别被忽悠了，真正借款必下款的口子有哪些？

前几天有一个刚刚毕业的小姑娘很着急地来找我说，在网上看到了一条广告宣传“无视黑白户、百分百下款”，于是她去申请了好几个平台，但是没有拿到一分钱，反而收到了很多骚扰电话，就连通讯录里以前的男朋友也被骚扰了。这件事让我不由得感到很无奈，其实市场上根本没有所谓的绝对借款一定会出问题的凡是敢对你说“一定会有”的人，或者是骗子、或者是为了赚取你的高利贷而来的predatory lending。我是一名持有理财规划师证书的人，在这个领域里摸爬滚打了好几年了，见过很多因为急需资金而四处求救的例子，今天我们来用通俗易懂的语言给大家讲一讲这个问题，并且帮助大家避免掉坑。

为什么总是找不到可靠的借款必下款的途径呢？

找到口子的方法从一开始就是错误的。其实这就是想中彩票中个大奖的感觉吧，并没有一定的必然性。金融机构放贷是为盈利，并非行善之举，因此要对风险进行衡量。所谓的“必下款”的都是盯着你还款的能力还是你的“肉体”，或者是收取高额的服务费和手续费，或者是一些利息超高、让人难以承受的高利贷。实际上，所有的正规金融机构都有一套风控体系，在把你的征信、收入、负债等情况放到里面之后，系统可以计算出你违约的概率，怎么会存在“必下”的情况呢？

去年有一个做生意的朋友，由于进货需要五万元来周转资金，但是他的征信情况不是很好，于是就向几家所谓的“必下口子”银行申请贷款了。那么最后的结果就是没有拿到贷款，并且由于多次申请而使得征信查询次数急剧增加，从而把本可以使用的正规途径也给堵上了。这就如同你本来只是感冒，却胡乱地服用药物产生了抗药性，在遇到重病的时候就无法救治了。

不踩雷。这四个“必下款”的陷阱都是为了骗急需要用钱的人

说到借款必须有下款的漏洞在哪里首先我要给各位泼一盆冷水。市场上有很多天花乱下的广告，其实都存在一定的问题。把常见的几种情况列出来，并且要小心谨慎。

第一种就是“前期费用”的骗局。对方会告诉你一定会出结果，并且要你先支付一定的“工本费”、“保证金”或“解冻费”。不要那么天真了，在正规贷款公司放款之前是不会收取任何费用的。这就是纯粹的诈骗行为，付了钱之后就会被拉黑，根本没有所谓的贷款存在。我的一个客户的去年就中过这样的圈套，被骗走了三千块钱，到现在都没有追回去，报警也没有效果，因为骗子使用的都是假的身份信息。

第二种就是“AB贷”的套路了。他说你有额度，但是要找一个“担保人”或者“紧急联系人”，用来给你“刷流水”或者是“证明还款能力”。那么实际情况又是怎样的呢？也就是用自己的名字去申请其他的贷款，或者让自己的朋友背负上债务。这样的行为轻者会背上巨额债务，重者会被认定为诈骗罪，千万不能尝试。

第三种就是“高利贷”的形式。可以贷款，但是利息非常高，各种费用加在一起的话，年化率能达到上百甚至上千。借一万块钱还三万块这样的事情我已经见过很多次了。一个做装修的小老板向别人借了五万元之后，就出现了滚雪球的情况，最后竟然把房子也抵押掉了。这不是借钱的意思，而是要人的命。

可靠的途径是什么？

上面提到了很多问题，那么接下来的问题就是：是否存在比较容易申请到贷款的合法途径呢？答案是有，但是有一个前提条件，那就是你要满足基本的要求。我们把这个问题分解开来讨论。

第一梯队就是银行系的消费贷款业务。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，都是利率较低并且很安全的产品。但是说实话，这些对于征信的要求比较高，只适合征信良好的人以及有固定工作的人员。但是有一个小窍门很多人都不知道：银行内部对于“白名单”的客户会有一定的优惠待遇，例如代发工资的客户、公积金缴纳的客户、存量房贷的客户等等，在审批通过率以及额度方面都比较高。以前有一位客户的招行代发工资，并且申请了闪电贷，很快就批下来了20万元，而且利率只有3.8%，比房贷还要低一些。

第二梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等都是合法持牌的金融机构，利率比银行稍高一些但是审核比较宽松。它的产品如“好期贷”、“有钱花”等，并不十分严格地考察用户的信用情况，只要有稳定的收入来源并且不存在严重的逾期记录的话，获得贷款的机会就很大。我在周围看到有人申请了之后，大约有七成可以拿到钱，不过这个数据只是一般人的大致估算，并且还要根据个人的具体情况来定。

第三梯队就是互联网平台的小额贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。该平台会用到你所处的系统中的行为数据来进行额度评定，在这里经常使用并且有良好信用的人，其额度就会比较大。优点是方便，缺点是利率变化很大，并且如果经常使用的话可能会对银行贷款审批造成影响——银行发现你经常从网络上借钱，就会认为你的资金比较紧张，从而不给你的大额贷款申请通过。

提高下款率的操作方法

说清楚了渠道之后再讲一些实用的内容。怎样才能增加成交的可能性呢？

第一、保持良好的信用记录。这句话说了很多次了，但是很关键。按期还本付息，不经常使用借贷或者信用卡，并且要维持一个较低的负债水平。征信报告就是你“经济身份证”，如果上面有太多的污点的话，那么别人又怎么会借给你钱呢？

第二步就是确定好申请的时间了。其实很多人都不清楚，在每季度末和年底的时候，银行都会有一项放贷的任务压力，这个时候去申请的话，审批会比较容易一些。但是各个银行以及各地的规定有所不同，所以只能大概地说一下有这么个规律，并且要根据你所在地的具体情况来判断。

第二，如实填写资料，但是可以把资料稍微美化一下。比如说工作单位一栏里填写“自由职业”与填写“某某公司职员”的话，审批的结果肯定是不一样的。收入部分可以填写税前收入加奖金、兼职收入等等，但是不要太过夸张了，因为银行是会进行核实的。主要是要保持稳定的工作时间，并且居住地也要比较固定。

最后要控制住申请的次数。不要短时间里在各个地方都去申请，因为征信查询记录过多的话，系统就会认为你是“极度缺钱”的人，存在很高的风险，所以会被拒绝。曾经有过一个月内向二十多家平台申请的情况，征信报告查询页面打印出来的纸张有好几张之多，这样的情况基本上就属于“贷款绝缘体”。

在借钱之前要问自己的是三件事

用户作为一名理财规划师，我要最后提醒大家的是。在借钱之前要问一下自己：这笔钱必须要借吗？可以还上吗？还有没有其他的解决办法呢？人们借钱并不是真的“急需”，而是因为消费欲望过强而产生的借贷行为，并且这种行为还会形成恶性循环。

用户我的一个客户的目的是要购买最新的智能手机，于是他向网贷公司借款，并且利息不断累积起来，最终负债累累达到十几万元。还有一位顾客，在生意上亏损之后，并没有想方设法开源节流，而是四处借钱来填补窟窿，最后导致债务危机爆发、家庭破裂。这样的教训很痛苦。

借款本身并不是目的，而是手段。用得好可以帮你度过难关、抓住机遇；如果用得不好就会成为压垮你的一根稻草。不要总是想方设法地去寻找一些东西借款必须有下款的漏洞在哪里捷径就是把心思放在提高赚钱的能力和做好财务规划上面去，这才是正确的做法。因为最好的借债途径就是你自身所拥有的赚钱能力以及财务状况良好。

下一次遇到别人对你说“一定会成功”的时候，你可以这样回答：“那你要借钱吗？”