我试了那些号称百分百下款的口子，结果发现18岁能贷的软件根本不是你想的那样

凌晨2点的时候，李明急得满脸通红，在手机屏幕上看到蓝色的灯光，急需用钱但是又找不到合适的途径来解决这个问题。网贷百分之百可以下款、网贷很容易下款十八岁的人可以用什么软件来申请贷款这样的词语就更加让人感到不安了。这不是一个人的问题，而是很多年轻人晚上上网的真实情况。在信息大爆发的时代，真的有百分之百能下款的口子吗？标榜18岁就可以轻易拿到贷款的软件后面又有什么样的限制和危险呢？对于各种各样的借贷网站我们应该怎样去辨别它们的好坏以及其中所存在的陷阱呢？

实话实说，在市场上并不存在绝对百分百下款有漏洞的地方，所有的正规金融机构都会做风险控制审核。所谓“百分之百”一般就是犯罪分子用来引诱人的。但是对刚刚年满十八岁的人而言，还是有一些门槛比较低、审核比较宽松的正规借款类产品。该类平台主要依靠数据风控，如果征信没有严重的缺陷的话，那么通过率要比传统的商业银行高很多。接下来我会结合自己所做的调查以及实际测试的情况给大家介绍一下几个比较受年轻人欢迎的主流平台。

第一种是大家都很熟悉的蚂蚁借呗。它是蚂蚁金服推出的一款信贷类产品，在额度上一般为1000-30万之间，并且需要用户的年龄达到十八岁并且支付宝账户的状态要正常。借呗的还款方式可以随时进行，最长可以分为十二期。用户的反馈都是下款很快，一般几分钟就可以到帐了。好处是正规安全、方便快捷，但是开通门槛不同的人会有差异，比如一些刚刚满十八岁的用户由于缺少消费记录所以没有额度。

其次是京东金条。该款商品主要针对的是经常在京东上买东西的年轻人。额度一般是500到20万之间，申请条件也都是要年满十八周岁。京东金条的借款期限可以达到24期，对于还款压力大的学生或者刚参加工作的年轻人而言是一个很好的选择。用户的审批过程很公开，并且利率也比较合理。但是它的缺点就是对京东账号的活跃度有一定的要求，如果很少用京东的话，额度就会很低或者根本不能开通。

再来说说分期乐。该平台主要是为了满足年轻人的需求而设立的，对十八岁以下用户比较友好。额度上，新用户一般只有几百元到一千多元左右，在不断积累信用之后会有所提高。它的主要特点就是可以进行场景化的消费以及现金贷款，并且期限很自由。用户的通过率很高，尤其是对于没有信用记录的人来说。但是分期乐的利息和手续费加起来计算的话，实际年化利率可能会比借呗、金条还要高一些，这是很多新手所忽略的地方隐形成本。

在对这些平台进行利弊分析的时候要保持清醒头脑。优点很明显：门槛低、速度块、全流程线上化，满足了年轻人的需求。但是缺点也不能忽略掉：有些平台有高息陷阱如果出现逾期的情况，就会产生很高的罚息以及催收行为给年轻人带来很大的心理压力和生活困扰。另外，过度借贷会使得人们的消费观发生改变，并且陷入到“借债还债”的恶性循环当中去。

关于注意事项以下是我的一些血泪之言。第一，在放款之前就向借款人收取手续费和工本费的行为就是诈骗行为，正规的贷款平台是不会在放款之前收取费用的。第二点是保护好自己的个人信息，不随便在不知道来源或者来历不明的应用程序里输入身份证号、银行卡号等敏感信息。第三点就是量力而行，在借钱之前一定要算清楚自己的还款能力，不能被“日息低”这样的说法所蒙蔽，要弄明白真实的年化收益率（IRR）。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些经常被问到的问题和答案都列出来：

问：刚刚满十八岁还没有工作的同学能申请到贷款吗？
答：很困难。正规平台尽管门槛较低，但是仍然要提供还款能力证明。没有工作的時候，一些平台会要求用户提供担保人或者不接受申请。不能为了借钱就编造虚假材料，否则会对个人的信用记录造成影响。

问：申请网络贷款会对之后的房贷、车贷有影响吗？
答：是的。经常去申请贷款就会在征信报告里留有查询痕迹，这就是所谓的“征信花”。银行在审核房贷的时候，如果发现借款人的负债率很高，就会觉得借款人资金链比较脆弱，所以会拒绝放款或者提高贷款利率。

问：碰到百分之百可以贷款但是利率很高的情况应该怎样做呢？
答：这是高利贷或者套路贷的可能性很大。根据我国法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过贷款市场报价利率四倍（目前大约为年化13%-15%，会随着贷款市场报价利率的变化而变化）。对于超过法定利率上限的平台，可以不支付超出部分的利息，并且保存好相关证据去向金融监管机构进行举报。