我试了所谓的借款口子，发现19岁和没征信记录竟然不是死局

凌晨3点的时候看着手机屏幕发呆，应该有很多人都有这样一种感觉吧。据说市场上有一些比较容易下款的贷款渠道，主要是为了年轻人设计的，有的甚至是不需要任何信用记录就可以申请到贷款的应用程序，这样的说法好像就打破了常规了。根据一般的道理来说，没有征信记录就是一张白纸，金融机构会避开它，怎么会有人愿意给借款人提供资金呢？这是陷阱还是机会呢？既然大家都搜索的是“19岁的地方能不能借到钱不用查征信”或者是“学生贷容易下口子”的地方，那么我把我所了解到的情况整理一下给大家看一下，“宽松口子”到底是不是真的存在。

首先给大家介绍一下几个比较重要的平台，把它们的数据整理一下。第一是“极速花”该漏洞已经传到了年轻的群体当中。它的额度一般为500-3000元，在19岁左右的年轻人身上正好可以解决燃眉之急。条件比较宽松，只要实名认证过的手机号用上一年就可以不用查询央行征信了，但是这并不意味着没有风险控制措施存在，它还会去查看你所使用的运营商的数据来判断你的社会稳定性如何。借款期限一般为7-14天，是典型的短期周转贷款。

另外经常提到的一个是“青年贷”。该平台的额度稍大一些，起始金额为一千元，最高可以达到五千元左右。它的优点是期限可变、可以分三期或者六期来还本付息，对于有较大还款压力的学生来说很合适。但是它声称可以无征信记录就放款，并且实际上它要你授权淘宝或者京东的购物记录。如果您的网购习惯很好的话，那么下款的概率就会大大增加。许多用户的评论中提到，该平台虽然放款速度快，但是利息计算的方式比较隐秘，表面上看日利率很低，再加上各种费用之后的实际成本却很高。

然后是用户评价以及优点和缺点的分析。我在网上查找了很多论坛上的帖子、评论区的内容之后发现，用户的意见很不一致。支持者表示，这些漏洞确实存在，但是并不影响游戏体验救命稻草特别是当需要借钱而又不好意思跟家人说的时候，只要按期还上款就可以解决燃眉之急，并且还会在后台累积一些信用信息。但是反对的声音也十分尖锐，许多用户反映有些平台有“砍头息”的情况，例如借出一千块钱只收到八百块，另外两百块则被当作会员费或者审核费扣除掉了。

以下要特别注意的是几个危险因素。尽管这些应用程序声称可以做到“轻松借贷、无需信用报告”，但是世界上并没有不劳而获的事情。逾期后果一般要比正规贷款的危害大得多。由于大部分平台不上传到征信系统中去，所以他们的催收方式比较暴力，比如爆通讯录、骚扰家属等等都是常有的事。对一个十九岁的人而言，心理承受能力通常都比较弱，在陷入以贷养贷的困境之后，所造成的危害也是不可估量的。另外一些非正规的应用程序也会要求用户授予大量的隐私权限，并且其中有一些就是诈骗性质的应用程序，只为了获取用户的个人信息。

最后把一些经常被问到的问题列出来给大家参考一下：

1. 问：19岁的年轻人可以不用有征信就可以借钱吗？
答：准确地说是“不查央行征信”，但是平台有自己的内部风控评分系统，如果用户在网黑名单上的话也会被直接拒绝。

2. 问：这些口子的利息大约是多少？
答：一般都比正规银行贷款高很多，年化利率通常为24%-36%，有的甚至更高，在借之前要仔细计算好自己能拿到的实际本金以及需要还给银行的钱。

3. 问：申请被拒绝之后应该怎么做呢？
答：不要过于频繁地去试用，短时间内多次申请会认为你是极度缺钱的人，存在很大的风险。可以先完善个人信息，也可以换一个平台再试一次，间隔的时间要达到一个月以上。