征信花了三年了能借款吗？别被网上那些-黑户贷-忽悠了

上个月有一个叫陈的客户来找我，一进门就说：“征信已经花掉了三年的时间可以借到钱了吗？当时我就很高兴地问他是怎么知道征信要花三年时间才会自动恢复的？他说是看了网上的东西。其实被网络上一些不靠谱的文章误导的人很多年了。征信花掉的钱就是花钱了，并不是三年有什么神奇的效果，主要看你在过去的三年里做了些什么。

征信花费了三年的时间，但是能否借到钱呢？

大体的意思是这样的：可以做到，但是方法很少，并且有很多陷阱。不要傻了，银行也不是来做慈善的，你的征信上有好多逾期记录，系统直接就会拒绝你，根本就没有人工干预的机会。但是市场上除了银行之外，还有消费金融公司、信托、小贷公司以及民间资金等。各个机构的风险控制标准不同，有些只做“次级贷款”，利率非常高，但是也可以放款。

去年有一个做餐饮的老张，在疫情期间由于资金链断裂，征信上出现了三累六的情况，非常糟糕。他已经跑遍了很多家银行，但是没有一家愿意接受他的申请。之后我把这家消费金融公司的一款产品推荐给了他，年利率是18%，尽管不太划算，但是总算让店铺起死回生了。这件事给我留下了很深的印象，因为老张当时对我说过一句话：“早知道就不会随便去点击那些网贷平台了，每次查询都会被记录在案，时间久了就会把自己给弄垮。”

说到这儿要纠正一个很常见的错误观念。人们认为“征信花了”就是指逾期的情况，并不是这样的。查询次数过多也会被算作“花”，并且这种影响要比逾期更加严重。那么银行在得知你一个月之内查询了10次征信之后的第一反应是什么呢？这个人一定很穷吧，到处向别人借钱，还有人会借给他吗？

征信查询记录要多长时间才能消除呢？三年不会自动清零

这个问题我已经回答了很多次了，每次都要讲很久才能说清楚。查询记录会在征信报告中保存两年时间，并不会是三年。但是你在两年之内如果继续申请贷款和信用卡的话，那么查询次数就会不断地累积下去。见过一个客户的征信报告里有四十七条查询记录，把整个征信报告打印出来之后足足有一百多页长。

三年前建立的征信系统可以贷款吗？视具体情况而定。如果过去三年你一直都很守规矩的话，那么之前的查询记录就会被清除掉。但是你之前有过逾期的情况，那么三年的时间是不够的。逾期也有轻重之分，连续三次或者累计六次以及偶尔一次延期还款，性质完全不同。由于各个银行的标准不同，所以只能大致说一下。

有内幕可以透露的是：某股份制银行的标准是最近半年内查询次数不能超过六次，最近一年内查询次数不能超过十次才能有进件资格。但是他们的标准从不对外公布，只由客户经理自行掌握。因此有时你会向客服询问事情，而客服会告诉你不可以办理，但是找到合适的人和正确的途径之后就可以办了。

想要借到钱吗？首先要弄明白自己的情况是哪一种

不要一开始就问“可以借用吗”，先把你的征信报告拿出来看一下。见过很多人的征信是什么样的都不知道，就开始随便去申请了，结果越是申请就越容易被拒绝，越容易被拒绝就越难以获得贷款，陷入了恶性循环之中。

第一种情形是查询次数很多但是没有出现过逾期的情况。这样就很容易了，养三个月或者半年的时间，不要再点击任何贷款链接了，也不要申请新的信用卡了，慢慢的就可以恢复正常了。急需资金的时候可以找一些不查征信的公司，虽然利率比较高但是能够解决燃眉之急。

第二种情形是存在逾期但是已经结清的情况。这要看逾期的金额以及次数来决定。几百元迟交几天与数万元拖欠几个月相比，哪一种更严重呢？银行也不是白痴。根据最近两年的数据来看，如果连续三次以上出现逾期或者累计六次以上的逾期的话，那么大部分银行的产品就很难申请到了。

第三种情形为目前存在逾期的情况或者是呆账、代偿等。说实话，在正规途径上基本上没有希望了。声称可以给“黑户”贷款的广告中，有90%都是诈骗信息，剩下的10%就是高利贷。问我是怎么得知的吧，踩过坑的人就知道了。

这些坑千万别踩

说到骗子的话，我就生气了。上一年有一个客户的征信问题很着急要用钱，在网上找到了一家做“征信修复”的公司，并且支付了八千元的服务费用，但是最后怎么样了呢？没有把头发刮干净就跑了。之后我帮她分析了一下征信情况，告诉她其实不需要进行所谓的修复操作，只要正常的去养半年就可以办理了。

另外一种坑叫做“AB贷”。对方表示可以给你放款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或者“受托支付人”。其实就是借用你的朋友的身份去贷款，把钱借给他人使用，如果出现逾期的话就去找你的朋友。这样的缺德的事情太多了，多少朋友因为这件事而反目成仇也是被它所害的。

三年前我有不良记录可以贷款吗？可以，但是不要胡乱求医问药。正确的做法应该是先查征信，弄明白自己的问题出在哪里，再对症下药。查询次数多了就养查询，逾期次数多了就养逾期，实在不行的话只能去找正规的助贷公司了，千万不要相信天上掉馅饼的事情。

几个实用的建议

第一、不要再随便点击网贷链接了。每次点击都会被当作是一次查询来计算，如果点得太多的话就算是神仙也无法帮你了。第二、如果有逾期的话要尽快还清，还清之后就会自动消除掉，并不是三年之后才消失，一定要记住这一点。第三种情况就是急需资金的时候可以用房产和汽车进行抵押贷款，因为有房产、汽车作为担保所以对个人信用的要求就会降低很多。

第四点就是找一个可靠的中间人。这个行业的鱼龙混杂是事实，但是也有不少有良知的人。好的中介可以帮你找到最合适的商品，并且节省时间、精力和利息。不好的中介会骗你说要交各种费用，到最后什么都没有办好。怎样来区分呢？一句话就是没有押金的情况下收取费用的就是诈骗分子。

征信这件事情，破坏起来很容易，但是要恢复就很难了。平时没有注意到这一点，在急需资金的时候才明白各种限制，这时候已经来不及后悔了。