我试了十几个所谓黑花逾期能下款的口子，发现真相很残酷

凌晨3点的时候，阿强看着手机屏幕上蓝色的光芒，在看到“审核被拒”的提示框之后就愣住了。为了找到传说中可以解决黑花逾期问题的小口子，他已经连续熬了三个通宵，并且还下载了一些声称能够忽略逾期数据、无视黑名单用户的软件来尝试借钱，但是除了使自己的手机运行缓慢之外，并没有借到任何钱。当人们需要钱的时候，他们通常会想到一个地方：有没有什么地方是不需要看征信就可以贷款的？这样的网站可以马上拿到贷款吗？所谓“百分之百放款”，实际上存在更大的风险。

在借贷圈摸爬滚打了这么多年，见过很多和阿强一样的人。人们认为有逾期记录或者成为“花户”的话，只要找到一些特殊的小门就可以救自己一命。但是实际情况是，在2026年的新规定出台之前，已经有一些正规持牌机构开始收紧自己的风控措施了。声称不考虑逾期和黑户的情况也可以贷款大部分软件都是为了搜集信息而存在的“马甲”，或者说是利息超高、手段恶劣的套路贷。能够放款的，一般都会对用户的资质提出一定的要求，并不是什么都没有条件就可以放款的。

把市场上比较流行的一些借贷途径以及它们的实际要求分门别类地列举出来。第一是消费金融公司的相关产品马上金融、招联金融等等。该类平台的额度一般为1000-50000元不等，期限可选，可以进行分期付款。但是它接入了央行征信系统，并不是所有的轻微逾期都会被一棍子打死。如果没有目前的逾期情况，并且最近半年内的查询次数不太离谱的话，还是有可能通过审核的。第二是助贷平台分期乐、洋钱罐等等。该类平台并不直接放贷给借款人，而是为借贷双方提供一个信息交流和撮合的场所。其额度一般为2000到3万元左右，使用要求比较低，但是利息比银行类产品要高一些，综合年化率大概在18%到36%之间。对花户而言，这里就是主要的试验途径了，但是千万不要相信“黑户一定能够通过”的谣言。

用户的评论很不一致。成功的用户说：“尽管利率比银行高一些，但是已经解决燃眉之急了，并且到账的速度很快，半个小时之内就到了。”而失败的用户会抱怨道：“填写了很多资料之后才发现自己综合评分不够好，白白浪费了一次查询征信的机会。”还有人因为相信了某些所谓可以强行打开的应用程序而导致通讯录中的个人信息被泄露，并且还遭受了暴力讨债者的骚扰。这样就暴露出该类渠道的优点和缺点：优点门槛比较低、全部在线上进行、放款速度很快缺点就是利息费用很高，并且有信息泄露的风险。

对于黑户和花户这样的群体来说，注意的问题就更加重要了。第一，凡是提前收取费用的都是诈骗。正规的平台不会在放款之前收取工本费、解冻费或者保证金。第二点就是不要被那些忽视了大数据的人所迷惑。金融科技的发展到现在为止，并没有哪个机构敢完全不进行风险控制，忽略大数据就等于承担着巨大的坏账风险，任何一家公司都不会去做亏本的事情。第三是量力而为。如果已经负债很多了再去借钱的话，就会掉入一个越借越多的恶性循环中去。

最后把一些大家比较关心的问题列出来，希望可以帮助大家避免一些问题：

问：征信花完了之后，逾期好几次了，是不是真的就再也借不到钱了呢？

答：并不是完全不能。如果两年以前有过逾期记录，并且已经还清了的话，有些小贷公司是会接受的。如果现在还有逾期的情况，或者是出现了连续三次以上、累计六次以上的不良记录，在正常的途径上基本上是没有希望了，可以考虑向亲朋好友求助或者卖掉自己的财产来解决这个问题，千万不要盲目地去寻找不靠谱的人帮忙。

问：所谓“内部渠道”和“黑户软件”可信不？

答：99%都是不可靠的。这些都是中介为了收取佣金而编造出来的理由，或者说是犯罪分子用来行骗的方法。真正有资质的贷款公司都必须符合相关的法律法规，并且不能有任何漏洞。

问：已经有很多平台拒绝了，还需要再试一次吗？

答：马上停掉。频繁地去申请贷款，在征信报告中就会留下很多次“贷款审批”的查询记录，这样会使得风控系统认为你非常急需资金，进而拒绝放款。建议养3到6个月的征信之后再进行查询，并且要控制好查询频率。