无视大数据的网贷口子，甄选5个公积金快速贷款口子

昨天快要下班的时候，一个老客户的语气很着急地给我发来一条信息，问我能不能弄到那种不理会大数据的网贷缺口。当时我心里一惊，这个朋友大概又是出去玩的时候被什么不好的东西给感染了吧。其实我做银行业务很多年了，这样的事情见过不少次了，每当我听到这样的话我就想直接劝退。但是人家既然已经开口了，我也就不能完全堵住他的嘴了，因为有些所谓的“漏洞”是存在的，只不过和我们想象中的不一样罢了。

声称“不理会大数据”的又是谁

第一件要说明的事情是。去年十一月份的时候有一个做建材的小老板找到了我，他的征信状况非常糟糕，大数据评分恐怕连及格分都达不到。我当时问他有没有不用查大数据就可以申请到的贷款，我说：“正规银行根本不可能。”但是这个小伙子不知怎么弄来了一笔钱，具体的数额我不便打听，反正把他的烂事给收拾干净了。经过思考之后我发现他所寻找的就是小贷公司的一些特殊产品，利率非常高，但是并不重视大数据。

市场上所说的不理会大数据的网贷缺口大体上也就是这几种情形。第一种就是一些新上线的平台，由于数据库没有完全建立好，所以存在审核漏洞的情况。但是这样的“窗口期”通常只有1-2个月的时间，在此期间如果出现坏账的话就会马上收紧贷款政策，到那时再去申请就只能被当作送人头来处理了。第二种为抵押类的产品，你已经有房子和车子了，为什么还需要什么大数据呢？东西已经押出去了，想逃也逃不掉。第三种就是纯粹的高利贷套路了，根本不考虑能不能还上钱的问题，因为利息滚得比本金还要多。

说到这儿我要吐槽一下，“大数据”这三个字很多人都存在误解。认为大数据就是看是否有逾期的人吗？很幼稚。你的手机上有多少个应用软件，在什么地方出现过，消费习惯是什么样的，在社交圈子里有没有老赖等等都在系统中运行着。去年我们行里的系统更新之后，我看了一次后台的风险控制模型说明，那种复杂的程度让我觉得脑袋都要炸开了。也就是说，在大数据面前你是透明的，想要隐藏也做不到。

真正的可以贷款的人是什么样的

那么所有的声称自己不依赖于大数据的说法都是谎言吗？不能这样说。有的可以下款，但是条件很苛刻。有一个客户的征信上有大量的逾期记录，但是他在手上有一辆卡车和一辆货车，并且通过某家汽车金融公司获得了贷款。这样就算不算忽视大数据了吗？算，但是人家看的是资产而不是你的信用记录。

另外一种情形就比较特殊了。一些小贷公司、村镇银行推出的一些线上产品由于系统对接问题，并不能查询到完整的数据大报告。去年有一个来自江西的客户和我聊天时提到，当地的信用社APP在申请时不会去查央行征信，而是根据本地区域内的社保来判断是否可以放款。但是这样的消息传播得很快，等到你得知的时候，对方已经把系统修改过了。

别傻了，真正好的口子没有人会到处宣传。网上大力宣传的“无视大数据秒下款”的十个人里面有九个都是陷阱。或者是让你交会员费、资料费，或者把你的个人信息卖给其他的中介机构。我的一个同事之前曾在网贷公司工作过，在他看来，那时候只要卖掉客户的个人信息就可以得到上万元甚至几十万元的收入，比放贷还要赚钱。

申请这些产品的三大风险

这几年来我所接触到的客户中，踩到雷的人也不少。最常见的是被“包装资料”欺骗。有一家中介向客户保证可以帮其解决无视大数据的问题，并收取了五千元的服务费，但是最后只给客户填写了一个虚假的工作单位。不仅没有拿到钱，而且由于提供虚假材料而被列入黑名单。这样的事情我已经懒得去抱怨了，那就是交智商税。

第二条就是利息陷阱。有一个做餐饮行业的客户，在急需资金的时候向一个“不看大数据”的平台借款，合同上的利息为每月1.5%，听起来还可以吧？于是各种服务费、管理费、担保费等等加在一起之后，年化利率就达到了60%以上！后来他和我说起这件事时差点哭了，借了五万元的结果却要还十几万元。这件事情到今天我还记得很清楚，那个哥们儿如果早知道这样的话还不如去向亲朋好友借钱。

第三种风险就是信息泄露。你把个人信息填写到一些杂七杂八的网站上之后，过一段时间就会接到很多骚扰电话。卖保险的人、办理贷款的人、做推销的人，好像你的信息到处都是。这并不是偶然发生的，而是因为你的数据被出售了。我的一个客户的网贷申请表填好后，过了半年就收到了上百条推销电话，让他都快想换个手机号了。

大数据花完了还能再开吗

说到这里的时候，可能会有人提出疑问，那么大数据不好是不是就不能贷款了呢？不正确。我遇到过很多客户的初始大数据评分都很低，但是经过一段时间之后又逐渐恢复了。怎样饲养呢？就是这么几点：不要随便点击网贷申请链接、按期还本付息、维持稳定的生活及工作状态、不要经常更换自己的电话号码。听上去很容易对吧？但是能够坚持下去的人并不多。

还可以用担保、抵押的方式来解决这个问题。即使你的数据质量很差，只要有一个人愿意为你担保，或者你有一些有价值的资产作为抵押的话，银行和正规金融机构也会考虑放款的。上个月我为一位客户的房子办理了一笔住房抵押贷款，他的大数据评分才四百出头，在一般情况下系统会马上拒绝。但是由于有房产做抵押，所以最终还是批准了贷款，并且利率比一般的要高一些，但是比起那些高利贷来还是要好得多。

另外一件事情也要提一提。不同的银行、机构对接的大数据系统是不一样的，有的严格一些，有的宽松一些。具体的哪些机构检查比较宽松，在不同的城市可能会有所不同，我也不能随便乱说。但是可以多打听打听，找到风控标准比较低的机构试一试。但是话又说回来，即使审查放松了，并不代表就不会被注意到了，所以不要有太高的期待值。

到底要不要去接触那些“特殊渠道”

说到底，不理会大数据的网贷缺口尽量不要接触这个东西。见过很多因为走投无路而向高利贷借钱的人，结果越借越多，原本只有几万元的小窟窿变成了几十万元的大窟窿。到那个时候连神仙也帮不上忙了。

但是也能够理解，在某些情况下是会被逼到绝境的。如果一定要走这条道路的话，请注意以下四点：第一、凡是要求你先付款的就是诈骗分子，没有任何例外；第二、仔细阅读合同中的各项条款，尤其是关于利率以及各种附加费用的部分，并且计算好之后再签字；第三、可以进行抵押贷款来解决资金问题，不要向那些只依靠个人信誉发放贷款的地下金融机构借钱；第四、根据自己的实际情况来决定是否借贷，不能够超出自己的承受范围。

我所说的这些不一定好听，但是都是事实。这一行干的时间长了，各种各样的人和事都会遇到，到最后受损失的就是那些想着走捷径的人。

真需要钱的时候，首先要问自己的是：这笔钱是不是非借不可呢？还有没有其他的解决方法呢？可以借到但是不能够及时归还。在做出决定之前要先考虑好这三件事。