只要身份证的口子无视其他？别被忽悠，真相没那么美

上个星期有一个客户很着急地来找我说，他想知道有没有什么身份证上的那个缺口可以忽略不计途径。当时我就笑了，我说兄弟，你的要求就是去饭店只带一张嘴巴，但是希望厨师不管口袋里有没有钱，直接给你来个满汉全席，这样的事情能行吗？他呆了片刻之后说道，在网上到处都可以看到这样的广告，保证只要有身份证就可以贷款，并且即使是黑户也可以办理。说实话，这样的广告我已经见过很多次了，在每一则后面都有把柄在等着抓住急于借钱治病的人。今天就把话说开吧，给大家分析一下这里面的原因，免得大家辛辛苦苦挣来的钱被一些不可靠的中介机构白白占为己有。

“身份证贷款”成为重灾区的原因是什么？

那么这件事就涉及到借款人的心理问题了。谁不希望事情简单一些呢？谁愿意去银行填写一叠又一叠表格、提交一份又一份流水单据、查询一次又一次个人信用报告呢？所谓“无视资质”的广告就是利用人们害怕麻烦而又担心自己的资质不够的心理来吸引消费者的。从业多年以来，我见过很多因为这样的心态而受骗的人。去年有一位做服装批发的王姐，由于资金周转困难，征信也有点问题，所以不能通过正常的渠道向银行申请贷款。她在网上找到了一个声称只要提供身份证就可以办理黑户贷款的公司，但是结果怎么样呢？没有拿到贷款的钱就被要求先支付2000元作为“包装费”，之后又被索要3000元的“验资费”，最后对方竟然消失不见。王姐才意识到自己掉进了陷阱里，但是钱已经被打水漂了。这件事情到现在我还记得很清楚，在办公室里王姐哭得很伤心。

这样的骗局能够成功的原因就是它的包装做得非常逼真。他们会给用户发送虚假的还款凭证，并且还会创建一个假的应用程序来让用户进行操作，该应用程序的界面要比银行还要正规。但是反过来想一想，金融机构放贷的基本原则又是什么呢？即为风险控制。没有风控的话就不算放贷，而是撒钱做慈善。哪里会有这么多活菩萨，拿着真金白银，只要看上你的身份证就能给你几万元？不可以这样认为。

所谓“忽略其它”，又是什么东西呢？

那么我们把长尾词拆出来的是什么？身份证贷款不考虑资质。这六句话听上去很有吸引力，对不对？但是作为在金融界摸爬滚打了多年的老手规划师来说，我要告诉大家的是，打着这样的旗号出现的，无非就是骗子或者是高利贷而已，并没有别的可能了。正规的金融机构，即使是消费金融公司也绝不会忽视你的还款能力。假如你是出借人的话，你会把钱借给一个只带身份证而没有任何还本付息依据的人吗？一点希望也没有。

那么就会有人提出疑问：网上的这些广告都是虚假的吗？并不是所有的都这样。一种情形就是只凭身份证就可以借钱的人，那就是你的个人信息被人用来“背债”。这件事听起来很神奇，其实也就是有人用你的身份信息来申请一些审核非常不合格的网贷，把钱拿走了，债务由你来承担。等到你反应过来的时候，征信都已经烂到无法挽回的地步，并且还会有法律的风险。这样的“只要有身份证就可以”的漏洞，你能接受吗？

真实的例子就是贪图方便所付出的代价

去年的时候我接了一个案子，我的客户是一个刚刚毕业的年轻人叫小李。想要购买一部新的智能手机但是资金紧张，在某一个论坛上看到了一条帖子上面写着“内部渠道”，只需要提供身份证就可以获得五千块钱的借款。小李心动不已，于是添加了对方的微信，并且收到了一张二维码，按照要求扫描之后下载了该应用并上传了自己的身份证正反两面的照片以及录制了一段自己的脸部视频。小李按照指示去做，但是APP却提示“审核通过”，但是钱一直没有打过来。他向客服咨询情况，客服告诉他银行卡输入错误导致账户被封存，并且需要缴纳一千五百元作为解冻费用，并且表示这笔钱将会与贷款一同退还给他。小李很着急，但是他当时没有钱支付解冻金，所以就没有转账。因此第二天他就接到了很多骚扰电话，并且还有人威胁要公布他的联系方式。其实那个APP是假的，它的目的就是为了获取他的个人信息来注册其他的平台账号，并且用来进行电信诈骗。小李最后报警了，但是因为信息泄露所造成的麻烦到现在还没有完全消除掉。这就是典型的“图省事而吃亏”。

正规途径要具备哪些条件呢？

说这么多坑的话，那么真的急需用钱的时候又该怎样做呢？正规的贷款途径，并不象那些花言巧语一样有各种各样的“门路”，但是比较安全和公开。现在很多银行的信用贷款已经简化了手续，在手机上就可以办理。但是有一个地方它是要查询征信的，并且要看你有没有公积金、社保或者是被代发工资的情况。这是怎么回事呢？这就是所谓的“门槛”。门槛虽然麻烦，但是它所保护的就是双方的利益。如果连最基本的条件都不能满足的话，那么你现在的情况就根本不适合再去借债了。此时你应该做的事情并不是去寻找什么东西身份证上的那个缺口可以忽略不计并不是走投无路才想到这些办法，而应当认真考虑自己目前的经济情况是否需要开源节流。是向亲朋好友借钱来度过难关呢还是去找一些高利贷公司借款？

我给大家透露一个消息，在我看来市场上所谓的“秒批”、“无门槛”的小贷公司，其综合年化利率大多在36%以上，有的甚至达到60%-70%之间。是什么样的情况呢？借一万块钱，一年之后你要归还十七万元。而且这些都是公开的，有的还要收取各种各样的费用，“服务费”、“会员费”，扣除掉这些之后剩下的钱很少了，但是还得按照全部金额来计算还款。这不是为了帮助别人渡过难关而做的好事，而是把人推向了火坑。因此不要一看到“身份证贷款不管有没有资质”这样的说法就认为它是正确的，其实那是陷阱。

如果征信已经花掉了的话，还能不能挽回呢？

这也就是我常常被人问起的问题。其实征信有问题的话，并不是完全没有出路的。有的城商行或者农商行对于本地客户征信的要求会低一些，如果借款人有抵押品的话（例如房产、汽车等），那么可选的空间就会更大一些。另外一种情形是你的逾期是由于特殊情况造成的，比如说生病或者失业，并且已经把钱还上去了的话，就可以向银行提供一份“非恶意逾期证明”，来请求修复自己的信用记录或者进行特殊的审批。这条道路很难走，要跑断腿、磨破嘴，但是总好过去找那些黑口子啊！各个城市的政策和各银行的政策都不同，同一个城市的不同银行也会有所不同，所以不敢随便乱说死了，在当地的银行网点找一下信贷经理询问一下吧，不要不好意思开口。

另外一种人们常常忽视的情况就是“网贷大数据”。目前很多小贷公司的数据并不上传到征信系统中，但是它们有自己独立的大数据风控体系。如果在不同的平台上都申请过贷款的话，并且没有成功拿到款项的话，在征信报告里就会留有痕迹。因此有人认为自己的征信没有问题，但是去申请银行贷款时仍然会被拒绝。现在的银行也用上了大数据来作参考。因此，平时不要随便点击那些所谓的“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会给你的征信报告增加一条查询记录，使得你的征信变得很糟糕，到真正需要用钱的时候就无处申诉了。

我的意见是不要把身份证当作万能钥匙

说这么多的话，其实就是一句话：身份证是用来证明你是谁，并不能证明你有没有还钱的能力或者你的信誉如何。天花乱下的广告都是靠信息不对称来割韭菜的。作为一名理财规划师，我见过很多由于贪图一时之便而背负上巨额债务、甚至倾家荡产的例子。金融是没有捷径可以走的。看上去很便捷的道路实际上通往悬崖。

如果你目前确实需要借钱的话，我可以给出以下四点实用性的建议：第一，首先对你的财产进行一次全面的清查，看是否可以将其转化为现金；第二，在向亲朋好友借款时要签订一份正式的合同，并且支付一定的利息费用，这样要比向黑市借贷好很多；第三，在不得已的情况下只能通过正规渠道向银行或持牌消费金融机构申请贷款了；第四，千万不要轻信网上的所谓“中介”，十个人里有九个都是骗子，另外一个人则是想要获取你的个人信息来贩卖牟利。如果是这样的话身份证上的那个缺口可以忽略不计进行宣传的时候要直接拉黑，不要犹犹豫豫。

最后再说一遍，在这个年代里挣钱很难得，保护好自己口袋里的钱以及良好的个人信誉才是最重要的事情。不要等征信被拉黑之后电话打爆了再去请人帮忙修复，那样的话花费的时间和金钱要比我们现在按照正常程序去处理要多得多。好的，话说糙但是道理在其中，要不要听在你自己了，不过我已经把坑给你挖好了。