网商贷里还有哪些借款？这4种很多人根本不知道

昨天有一个做服装批发的客户问我说：“老师，我的网商贷额度已经用完了，在里面还可以借到其他的贷款吗？”其实这个问题我已经听了好几周了。网商贷中还有哪些借款？其实很简单，除了你所见到的主额度之外，还有经营贷、税贷、供应链金融等，并且有些用户可以看见备用金。但是每一种都存在门槛，不是你想点就可以打开的。

网商贷借款的产品，并不是只有你所见到的数据

很多人的手机上都安装着支付宝，在上面可以看到网商贷的额度，并且认为这就是全部了。其实就是说你只看了一下菜单的第一页，但是后面还有很多页没有看过。

我的一个做电商的朋友，在去年双十一的时候准备货物的时候缺资金，网商贷主额度是十万但是只出了八万，急的眼珠子都要掉下来了。之后我又让其往下拉了一下，结果发现下面还有一个“经营贷”的选项，并且又被批准了十五万元。我当时看到他的样子到现在我还记得——就像捡到了钱一样。

网商贷的借款系统是分层次的。最常见的就是“信用贷款”，也就是按照你的经营状况以及信用等级来决定可以借到多少金额。但是除了这些之外，还有一些其他的线路没有被注意到了。

第一种是网商银行经营贷款

这是人们常常会忽视的一个方面。经营贷不同于一般的信用贷款，并且更加重视企业的经营流水而不仅仅是个人的信用分数。

准入条件大体上是这样的：营业执照已经满一年了，并且有着稳定可靠的经营收入，在网商银行也有一定的结算记录的话就更好了。关于额度的问题，见过最高的是批到三百万元的，但是那都是经营非常出色的客户，普通人的额度一般都在二十几万到三十几万之间。

利率方面，在去年并不是这样的情况，在今年政策调整之后，经营贷的利率一般都低于信用贷款。曾经为一家做餐饮的企业做过账务计算，同样是借款十万元一年的话，经营贷款要比信用贷款少一千多元的利息。

第二种是网商银行税贷

该产品的门槛较高，但是利息比较优惠。其实就是按照你所缴纳的税款多少以及是否合规来进行授信，税缴得多、合规好，那么额度就大、利率也就低。

用户我的一个客户的年营业额在二十万元上下，税务局给他提供了八十万的贷款额度，并且年利率只有四点多。刚开始的时候不敢用，担心这样低的利息会有问题。我对他说，银行也不是傻子，你的纳税记录就在那里摆着，这是最有效的风控手段了，可以跑了和尚却跑不了庙。

税贷的一个特点是审批速度很快。一般授权税务数据之后，几分钟就可以得到结果。但是前提是你要有合法的纳税证明，而那些想少报税的老板们就没有这个待遇了。

第三种是供应链金融的产品

这个是网商贷中还有哪些借款问题中容易忽略的一个答案。因为只有对某一行业进行销售才可使用。

比如说你是在淘宝、天猫上卖东西的，后面就有应收账款；或者是某一个品牌的供应商，有着稳定的合作关系。以上都可以作为融资的资本来使用。之前接触到的一个给大品牌做代工的小工厂，就是用供应链金融解决年底发工资的问题。

具体的可以借到多少钱呢？不同的行业差别很大，只能大致说一下：一般为应收账款的70%-80%左右。利率方面的话，要比信用贷款低一些，但是又高于税收抵扣贷款，年化在7%-10%之间比较常见。

第四种是备用金、小额度周转

并不是每个人都有这样的东西。经过观察我发现，信用分数高并且用支付宝的时间较长的人更有可能会看到该入口。额度不大，一般是几百到几万元之间，但是很灵活，可以随时借款、随时还款。

有一个细节大家可能不太清楚，那就是备用金申请的时间是有一定要求的。月底、季度末的时候，银行的资金比较紧张，审批会比较严格；中旬则比较宽松一些。这并不是官方的说法，而是我自己观察到的一些规律，并不能百分之百地保证正确性，但是可以作为参考。

很多人都认为点击进去就可以借到书了，实际上并不是这样

这件事情要弄明白。网商贷其他的借款类产品，并不是看了入口就可以批下来的。

上个月有个客户来找我说发现了一个可以申请贷款的途径，但是点击之后就被拒绝了。再一看，他去年曾经有一次税务逾期的情况，尽管数额不大，但是仍然有记录。银行的风险控制体系是不会因为你现在经营状况良好而忽视过去的问题的。

另外要提醒的是不能过于频繁地点击。每次点击“查看额度”的时候都会产生一条查询记录。查得越多，征信就越糟，之后想要再申请其他的贷款就更加困难了。通常我会告诉客户，在确定自己符合要求之后再去点击，不要有试一试的想法随便点击。

什么样的人适合用这样的借贷方式呢？

经营贷可以用来给小本经营的人提供资金支持，比如小本经营的店主或者个体户，特别是那些用支付宝收钱的商家。

税贷主要面向的是纳税合规性好的企业主，年纳税额达到五万元以上的更容易获批到较大的额度。

供应链金融只适用于有稳定的上下游合作关系、账款较多的企业。

备用金就是个应急的小工具，并不能用来解决大的问题。

一些很容易被人忽略的地方

第一，利率可以商量。不和客服交流，而是用自己的数据去和对方沟通。纳税情况良好、流水稳定、还款记录好的话，系统就会自动把你的贷款利率降到最低。我的一个客户的还款一直很准时，一年多了下来，利率也由原来的十二点变成了八点。

第二、取款的时间也很重要。工作日早上取现，最快速度；节假日或者晚上的时候会比较慢一些。急需资金的时候不要等到最后才去提取。

第三、提前还款并不一定合算。有的产品如果提前还款的话会有违约金，所以在借款前要仔细阅读合同内容。不要认为提前还款就会省下钱来。

我的建议

如果你目前缺少资金的话，不要急于去点击。花半个小时把事情整理一下：营业执照办了多长时间了？纳税的情况如何呢？一般情况下，日常交易会通过什么渠道进行？弄明白这些问题之后再采取措施。

网商贷的各种产品其实都属于经营贷的一种变形，其基本原理就是：银行借给你钱，并不是看你现在缺少多少资金，而是看你以后能够赚取多少收入。因此与其四处寻找缺口去借钱，倒不如把生意做好，额度自然就会来找上你。

最后要提醒大家的是不要去接触所谓的“网商贷内部渠道”的中介机构，因为其中有90%都是诈骗分子。如果有内部关系的话，人家早就发大财了，还轮到你吗？