别等被拒才后悔，小额贷款失信查询网站到底该怎么用？

上个星期三下午的时候，在整理这一周的信贷档案时，柜台那边走来了一位三十多岁的男性顾客，穿着比较讲究。

坐下之后问我说：“经理，我的信用报告没有问题吧？”一般情况下都是会按时还款的

我让对方进行授权查询之后发现，在最近两个月里，他的所有查询都集中在小贷公司的审批上，并且都没有成功。但是系统的评分已经降到最低了。

客户一脸迷茫地说，“随便点一下试试看可以拿到多少钱。”

诚然，这样的事情每个月都会发生几次，但是很多人都没有意识到，在正式提出申请之前就可以直接办理小贷公司失信查询网站进行一次自我检查，心中有数就不会盲目行事了。

为什么我自己查询没有问题，但是去银行查询就会被“扣”掉呢？

很多人的一个错误认识就是认为只要在网上下单查询就可以了解自己信用的情况。

但是你搜索到的这些平台是否可靠呢？

我见过很多客户为了省事在手机上点击这些弹窗广告，声称可以“一键查失信”，但是点击之后就会出现授权协议，再按一下确认键，就马上会收到几家公司的小额贷款信息。

两天之后你的手机就会被各种贷款推销电话打得稀烂了，这是比较轻微的情况。

重点是所有的查询记录都会被上传到征信中心，在你需要真正去申请正规银行贷款的时候，审批系统就会看到：哦耶，这个人最近真的好缺钱啊！去哪里找钱呢？

风险客户，拒。

也就是说，查询的方式不正确的话就是自杀式的申请。

正规的查询途径，在任何情况下都不能查到“贷款审批”的痕迹，只能看到“贷后管理”或“个人查询”，对于我们的审核而言，这两者的影响都可以忽略不计。

但是这些五花八门的第三方平台中，十个人里就有九个是由中介公司开发出来的获客工具。

你认为这是在查询征信记录，其实是在把个人信息主动送到别人面前来。

个人征信查询平台上存在的“隐形条款”

我在这个领域工作已经有八九年的时间了，之前有一些话不敢讲出来，现在既然可以匿名了，我就把它们说出来。

银行审批系统的里面有一条看不見的线，叫做“硬查询次数”。

一般而言，我行支行会对最近两个月内“贷款审批”相关的查询达到四次以上的客户进行系统预警，除非你的抵押品非常充足，或者是像我这样的老客户经理手动撰写报告来说明情况的话，否则基本上都会被直接拒绝。

该标准各银行之间不一致，同一银行的不同分支机构也有差别，具体的数值我已经记不清楚了，大致是这样的：四大行最严格，其他银行次之。

去年有一个做餐饮的小老板，急于装修店面，在手机上点开了七八个网贷平台来测试自己的信用额度，但是这些平台都没有给出结果，反而把小老板的征信给刷出来了。

后来找到了我们银行想要办理经营贷款，利率被批准为基准上浮了30%，本应该能够降到基准下浮10%的。

由于那次误操作导致的查询，一年多了还欠了十几万元的利息，真是亏大了。

如果我当时能提前了解下自己现在的状况，或者直接去网点问一下“为什么会出现这种情况？”

网上的“黑名单查询”可信不？

有的客户的性格比较特别，他们不会去查征信报告，而是直接找“老赖查询”、“失信人名单查询”。

讲真，别傻了。

如果真的被法院列入了失信人名单的话，那么就不用再查了，高铁、飞机都买不到票，银行卡也被冻结了，自己心里自然是最清楚的。

大多数害怕被列为“黑名单”的人，并不是真的担心会被银行列入“黑名单”，而是更害怕被列入银行的“灰色名单”。

灰名单在市面上所有的网站上都无法查询到。

这是各个银行根据自己的风险控制模型计算得出的结果，比如说你总是逾期一天、或者经常只还最低额、或者是负债率达到八十五以上的那种人。

你在征信报告中找不到任何逾期的信息，在我们的系统里，你的分数已经出来了。

有一个客户的印象很深，他是做建筑材料生意的，从不拖欠账款，但是信用卡却总是被刷空。

他认为自己的信誉很好，但是去申请贷款的时候却被拒绝了，并且还跟我在桌子上大吵一架说我银行欺负人。

我只能向他说明，负债率过高也属于一种风险，系统认为你的资金链条已经很紧张了，一旦出现任何问题就会立刻崩塌。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在他离开的时候，他的眼神里充满了疑惑和生气。

自我检查的方式是什么呢？

说了很多缺点之后，也得留点希望了。

想要知道自己的信用情况的话，不要点击那些五花八门的广告。

第一种方式是到中国人民银行征信中心网站上进行查询，每年可以享受两次免费的服务，该份报告最为全面、权威。

第二种，在很多银行的手机客户端上都存在“征信查询”的选项，有的需要等待一天之后才能看到结果，但是很便捷。

两种方法都不会对你的审批分数造成任何影响。

拿到报告之后应该怎么看呢？

不能只看逾期不还的情况。

主要看三处：第一是未结清账户的数量、第二是总的负债额、第三是过去两个月内被批准查询的次数。

如果已经超过了三次查询的话，那么我就要提醒大家了，在这之后的三个月里不要再去点击任何一个申请按钮了，这样就可以使这条不良记录逐渐消失。

这段时间里把手里拿着的小额贷款都还了，账户数量减少了，分数也就提高了。

不要认为这是一件小事情，我已经看过很多因为点击了不安全的链接而导致个人信用记录被破坏的例子，在需要紧急资金的时候，就没有任何办法可以求助了。

另外要提的一点是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过来，很多互联网贷款都已经接入到征信系统里去了，之前那些认为不上征信的借呗、白条等产品，现在已经基本全部上了。

使用之后就会产生债务，并且会一直存在下去。

我们在审核时，即使没有使用过互联网小贷的授信额度，也会把它算作你的负债。

这就是为什么有人虽然没有欠钱，但是仍然无法获得贷款的原因。

不要把自己检查自己当成是对自己的伤害

我这样做的确有些违反规定，因为把内部的标准告诉外界的话，领导看到了肯定会很生气。

但是看到很多客户由于不了解情况而糊里糊涂地把自己的信用记录弄坏了，心里还是很难受的。

小额贷款失信查询网站或者征信报告都是为了一个目的而存在的。

使用得当可以避免许多问题；而滥用则会给自己带来麻烦。

下一次在手机上看到“一键查询额度”的广告的时候，请你先想一想我刚才说的话。

控制好自己的双手要比做任何事情都重要得多。

如果自己拿不定主意的话，找一个值得信赖的客户经理聊一聊会好很多，要比在网上海滩上乱逛要好得多。

哪怕是找一个懂得这个的人来问一下也好，总比自己一个人去踩雷要好得多。