做担保的资产。

征信主要看的是还款意愿，流水主要看的是还款能力，而房产、汽车等则要看作是抵押品。

这三种东西中，如果征信方面出了问题的话，那么你就得在另外两个上面下功夫了。

我的一个客户的征信很差，但是他的名下有一套房。之后用抵押贷款的方式，虽然利率比正常情况下要高一些，但是额度大、期限长，可以把之前留下的缺口全部填补上，并且现在的生意也开始好转了。

另外一种方式就是找一个担保人。

你的征信不好，找一个征信好并且工作稳定的同事做保证人的话是可以办理的。但是现在这个时代，还有谁会随便给一个人担保呢？要看这个人的人品怎么样。

另外还有一件很多人都不清楚的事情。

有的银行产品，在不同的分行或者支行之间，审批的标准会有所不同。总行可能会比较严格，但是某个支行为了完成放款的任务，可能会对一些不重要的指标进行放松。这件事情我自己都未必每次都摸得准，更何况你们这些外行人呢？

因此有时找中介买的房子，并没有所谓的“特殊渠道”，只是信息不对等而已。

不要被“最新”这两个字所欺骗

每当我看见广告上写有“最新口子”时，我都会忍不住发笑。

金融市场的门口怎么会有这么多的新门呢？翻来覆去就是那几种产品，换个名字、换个包装，就变成了“最新”的了吗？

一些平台会把旧的产品换个名字、调整一下利率范围，当作新产品的推出来宣传。还有一些中介机构把别人已经存在的产品吹嘘为自己的“内部渠道”。

这都是套路。

新产品的样子是什么样的呢？有的，但是通常不会大肆宣扬“无视黑白”。银行推出新产品的时候也会有一定的风险控制标准，并不是随便就去接一些烂单子。

我曾经遇到一个客户，在网上看到一条关于“新口子”的信息，并且按照上面的要求提交了申请，但是经过查询之后发现那其实是一个高利贷公司，年利率高达百分之好几。后来我把这笔账给他算了一下，借五万元，一年之后就要归还十几万元，这哪里是坑人呢？

踩到雷的人很多。

有的人虽然资质不错，但是被各种各样的广告误导了方向，结果反而把自己的征信弄得很糟糕，原本可以办理的事情也无法实现了。

如果征信真的要收费了怎么办

根据实际情况来决定。

如果是因为逾期而产生的问题的话，那么首先要做的就是把欠下的钱全部还清，并且要老老实实地去改善自己的信用状况。一般逾期记录会保存五年，在五年之后就会被自动删除。这段时间不要随便去申请贷款了，也不要点击网贷平台上显示的额度查询链接，每次点击都会在你的征信报告中留下一条新的查询痕迹，让银行觉得你非常需要借钱。

如果是因为查询次数过多而产生的问题的话，那么就“躺平”一段时间，在半年之内不要再去申请其他的贷款了，给自己的征信系统一个冷静的时间。

另外一种情形就是征信中存在错误的信息。曾经有一个客户的征信报告显示没有逾期记录，但是实际上该客户已经出现了逾期的情况，并且被银行系统误判为有逾期行为。这样可以直接向中国人民银行征信中心提出异议申诉来修正它。

虽然这件事很烦人，但是要比找一个“无视黑白”的理由要好很多。

老李临死前说的话

这些年我见过很多因为贷款而走投无路的人，也有不少被诈骗分子骗光钱财的人。

有的人虽然资质不错，但是被恐惧蒙蔽了双眼，盲目求医问药，结果把人害得很惨。

还有一些人本来就不打算还钱了，还想继续借新的来偿还旧的，拆东墙补西墙，但是窟窿却越来越大，最终把整个家庭都拖垮了。

贷款的事情要量力而为。

那些标榜“最新口子无视黑白”的，请大家不要相信。如果有这样的好事的话，人家自己的亲戚朋友都已经借完了，还轮得到你吗？

真的没钱了，先把自己的情况弄明白，可以抵押的就抵押掉，可以担保的就担保掉，实在不行的话就去找正规的机构来解决，不要去接触那些五花八门的网络贷款。

另外不要相信所谓的“包装材料”。

造假如果被发现了的话，那就是骗贷了，是会承担法律责任的。有过因为这件事而入狱的人，所以不值得。

老周的事情最后怎么样了？

我不让他的父亲把钱给儿子，把儿子带到办公室里来给他整理一下债务情况，并且利用他名下的那辆货车做抵押，在一个正规的平台上借到了五万元钱，尽管利率很高，但是总算走上了正道，不再有各种各样的问题出现。

现在的他的生意也渐渐好了起来，每个月都能按期还上贷款了，征信状况也开始好转。

办法总是有的，但是前提是你必须走正确的路。