我负债几十万照样下款，这些借款软件凭什么不看负债

凌晨3点的时候，李阳看着手机上显示出来的“综合评分不够好”的字样，然后叹了一口气。这是第10次被平台拒绝了，房东明天就会来收房租，孩子上学的钱也没有着落。想到朋友曾经说过的一句话哪些借呗比较好的还有市场上流传的一些说法不看负债的网贷软件找到一条可以救命的信息之后，在搜索引擎上输入该信息。到2026年的时候，还有人会不顾负债率而给贷款吗？哪个银行的额度大并且不容易被拒绝呢？这样的软件是不是更深层次的圈套呢？

很多人的想法是负债太多就不能申请到网贷了，其实并不是这样的。目前的信贷市场已经分成了两部分，根据用户的资质不同，各个平台的风险控制方式也大相径庭。对于征信花、负债率高的客户来说，还是有一些偏向于收入稳定性而不能只从负债总额的角度来考虑。该类平台一般使用大数据风控，只要你有流水可以还上贷款的话，即使负债几万元甚至几十万元也有可能拿到贷款。

首先要说的是蚂蚁借呗但是它对于征信有一定的要求，如果你是支付宝的老用户，并且日常生活中的交易量比较大，那么系统就会根据你的消费能力来判断是否可以给你发放贷款。额度为一千至三百万之间，期限可以选择三个月到一年半。老王说：“我自己欠了二十万债务，但是由于我一直使用支付宝收款，所以借呗给我开了五万元的信用额度，可以随时借款、随时还款很方便。”好处就是利息和费用公开透明，坏处就是审批比较严格，并不是每个人都能被批准。

其次，洋钱罐该类平台对于债务的态度比较宽容。主要是给有固定工作的人群提供贷款服务，最高可以达到20万元，并且还款方式很自由。它的风控模型更加重视借款人的职业背景以及手机使用情况。有的用户表示，在别的地方由于负债过高而被拒绝，在洋钱罐却能马上通过审批，尽管只有1万元的额度但是解决了燃眉之急但是要小心这些平台的利率比银行高很多，只适合短期使用。

再来看看分期乐虽然主要做的是消费分期业务，但是它的取现功能也十分适合负债较高的消费者。额度在几千到五万元之间，使用条件比较宽松，并且没有当前逾期的情况的话一般都有机会。用户小张说：“我是个小白而且负债很高，分期乐给我八千元额度可以用来买手机分期付款，很管用。”优点是场景多，缺点就是逾期后影响大，会被记入个人信用报告中。

当然，所谓的不看负债的网贷软件并不是一点都没有考虑，只是更加重视你是否有还款意愿以及还款的能力。比如说极融借款这就是所谓的“机审”平台了，系统会自动抓取数据，只要有严重的不良记录或者负债率达到70%以上就无法通过审核。额度为5000到5万之间，时间大约为六个月左右。好处就是放款速度很快，半个小时就可以到账；但是催收人员很积极，要按时还钱哦。

在使用这些平台的时候要避免掉入以下几个陷阱。第一种情况就是宣称可以不用看征信记录和负债情况就能放款的平台，基本上都是骗人的或者高利贷，真正的正规公司会查询大数据库。第二点就是要注意年化利率的问题了，很多小平台表面上的日息很低，但是实际上一年下来却能达到24%到36%左右，这样计算下来的话就非常恐怖了。第三点就是不能够用借的钱来还债，如果处于高负债的状态下借款只是为了应急的话，那么债务就会越来越大，最终无法收拾。

最后把大家比较关心的一些问题做一个简单的汇总：

问：负债率达到多少就会被拒绝贷款呢？
答：一般而言，银行系产品的比例如果达到五成以上就会存在风险，但是网贷平台大多会放宽到七成左右，有的民间借贷只要借款人有抵押品或者保证人就可以不用考虑负债问题。

问：使用这些软件会怎样影响到个人的信用记录呢？
答：只要是接入了央行征信系统的平台，借款记录就会被展示出来。如果经常申请的话，征信查询次数太多的话，就会把征信报告弄脏了，从而影响到以后的房贷、车贷等事情。

额度小的话不够用怎么办？
答：第一次申请额度小属于正常现象，只要保持好还款记录的话，在两到三个月后，系统就会自动提升额度了。不要急着去申请那些没有名气的小额贷款公司。