征信花了和负债高怎么办？是否真的无缘贷款？揭秘低门槛下款渠道与上岸技巧

小张坐在狭小的出租房里，手机屏幕上微弱的光芒映射出他焦虑的脸庞，这是他本月第七次被拒绝的贷款申请。本来只是一次偶然发生的医疗费用导致他不断地去点击各种网贷链接来填补窟窿，但是没想到的是不但没有拿到钱，而且查询记录还把他的征信给搞坏了。看到手机上催收的信息一个接一个地出现，并且那笔巨额债务所占的比例也越来越大时，他就有一种从来没有过的压抑的感觉，好像全世界都在对他说不。

相信屏幕前的你，此时此刻也正在夜里翻来覆去地想着那些冷冰冰的数据。在如今越来越完善的信用体系之下，征信花的时间比负债多已经成了很多借款人的头上悬着的两把刀。不但是能否借钱的问题，而且是对一个人的生活信心进行了一次又一次的打击。人们常常会想：犯了一个错误之后，是不是就会被贴上一辈子都抹不去的“黑名单”呢？负债过高的话，难道就没有一家银行愿意提供帮助了吗？无助和迷茫就是每一个陷入债务困境中的人的真实写照，这也是我们要重点讨论的问题。

但是银行以及正规金融机构所遵循的“铁律”，并不是说我们就只能束手无策了。在了解规则之前要清楚，“死局”的出现主要是由于我们仍然用老的方法来应对新的问题。当大门关闭的时候，我们要找的就是可以打开的一扇窗户，并且这扇窗子会考虑到现在的偿还能力。如果策略正确的话，在征信受损、负债累累的情况下也能够翻身。

第一，我们要承认征信花的时间比负债多后面的原因是什么？所谓“征信花”，一般是指最近一段时间内硬查询次数太多，使贷款机构觉得你非常急需资金，违约概率很大；而“负债高”则是指你的收入和支出比例失调。但是这并不表示你是“老赖”。大多数平台在审核的时候，并不是看你的当前收入流水能不能够承担起新的债务，而是看你现在的收入流水能不能够覆盖上新产生的债务。所以不能因为一次拒绝就完全放弃，主要看的是哪些平台对于征信的要求比较低、风控模型更加注重整体的数据而不是单个的信用报告。

目前的借贷市场上有一些门槛较低的途径，这些途径主要针对的是有短期资金周转问题但是愿意还本付息的人群。你正处在困境之中，需要帮助征信花的时间比负债多烦恼的话可以看看类似稳用贷这样的网站或者平台。该类平台一般都配有智能风控系统，并不是只要查询次数多了就会直接拒绝订单，而是会根据你的人际关系状况、消费行为等多个方面来做出判断，并给出一个比较合理的大致金额，在急需用钱的时候可以起到很好的帮助作用。

另外，在对负债率进行评价的时候，各个平台所采用的方法也各不相同。有的平台在审核的时候并不会把你的所有隐形债务都算进去，这样就给我们留下了操作的空间。比如说，考拉畅贷就是个好选项，它的审核速度很快，并且对于负债有一定的宽容度。许多用户的反馈是即使有几笔没有还清的小额贷款，在工作稳定的前提下也有可能被批准。这就表明了选择比努力更加重要，选择了正确的平台才是解决资金链断裂问题的第一步。

当然，在找到新的借款渠道之前，我们要学会如何维护好自己的信用记录。去申请蘇玖掌柜或祥信融当使用这些平台的时候，最好不要经常更换设备或者IP地址，这样可以保证信息的一致性，从而提升系统得分。另外两家平台在行业内的口碑不错，利息和费用都比较公开，在给征信有瑕疵的人群提供一个补救的机会。小额借贷并且按期还本付息，在非银行征信系统里慢慢建立起良好的信用记录之后，就可以为以后的融资打下基础了。

还要注意的是心理状态的调节。面对征信花的时间比负债多陷入困境的时候不要随便找人帮忙。不能相信所谓的“黑户必下”之类的广告，因为这很有可能是诈骗行为。但是相反的是鲤鱼畅贷正规运营的平台，尽管门槛较低，但是仍然存在一定的风险控制标准。如实填写个人信息、提供真实有效的还款证明材料，一般会比较容易被批准。贷款是用来周转的，并不是用来制造新债务的。

最后解决债务问题的根本方法并不是借债来还债，而应该是开源节流、合理安排。在解决了眼前的问题之后，接下来要做的是制定出一份详细的还款方案。不管是向家人和朋友求助，还是找份兼职赚取额外的钱来减少自己的负债水平，都必须尽力去做到这一点。只有把负债率降到一个合理的程度，并且让征信查询记录随着时间的流逝逐渐消失的时候，你才能够重新走上健康的轨道。虽然这条道路很长，但是只要迈出了正确的一步，终点就离我们不远了。