冰冰花借款怎么样？银行经理透露3个审批内幕

前天下午在整理信贷档案的时候接到一个老客户的电话。问王经理：“冰冰花借的钱怎么办？”马上要用到，可以吗？

其实这个问题我已经听到过不下二十次了。每次我想翻白眼的时候都会忍住不这么做，并且继续耐心地进行解释。今天就直接写了，免得到处去抄。

我在一家股份制银行支行做了六年的客户经理，主要是做个人贷款业务。审批的标准、风控的逻辑以及一些不能直接说出的规定，都有一些了解。关于冰冰花借款的问题，不能用一句话来概括，要分开来看。

冰冰花借款可以信赖吗？弄明白它是怎么一回事

有人问到我：“这个平台会卷钱跑路吗？”

其实这样的担忧大可不必。冰冰花后面就是持牌消费金融公司，它的资金主要来自于银行同业拆借、资产证券化等渠道。也就是说，你向别人借钱的时候，其中很大一部分其实是向银行借来的。

去年有一个叫老周的做装修的人，他的征信情况很糟糕，所有的正规银行都拒绝了他的申请。于是他就去向冰冰花借钱了，借了五万元，并且分成了十二个月来还。之后找我办理房贷的时候，我看了一下他的征信报告，问起他的贷款利率是多少。他说的是年化百分之十八到二十左右。我点了一下头没有说什么。这个利率属于消金公司的平均水平之上，在此之上又比之于714高炮要好一些，毕竟还有一定的法律保护。

那么它的可靠性怎么样呢？就资金安全而言，并无大碍。按照自己的情况来决定。

申请冰冰花借款的利率是多少呢？不要只看宣传页

这是个大坑。

在网上宣传的日息万分之三是多么的好听啊！实际上批准下来的利率大多为万分之五以上。另外还有各种各样的服务费、担保费和保险费等等。

最荒唐的一例就是去年十一月份的时候，一位从事小餐饮行业的女性老板找到我说，在某个平台上借款八万元，并且合同上约定的年化利率为百分之十二，但是还款半年之后才发现自己的本金几乎没有减少。经过计算得知，除去所有开支之后的实际年化收益率大约在28%左右。

于是她拍着自己的大腿说道，“早知如此，还不如去银行。”

那么问题来了，为什么银行不给它贷款呢？由于她流水不稳定，所以被查了多次。这就是现实，银行虽然便宜但是门槛很高，而消金公司的门槛很低但是价格也比较高。

你要问冰冰花借的钱行不行我的答案是：利息要比银行高一些，但是又不能太高，也不能跟民间借贷或者P2P平台相比。具体的高低要根据你自己的资质分来定。该评分体系各家各不相同，并且我没有办法给出一个确切的数据。

什么样的人才会受到批评呢？银行经理向你解释其中的道理

人们认为只有征信没有问题才会被批准。其实并不容易。

消金公司风险控制的模型与银行不同。银行重视的是稳定性以及资产，而消金公司则更加注重消费者的消费习惯以及还款意愿。是什么意思呢？

你有稳定的收入和社保公积金，对于银行来说就是优质的客户。但是对消金公司而言，你比不上一个经常网购、频繁用手机支付、尽管收入不高但是消费很积极的人。

上个月有一个刚刚毕业的年轻人来找我咨询，月薪六千块，没有房子也没有车子，征信是空白的。去银行办理信用卡消费贷款的时候就被拒绝了。之后他又尝试过冰冰花，结果竟然获批了三万元。是什么原因呢？由于他芝麻信用分数很高，并且经常使用花呗和白条，还款情况很好。

这件事情给我很大的感触。银行的风险控制机制还存在一定的落后性。

审批额度的标准是什么？有一个指标很少有人知道

在业内不公开的一些信息中提到，很多消金公司的“多头借贷指数”都会被用作参考。

这是什么东西呢？就是在多少个平台上都有贷款的情况。一般而言，三家以上会被认为是高风险，五家以上的基本上就会被列入黑名单。该数据可以互相传递，并且不要认为A平台不知道你在B平台借钱的事情。

我看过一份客户的数据，在多头借贷指数小于2的时候，批核率可以达到70%以上；大于4时，则会降到20%左右。该数据为本人所计算，并非十分准确，但是大体的趋势是正确的。

因此不要傻乎乎地去申请了。每次点击“查看额度”的时候都会被查询到一次征信记录，并且还会导致多头指数上升。越是申请就越不容易批准，形成恶性循环。

什么时间去申请比较好呢？此时此刻很多人都不清楚

有人问道：“申请的时间有没有什么讲究呢？”

还真有。

消金公司在每个月都会有一个放款的任务，在季度末、年底的时候为了完成任务而进行冲量的话，审批就会比较容易一些。这里的“宽松”并不是指风控的标准降低，而是指审批的速度变快了，可以拿到更多的额度。

我有一个客户的生意和建材有关，在去年底的时候需要一笔资金来周转，于是向冰冰花申请了贷款，早上提交材料晚上就能拿到钱。同种情况下，他的朋友在二月提出申请，过了三天才被批准，并且额度比他还低一万。

但是这个规律并不是完全正确的。不同的地方，在不同的时期，政策都会有所改变。去年还不至于如此，今年年底的时候就比较容易了。具体的缘由我不清楚，应该是行业的竞争激烈了。

你要问我冰冰花借的钱行不行是否适合你呢？那么我要反问道的是：你着急不用钱吗？你在银行可以申请到贷款吗？

如果可以的话，不要犹豫选择银行吧，因为银行总是最经济的选择。利息相差很大。

如果银行不行的话，那么冰冰花这样的消金产品也可以用作备用资金。但是要算清真实的花费，不要被表面上的低利率所迷惑。

在提出申请之前需要注意的一些事情

不要嫌弃我说得太多，这些都是踩过的坑之后总结的经验：

• 查询一下自己的征信报告，在过去的三个月里被查询过多少次。大于六次的话就不需要再申请了，等养够再说吧。
• 注意查看合同中有关提前还款的相关内容。
• 保留所有的借条以及还钱的记录。如果将来出现争议的话，这些都是可以作为依据的。
• 量力而为，不要借钱超出自己的偿还能力。这句话虽然说得很轻松，但是我知道很多人就是因为几万元钱而倾家荡产的。

说一件很扎心的事情。去年有一个客户，他的生意还可以，但是为了资金周转去借了很多网贷，利息越滚越大，到最后竟然欠下了四十几万。他的妻子和孩子已经离开了店铺，并且把店铺也关闭了。到今天我还记得他在我们网点大堂里哭泣的情景。

借债这件事儿可是很严重的。

最后要提醒大家的是，在选择任何一种方式的时候都要注意查看一下实际的年化收益率是多少。合同上面会有这样的规定，法律规定必须要标明。找不到的话可以直接向客服询问，问不清楚就不借了。

好的，说完了。如果有疑问的话，可以先去查一份征信报告，在拿到报告之后再请专业的人员为你进行解读，这样要比在网上海阔天空地提问要好得多。