无视征信贷款10万？别被忽悠，这才是真实情况

昨天有一个客户很着急地问我说，自己的征信有问题了，可以办理吗不考虑个人信用的情况下申请了10万元的贷款？其实这样的问题我可以听到八百次。老实说，在市场上根本就不存在什么“无视”的东西，如果你相信了电线杆上那些小广告的话，那么结果很可能是你的钱没有借到，还要被收取一笔手续费。今天我就用大白话来和大家解释一下什么叫作“无视征信”。

征信花了想要贷款十万元的话，首先要弄清楚银行是怎么看你的

比如说征信报告就是你的“经济身份证”，银行在放款之前会先查看一下这张身份证是否干净。如果你逾期连三累六的话，在银行看来基本上就是一个“老赖”预备役了，还有谁愿意把钱借给你呢？我的一个做餐饮的老张客户，在去年疫情的时候店里的生意不好，所以他的信用卡已经连续逾期四次了，今年他还想要贷款十万元来装修店面，但是去到很多家银行都被拒绝了。

那时候老张手里拿着手机给我说各种各样的广告，并且告诉我网上有人可以做到“黑白两道都可以贷款”。直接给他浇了一盆冷水：声称不查征信的，或者是利率太高让人害怕的高利贷，或者是一开始就骗你的骗子。想一想吧，人家开借贷公司也不是来做慈善的，为什么要冒着这么大的风险把钱借给你呢？是因为你很帅所以才喜欢上你了吗？

别傻了。

所谓的“无视征信贷款十万元”又是怎样的套路

市场上打着这个名义的产品，经过我的调查之后大致可以分为以下几种类型。第一种是抵押贷款，你有房子、车子的话，对方根本不查你的信用记录，只要你还不起钱就会把你的财产卖掉。第二种是担保贷款，找一个征信良好的朋友为你做担保，出问题的时候由他来还你。第三种就是一些不正规的网络借贷平台了，利率动不动就达到36%，借十万元一年下来只用来还利息就要好几千块了，这是不是坑人呢？

去年有一个小女孩找我做财务规划，说她在某平台上借款五万元，并且声称“不用看征信也能马上放款”，但是拿到手的时候只有四万元，其中的一万元被当作什么“服务费”、“审核费”。更加荒唐的是，在合同里写着年利率为24%，但是加起来各种杂七杂八的费用之后，总的成本已经超过了百分之五十。这不是贷款而是割肉。

征信不好的人想要贷款的话，以下几种方式比较可靠

说这么多坑的话，那么花掉的钱就没有办法挽回了吗？不正确。给出一些比较可靠的道路。第一种情况是如果你有公积金或者社保的话，有的银行就会降低对你的征信的要求，因为这意味着你有一个稳定的工作，并且有一定的还款能力。第二，一些农村商业银行以及村镇银行的政策比较宽松，在争夺客户的时候可能会给当地居民开绿灯，但是具体到各个城市又有所不同，需要你自己到网点咨询一下。

另外一条很少有人知道的道路就是养征信。我的一个客户小王，在两年之前征信上有许多逾期记录，当他想要购房时非常着急。先让所有的债务都还清之后再使用一张信用卡，并且每个月购买一些小物件并按时归还本金，这样坚持了十八个月。去年他又去申请贷款的时候，银行看到他最近两年的还款情况非常好，以前的逾期问题也就减轻了很多，最终批准了他的15万元贷款。

不要抱有“神来之笔”的想法

在网上寻找如何“洗白征信”、“强制下款”的方法都是没有用的。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，谁有这个能力随意修改呢？如果相信这些黑中介的话，花几千元买个教训就算轻的了，说不定还会背上法律上的责任。我见过最悲催的一起案件就是这样的：当事人听信了中介的话去做所谓的“包装材料”，最后却被银行判定为诈骗贷款，并且连借款都没有成功，而且还在黑名单上留名。

这些坑一定不要去踩，否则就会损失惨重

到这里为止，我要给大家列出一些常见的陷阱。第一种情况就是让你先付款的，基本上都是诈骗分子。所谓的“保证金”、“验资费”、“渠道费”，正规的贷款公司根本就没有这样的费用。第二点是凡是声称可以给“黑户”放款的人，要么利率非常高，要么就是套路贷，一旦借款之后就很难翻身了。第三种是那些小平台，在你不经意间就把你的通讯录全部泄露出去，并且还会把你的家人、朋友以及祖先都一起骚扰。

用户前不久我接待了一对小夫妻，两个人的信用状况都不是很好，急需资金周转做生意，在一个APP上贷款了八万元。那么结果是什么呢？每周都要支付一定的利息，如果稍微晚一点就会被催得很厉害，到最后连本带息加起来就有二十几万了。这件事到今天我还记得很清楚，那两个来向我求救的人的眼睛都红通通的。因此不要急于求成地去寻找治疗方法，越是着急就越容易上当受骗。

如果要使用十万元周转的话，我的意见是

如果你的征信真的有毛病，并且急需用钱的话，我可以给你一些实际的意见。到中国人民银行征信中心打印一份详细的个人信用报告来查看到底是什么原因导致的问题——是因为逾期次数过多、被查询次数过多还是因为负债过高呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。如果查得太多的话，就不要随便点击网贷链接了；如果负债太重的话，先把小额度的还掉。

其次就是银行系的消费金融公司了，他们的门槛要比银行低一些，并且也比那些不正规的平台要好很多。比如中银消费金融和招联消费金融等公司的年化利率一般都在10%-24%左右，尽管并不算很低，但是也不会让你破产。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的，请按照实际情况来审批。

另外一件事情也很关键，在一个月之内不要多次去申请贷款。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，银行看到后就会觉得你四处借钱，所以不会给你放款。曾经有一个人一个月里向二十多家网络借贷公司申请借款，并且把所有的信息都填上了，结果征信报告上面密密麻麻地都是他的名字和地址。在这种情况下，正规的金融机构一般会直接拒绝。

最后说点实在的

你要问我不考虑个人信用的情况下申请了10万元的贷款可以办理吗？我的答案是：正规途径不能办理，不正规途径千万不要去尝试。与其四处寻找所谓的“捷径”，倒不如踏踏实实地提升自己的信用等级、减少债务负担，在半年到一年的时间内，你将会有更多的选择机会。我知道很多读者看到这里就会感到失望，认为我讲了半天也没有给我介绍什么“绝招”。但是这一行我已经做了好多年了，“唯一”的“绝招”就是：不要贪小便宜、不要走捷径、不要相信天上掉馅饼的事情。

如果你真的急需用钱的话，可以把家里的东西都卖掉来换现金，向亲朋好友借钱或者借车、出售一些不用的东西都可以，但是不能去找高利贷。钱没有了还可以赚回来，但是征信一旦被拉黑就要修复好几年的时间了，如果中招了套路贷的话那就真的是身败名裂了。

去查一份征信报告，弄明白自己的实际情况之后再做下一步打算。