有哪些可以借款的小平台？我用买菜钱给你算笔明白账

前几天有一个顾客坐在我的旁边，一开口就说：哪些小平台可以借到钱？她急需3万元现金，但是大银行审批速度很慢，据说网上有“小口子”可以快速放贷。听完之后我都忍不住要翻白眼了——这个问题我已经听了八百次了，但是每次都要从头开始解释。其实小平台就是路边摊一样，有的地方价格便宜味道好，有的地方吃了之后就去打针了。

今天我来给大家梳理一下市场上比较火的小平台，并且不会用一些高大上的词去描述它们，而是用买菜做饭这样的例子来说明。往下看就可以知道答案了。

一、消费金融公司的品牌连锁店，价格较高但是比较安全

消费金融公司属于持牌金融机构，类似于餐饮业中的连锁快餐店。比如说招联金融、马上消费、中银消费等，你可能会觉得比较熟悉。放款速度快、手续少，只需要在手机上点击几次就可以把钱打到你的账户里。

但是连锁店的价格要比菜市场的高一些。年化利率一般为10%-24%，有的还会超过监管部门规定的上限36%。去年我给一个客户做过计算，他向银行贷款五万元分期还款十二个月，表面上看是年利率百分之十二，实际上再加上各种手续费和服务费之后，总的成本达到了百分之二十二左右。当时他就拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

这样的网站适合什么样的人呢？急需资金周转，征信良好，可以接受较高的利息费用的人群。审批的速度很快，半个小时或者一整天之内就可以把钱打过来。但是不要期望能够谈出什么优惠条件来，因为连锁店的标准价格是固定的，并且不能更改。

二、互联网平台借贷：外卖APP里边的便利店

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等，在你的手机里应该都有相应的入口。它们就像是外卖APP里的便利店里一样顺手就能点到的东西，虽然很方便，但是你不会每天都去便利店买菜吧？

该类平台的最大好处就是门槛很低。你的消费数据就在那里，系统会根据这些数据来为你打分并给出相应的授信额度。芝麻分在650左右的时候，借呗给到用户的额度一般是三万元左右，年化利率大概为百分之十四上下。也见过芝麻分达到720的人，但是贷款利率却高达十八%，到现在我还不能完全理解其中的原因，应该和借款目的以及还款情况有关。

适用人群：短期周转、金额小、需要便捷的人群。比如说你欠了两千块房租，下个月领到工资就可以把钱还上，这样最简单。但是长时间使用的话？那么它的成本要比银行贷款高很多。

三、小额贷款公司的经营方式类似于路边的小餐馆，需要睁大眼睛去挑选

说到可以借到钱的小平台，人们的第一想法通常是这样的。各地金融局批准的小额贷款公司的数量很多，门槛很低，监管也比较宽松。就比如楼下的一家小餐馆，有的地方环境好价格便宜，有的地方卫生很差。

我的一个做服装生意的朋友，在2022年的冬天因为资金周转不灵而向一家当地的贷款公司借款了十万元。合同上写的是月利率为1.5%，但是拿到手的时候只有九万元，其中的一万元被当作“服务费”扣除掉了。实际上计算的话，真实的年化率已经超过了30%。这件事她是没有和我说过的，直到后来才知道我要是骂她的话就会差一点。

小贷公司存在的问题主要为以下三点：砍头息、隐形收费和暴力催债。并不是所有的小额贷款都是这样的，但是比例很高。我的经验是，如果非要用小贷的话，最好选择有知名企业的背景的小额贷款公司，例如360借条、分期乐等，因为跑路的可能性会小一些。

第四种是信用卡分期付款，在家做饭是最经济实惠但是最容易被人忽视的一种方式

很多人都不清楚信用卡分期实际上就是一种借贷行为，并且它的利息要比其他地方要低一些。你的信用额度是五万元，可以用来取现或者分期付款，年化利率大约为百分之十二到十八左右。比消费金融公司便宜，但是比小贷公司的风险要小一些。

一般我会告诉客户，能够用信用卡支付的话就不去使用小平台。信用卡是和银行建立了多年的联系，额度可以慢慢养起来，良好的还款记录还可以提高额度。上个季度有一个客户想要借三万元进行装修，我就让客户申请了一张新的信用卡，并且分成了36期来使用，总的利息要比他向小贷公司借款少四千元。

但是信用卡有一个缺点就是额度是有限制的。你的月收入只有八千元，所以你最多只能申请到三到五万元的信用卡额度。想要借更多的东西吗？那么就只好另想办法了。

怎样选择呢？给出一个简单的判断标准

借的钱有三种方式来考虑：多少钱、什么时候要用、愿意出多大的代价。把常见的问题罗列出来如下：

• 急需5000元以下的资金，在下个月之内可以偿还：使用信用卡取款或者从互联网金融平台上借款
• 1-5万元，在3到12个月内全部还清：首选信用卡分期付款方式，次之为消费金融公司
• 五万元以上，征信较差：消费金融公司或者银行消费贷款（能够批准的话）
• 征信不好又急需用钱的时候：其实这个时候你没有太多的选择了，只能接受较高的费用，但是千万不能上当受骗，不要被那些要求你先付款的平台坑了

在网上不容易找到的一条信息是：每年的3月份、9月份的时候，许多消费金融公司的业绩都会被拉满，在这个时候去申请额度的话，通过率要比平常高出大约10个百分点，并且还会享受到一定的利率优惠。具体的数字我已经记不清楚了，但是之前有一个在招联金融工作过的同学告诉我这个情况，你可以作为参考。

最后再说一些我自己亲身经历过的坑

第一种情况是，在放款之前要求你缴纳费用的，全部都列入黑名单。工本费、验证费、保证金等等都是没有依据的。正规的平台只会在你还款的时候收取利息，并不会在你还没有还钱之前就向你要钱。

第二、不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”。从我从事这个行业以来，就从来没有听说过有什么内部渠道的事情。有这样关系的人，在网上发广告是不合适的。

第三点是短期借款要看整体的成本，并不是只有日利率一个指标。借一千块钱，每天的利息是百分之零点零五，虽然不多，但是借三个月的话就会有十五块钱的利息了。但是有的平台收取手续费和服务费等费用，把这些加在一起之后可能会达到一千二百元。这个费用是多少呢？

我见过很多人为了急需资金而草率地向高利贷借钱，结果越滚越多无法偿还。一个客户的初始借款是两万元，在两年之后变成了十八万元的债务。这件事到今天我还记得很清楚，当时她在我的对面哭泣，我不知道该怎么安慰她。

小平台借钱可以使用，但是不能把它当作长期解决办法。有谁能吃到路边摊之后就会长出好身材呢？