我试了十个所谓不看黑白户下款的网贷口子，结果有点反常识

凌晨2点的时候，张伟看到手机屏幕上显示的是蓝色灯光，因为他的信用卡已经过了3天还没有还款了，家里人马上要用钱。此时对于能够迅速放款的小额贷款公司以及不需要查看黑、白名单就可以获得贷款的网络借贷信息中介机构而言，它们就是救星。但是他并不知道，那些打着“无视资质”的幌子的平台后面其实还有更深层次的东西。到了2026年之后的金融市场上面会怎样呢？真正可以用来贷款的安全途径是什么？没有征信要求的情况下是否存在这样的情况呢？申请的时候会有哪些隐形陷阱使借款人的处境越来越糟糕？

实事求是地说，在现在的社会里，所谓“不管黑白”的说法已经没有意义了。真正的金融机构都接入了征信系统，而宣称可以忽略黑白户的平台，则是用提高利率、缩短期限的方式来降低风险。经过测试发现，市场上确实有一些审核比较宽松、放款速度很快的小额贷款公司，它们一般依靠的是数据风控，并不是单纯的依靠人行征信。对于需要快速解决资金问题的朋友而言，知道各个平台真实的额度以及隐形门槛要比盲目的去申请更加的重要。

市场上火热的口子到底有多少，又有什么样的使用要求

首先必须说明的是，并没有哪个平台去做慈善。宣称“黑户一定可以下”的人或者是骗子或者就是高利贷。但是有些平台对于征信瑕疵的宽容程度比较高。例如“极速贷”类的产品一般额度为1000-5000元，属于典型的短期周转产品。该类口子的特点就是“小、快、灵”，申请条件非常简单：年满十八岁、实名认证手机使用时间达到六个月以上，并且能够提供身份证以及银行卡就可以。他们不会查看征信报告，而会用运营商的数据来判断你的人际关系是否稳定。

另外一种比较常见的就是消费分期口子了，额度比较高，在3000-10000之间。该类平台声称自己不会查看用户的征信报告，但是实际上还是会利用第三方的大数据机构来查询用户是否有网贷逾期的情况。即使你在其他的几个小贷平台上有过严重的恶意拖欠行为，也会被拒绝。一般分三种情况：三个月、六个月以及一年，并且有一定的灵活性，但是实际的年化利率已经接近法律规定的上限了，在出借之前一定要做好计算工作。

二、用户真实的使用情况以及优点和缺点的分析

根据大量的用户的反馈来看，这样的快速放款口子的评价是两极分化的。好的地方主要是救急的作用。一个用户的说法是：晚上十一点提交申请，审核只打过两次电话，十分钟之内就把钱打到了账户里，真的解了燃眉之急对于黑户或者是花户而言，能够下款就已经很厉害了，其他的事情都可以接受。

但是差评也很刺耳，主要是因为高昂的价格以及暴力追债。有很多用户的反馈显示，借出3000元之后只能收到2500元，另外500元则被当作“服务费”或者“会员费”给扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”。而且一旦出现逾期的情况，催收的方式就会变得十分激烈，爆通讯录也是司空见惯的事情。

优点和缺点如下：

优点：

门槛很低，并且没有限制条件，黑白户通过的概率要比银行大很多。

2、放款速度很快，一般在30分钟之内就可以到帐了，比较适合急需用钱的情况。

3、流程全部线上化，无须提供任何担保物。

缺点：

利息和隐性成本很高，总的年化率可以达到36%以上。

催收方式不当会损害到个人的声誉。

3、借款时间短，但是还款的压力很大，很容易陷入借新还旧的恶性循环中去。

第三部分是申请过程中需要注意的问题

申请小贷口子的时候要避开以下几个陷阱。第一种情况就是，在贷款之前就要求你先支付一部分款项的行为，百分之百属于诈骗行为。正规平台的利息、费用都是在还本付息的时候直接从你的账户里扣掉，并不会出现让你转一笔钱来解除冻结或者证明自己有还款能力的情况。第二点就是要注意保护好自己的个人信息，不要随便把身份证手持照片发到不明的小平台上，以免个人信息被贩卖出去。第三、量力而为。尽管这些漏洞可以轻松获得贷款，但是还款却是硬性规定，没有稳定收入的话最好不要去碰它，否则只会使自己的信用记录以及负债情况更加糟糕。

第四部分用户提出的问题和回答

Q：真的没有任何征信要求吗？

A：并不是完全没有查看过，只是没有看过人的信用报告。他们会去查网贷的大数据，即使你是“网黑”也会被秒拒。所谓“黑白户下款”的情况主要是对有征信花、查询次数多但是不是故意逾期的人进行的。

Q：申请不成功会怎么样呢？

A：大多数小贷公司申请不成功的并不会被上传到征信系统中去，但是会在网贷大数据里留有查询痕迹。经常申请的话会使得大数据评分变差，之后再申请其他的网贷就会更加困难了。

Q：最多可以借到多少呢？

A：这些口子的额度都不高，第一次借款一般是500到3000元左右。随着信用的累积，额度会有所提高，但是通常不会超过两万元。