那些号称9个秒下款的口子app，后来都怎么样了

去年冬天我到南方的一个三线城市进行调研的时候遇到了小周。那时他还只有24岁，是一名快递员，手机屏幕上布满了蛛网一样的裂痕，但是里面却装着很多借贷软件。把在网上搜集到的信息记录在文档里的是他9秒钟就可以完成放款的口子APP每个名字后面都有一个勾和一个叉。打了钩的就是已经付款成功的订单，打叉的就是拒绝接受的订单，还有一些带有问号的，则是还在审核中。

他把这叫做“广撒网”，只要有足够的申请数量，总会有一款可以满足需求。

这个逻辑没有问题，但是会让人上当受骗。花费了三个月的时间去采访了小周这样的人十七位，并且还有一些不愿公开身份的放贷机构工作人员也被纳入其中，总算把这件事情搞清楚了。其实网上所说的“秒下款口子大全”大都只是用你提供的个人信息来倒卖或者直接进行诈骗。

为什么你会搜索到秒下款的漏洞，但是申请之后都被拒绝了呢？

很多和小周一样的人认为申请的数量越多越好。这样的想法是不现实的。我曾经采访过一位在风控模型方面有丰富经验的老陈先生，他在该领域工作了八年的经历，并且上一年就离开了某家网贷公司。他说现在许多平台使用的都是同一个征信数据接口，在这个平台上被拒绝的人，在另外的平台上马上就会被发现。

这就是“多头借贷”的警报。

系统认为你很缺钱，越是缺钱就越不会借钱给你。老陈说公司里有一个不成文的规定，在七天之内如果有人向三个以上的机构申请贷款的话，那么这个人的申请就会被直接拒绝，并且不会再有任何人去审核它了。因此，“多申请几个试试”的说法都是骗人的。

小周就是这样把她的征信弄坏的。那一天晚上他一口气在八家平台上申请了贷款，但是只有一家放了五千元给他，另外七家全部被拒绝了，在他的征信报告里那一整页都是贷款审批查询的信息。这件事到今天我还记得很清楚，在那个租来的房子里，他坐在床上拿着五百块钱对我说：“早知今日何必当初。”

能够放款的途径，从不声张

小周手机上所说的9秒钟就可以完成放款的口子APP发现了一个有趣的事情：最后成功贷款的人，并不是有意点击了某个不正规的消费金融公司的产品，而是一个人不小心打开了一个正规的消费金融公司的链接。名字很花哨，号称“黑白户都可以申请”，或者声称“不用看征信就能马上放款”的，无非是骗钱而已，或者是利率超高、风险极大的高利贷。

老陈向我透露了行业的一个秘密，正规公司更愿意把钱借给普通老百姓，利率合法合理，风险可以控制住。但是他们推广费用很低，并且无法和那些野鸡平台竞争。你在网上找到的排名靠前的大多是花钱买来的广告位。而真正可靠的地方，在于搜索结果的第2、3页上，或者是需要下载官方应用之后才能查看到。

也就是说，羊毛是出自于羊身上的。砸钱进行宣传推广的平台，其营销费用最终都会被借款人承担下来。

隐藏的费用你是无法计算出来的

记者又遇到了一位借款人的吴姐，她经营着一家小超市，因为资金周转不灵，在去年向银行贷款了3万元。合同上的年利率为12%，看上去很正常的对吧？最后到账的钱只有27000元，其中3000元被当作“服务费”、“会员费”。

这还不算完。

在还款时才得知每月要支付“担保费”、“咨询费”，两项合计下来年化利率已经超过了60%。吴姐拿着合同去请律师，律师说对方合同上写的很清楚，尽管不公平但是合情合理。事情闹大之后，她只好认输，老老实实地把钱还给对方，并且多花了近一万元冤枉钱。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

根据一些基本的标准来筛选出大部分的坑，并不是所有的都符合这些标准。第一种情况就是是否有金融牌照，在正规平台上都可以查到牌照的信息，只是比较隐蔽而已。第二种方式是在购买之前是否需要支付费用，如果出现要你先付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的话，那么十有八九就是诈骗分子。

第三就是看合同了。这样说倒也不难做到，但是要做起来就很难了。去年还不如此，今年政策刚刚调整过，所有的正规平台都要把年化利率放在合同首页最醒目的地方。如果合同中对利率表述不清或者以日息、月息等方式进行误导的话，那么基本上就可以判断为不可靠了。

我知道一些主要平台的情况，其他的就不知道了。但是根据我的观察，“某某速贷”、“某某快借”这样的名字中，有八成以上是需要警惕的。

秒下的钱并不是你想象中的那样

网上流传的那些9秒钟就可以完成放款的口子APP清单我已经看过一遍了，上面有一多半已经被关闭或者停止使用了，剩下的那一小部分中又有很多都是广告。能够放款的速度并不是很快，一般需要半个小时左右的时间，但是也有半天到一天的情况出现。

所谓的“秒下款”其实更多的是营销手段。

银行审批有一个内部的标准叫做“预授信”。如果某家银行给你的工资代发、购买过理财产品的话，那么系统已经为你计算好了相应的额度，在申请时也会很快通过。但是这要以你与银行之间存在长久的合作关系为前提，并非随便下载一个应用程序就可以实现的。

一位做银行客户的经理朋友告诉我，该行可以做到秒批的贷款，平均审批金额在5万元以内，并且只针对老客户。新的顾客想要马上拿到钱吗？没有可能了，只有通过人脸识别、电话核实等程序才能进行。

如果真的需要借钱的话，又该怎么办呢？

实事求是地说。小周之后把这五百块钱还上了，并且把手机里的各种乱七八糟的应用都删除掉了。给他重新设计了一个方案，在银行打印一份详细的个人信用报告来查看自己的负债情况以及被查询的情况。找到一家可以为他发放工资的银行，并向该银行申请一笔消费贷款。

利息要比这些网络贷款要低很多，只有百分之六点几。

额度不大，只有12000元，但是可以用来应急。主要是正规的，不会出现暴力催债、利滚利的情况。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不会这么胡闹了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：他以前的各种网贷综合下来的成本每年大概在四成左右。现在的银行贷款利率比原来低了很多。这个差别很小，但是可以计算出来。

因此不要盲目地去搜索“秒下款口子”的信息，在网上找一些关于贷款的信息是没有用的，你应该先想想自己的银行卡里都有哪些银行的卡、工资卡是什么银行的、社保和公积金又是哪个单位缴纳的。这就是你的真正“额度池”。

声称“不用查征信就能马上放款”的都是骗人的，或者是高利贷，除此之外就没有其他的选择了。

如果你真的急需资金的话，并且没有合法途径可以获取到的话，那么向亲朋好友借钱要比去那些不靠谱的平台借款要好得多。这句话不好听，但是这是事实。小周现在的每月工资发放之后，先把贷款还掉，剩余的钱就用来储蓄，以后再也不会接触这些杂七杂八的事情了。

他说自己是幸运的人，没有遇到什么大的困难。他的一个朋友因为欠下高利贷无法偿还而被逼得走投无路，现在已经联系不到这个人了。

钱的事情不能着急。