被高通过率贷款软件坑惨后，我总结出这几条保命经验

2019年的时候，我是很着急的。

生意亏损了30多万元之后，信用卡已经透支到极限了，每天睁开眼睛的第一件事就是接到催债电话。那时候网络上到处都是关于一些所谓的事情高通过率的贷款软件广告词写的天花乱坠，“黑户也可以申请”、“秒批五万元”。抓到了救命稻草一样，一口气下载了七八款应用软件。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是却花费了两千多元的“会员费”、“评估费”，而且征信也被查询了。

到现在为止，都还觉得很难过。

号称可以轻松获得贷款的APP里有什么陷阱

很多和我当年一样的人认为“高通过率”是平台的好意、审核不严。其实这样的想法很幼稚。正规的金融机构怎么会是慈善组织呢？为什么会有坏账的风险呢？

我之后自己研究明白了才知道，市场上那些吹嘘得很厉害的可以快速获得贷款的借贷软件，大概分三类。

第一种就是纯粹的诈骗分子。根本不会放贷，只盯住你的手续费、解冻费、会员费等费用。你付了钱之后，他们会找各种各样的借口来让你退款，比如银行卡输入错误或者信用分不够等等。我已经踩到过这样的陷阱了，到现在我还记得那位客服冰冷的回答：“先生，这是系统自动判断的结果，我没有办法。”

第二种就是高利贷，也就是人们常说的714高炮。通过率很高，基本上只要是个活着的人就可以拿到贷款。但是利息呢？借出三千元之后剩下两千一百元，在七天之后归还款项共计三仟元。每天都会产生很多罚款。这样的钱拿在手里很烫手，碰到就会万劫不复。

第三种就是各种各样的消费贷款产品，在正规平台上进行。通过率并没有想象中那么高，但是已经符合要求了。

为什么你会向十家平台同时提交申请，并且都被拒绝了呢？

这件事情虽然很复杂，但是也很简单。

当时我犯了一个大错，在很短的时间内狂刷信用卡。一个月之内我就点开了好几十次“查看额度”。每次点击都会在征信报告中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行以及正规的平台对于这样的征信情况的第一反应是：这个人缺钱、脑子进水了，四处借钱，风险很大。

直接拒掉。

风控部的一位朋友说，在公司里有一个不成文的规定：最近三个月内被查了八次以上的人，系统就会自动阻止他，并且不会再给他任何机会进行人工审核。虽然不同的平台给出的数据不完全一样，但是逻辑都是一致的。

你越是急着找高通过率的贷款软件越容易造成征信问题，就会陷入一个恶性循环中去。这件事情我已经告诉过很多的人了，但是能够认真听取并付诸行动的人很少，只有等征信全部坏掉之后才会后悔。

踩过了坑之后才知道：真正能通过的人又是怎么样的

说那么多坑，有没有真的可靠的呢？

有。但是有一个条件你要知道：通过率高低，并不是由产品本身“松不松”决定的，而是看你与这个产品是否契合。

比如说。上个月我帮助我的表弟办理了贷款手续，他的信用状况很好但是没有其他的财产可以抵押。开始的时候他是要申请某银行的经营贷款，但是很快就被拒绝了。是什么原因呢？因为该企业没有取得营业执照，并且不符合该产品的目标客户群体。

之后我把他的钱转到一些比较有信誉的小额贷款平台上。

比如说在某支付软件里借呗或者某东的金条这些平台，因为你的消费数据多一些所以通过率就比较高。那么是什么原因呢？别人知道你做了什么，风控模型就可以计算出你是否有还款能力以及还款意愿。陌生的平台对你是完全不了解的，所以也不敢随便给你放款。

不要相信什么“内部关系”

我被骗最严重的一次就是相信了网上的一个“贷款中介”。对方表示有内部关系，可以通过特别批准的方式拿到款项，并且会保证能够顺利放款。我给了对方八百块钱作为“资料费”，过了三天之后就被对方给拉黑了。

其实正规金融机构哪里会有内部通道呢？审核全部由系统自动完成，并且人为主观干预的概率很小。声称可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的，十之八九都是骗子。

怎样来判定一款贷款软件是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。

我总结出的经验就是观察三个地方。首先查看车牌号。在APP中可以找到“xx消费金融”或者“xx银行”的字样的话，那么就说明它是有资质的金融机构了。其次就是利率的问题了。年化利率大于24%的直接淘汰掉。不要相信所谓的“日息万二”，自己计算一下年化率是多少。第三种情况就是看是否在放款之前收取费用。正规的平台放款之前是不会向你收取任何费用的。

还有一处细节被人们所忽视了。

在下载应用程序时，在应用商店里查看一下开发者的身份。如果是个人开发者或者是小有名气但是知名度不高的一些公司的话，即使名字听起来很像银行，也不要接触它们。以前我也做过“xx银行速贷”的事情，但是发现这个项目的开发者是一家科技公司，并不是真正的银行。

掏心窝子说的话

经过几年的努力之后，我现在算是明白了一些事情。在急需资金的时候，首先向亲朋好友借，如果还是不够的话再考虑用一些可以变现的东西来抵债。声称自己是高通过率的贷款软件看广告就可以了，并不需要太认真对待。

那么平台又是怎么给用户提供高额度、低利率的服务呢？是为了让你变漂亮吗？

如果是真的要去申请的话，请注意以下几点：不要贪心太多，只选择两个你经常使用的平台，并且认认真真地填写信息。只要能过就算了，不能过就不去管它了，不要随便点击。征信这件事情，养好了需要两年的时间，而弄脏了则只需要一个月就可以完成。

我目前还有几万元的债务没有偿还，但是我已经出海了。曾经坑过我的平台中，有些已经被查处了，还有一些仍然在欺骗人们。有时候会看到有关某平台被立案的消息，心里就会感到很舒畅。

下一次遇到“黑户必下”、“无视征信”的时候，请先问问自己：如果有这样好的事情的话，为什么就轮到我了呢？