我试了保单借款口子安全吗和直接下款的app，结果有点意外

晚上十点之后还在看手机的人，手上没有钱的时候就会去寻找各种借贷途径，在看到自己拥有的几张保单后心中便开始产生疑惑：这样的所谓保单能用来借钱吗？在网上声称可以直接放款的应用程序又是怎样的一种情况呢？为了解答这些问题，我把其中的道理都弄明白了，并且把它们整理成了这样一份避坑手册。 很多人的手中都有保单，但是他们并不知道这是个沉睡中的财富，而盲目操作很容易就掉入陷阱中去。所指的就是保险单借款口子主要可以分成两种类型：第一种是由保险公司的官方提供保单贷款服务，第二种就是宣称可以用保单去申请贷款的第三方借贷平台。 首先是官方保单贷款这是最安全、最正规的方式。平安、中国人寿这样的主要保险公司，在它们各自的官方App里都有借款的功能，比如平安金管家、中国人寿寿险APP等等。该类渠道的额度一般是保单现金价值的70%-80%，期限一般为六个月，利率比较低，年化利率大多在5%-6%之间。要求很苛刻：只有有现金价值的人身保险或者年金保险才可以申请贷款，而且要保证投保人的信息准确无误。好处就是放款速度很快，几分钟之内就可以到账，并不会影响到保险合同本身的保障作用。但是额度受到现金价值限制，并不是每个人都可以借到很多钱。 第二是市场上宣传的可以直接下载并使用的APP主要是第三方助贷机构或者消费金融公司。比如某某贷、某某借钱等等的应用中所说的“保单借款”就是把保单当作一种信用背书材料上传上去以增加通过的可能性以及提高授信额度。该类平台的额度范围很广，几千元到几万元之间都可以申请，期限也很长（3-24个月）。但是缺点很明显：利息很高，综合年化利率可能会达到24%以上，并且有个人信息被泄露的风险。 用户评价部分，在选择了官方渠道之后，大部分用户的感受都是“放心、方便”，只要有现金价值的保单就可以马上审批通过。但是使用第三方APP进行评价的人群却褒贬不一，有的认为“门槛低、救急及时”，但也有人抱怨说，“隐形收费高、催债烦人”。 优点和缺点的分析方面，官方渠道的优势在于安全与低息短期资金周转可以使用；第三方APP的优势是额度可以自由使用并且门槛很低可以给没有现金价值的保险单但是信用良好的人群使用。 注意在注意事项中要提到的是：不要轻信所谓的“洗白保单”或者“强制提现”的诈骗。凡是宣称能够不顾保险合同的状态就进行放款的行为，基本上都是诈骗行为。另外，如果保单贷款到期不还款的话就会被从保单上扣掉相应的金额，并且还会把保单现金价值也一起扣除掉，从而使得整个保险保障全部失效。 为了使大家更加明白，我把一些常见的问题列出来： 用户问到的问题是：我持有的保单为医疗险，可以进行保险单贷款吗？ 答案是不可以。只有具有现金价值的储蓄型保险产品才可以进行官方保单贷款，而消费型保险产品（比如医疗保险、意外伤害保险等）是没有现金价值的，不能办理。 用户问到：直接下款的应用程序会把我的保险单给弄丢了么？ 答案是：正规的平台是不会有的。但是如果使用的是非法途径的话，上传保单信息就有可能会带来个人信息泄露的风险，因此最好还是直接通过保险公司的官方网站来完成相关操作。 用户问到：如果借了钱之后不归还的话，保险合同又会怎么样呢？ 答案是：如果长时间不还钱的话，保险公司就会用保单上的现金价值来偿还欠款，在现金价值全部用完之后，保险合同就失效了，原来的保障也就没有了。