我试了一圈，发现所谓“是个人就能下款”的贷款，真相根本不是你想的那样

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在你的脸上，在看到银行卡上只剩下一点点钱之后，你是否曾经在搜索引擎中输入过这样的问题：“真的有人可以借到钱并且不需要任何抵押品？”急需用钱的人往往会把希望寄托在一些标榜自己为“1000-5000元小贷”的平台上。但是世界上真的会有不查征信、不管风控的事情发生吗？这里面有什么样的秘密呢？这些广告语是救星还是诱饵呢？

说实话，在市场上并没有什么产品可以做到“随便一个人就可以申请到贷款”的程度，所有的正规金融机构都存在风险控制线。所谓宽松，就是对某些人降低了一些要求。对于需要1000-5000元的小额借款的人而言，弄清楚真实平台的规定要比找一些没有根据的说法来得可靠很多。

主流的小额贷款平台实际测试的结果是：额度和门槛到底是什么样的

目前大数据风控的时代里，大部分正规平台都接入了央行征信或者百行征信。把市场上比较知名的几家正规的小额贷款公司的相关信息整理出来给大家作个参考，但是不要随便去申请，否则会影响自己的信用记录。

1. 蚂蚁借呗：作为支付宝旗下的一款信贷产品，它很受人们的欢迎。额度一般为一千到三百万左右，适合小金额的需求。使用的条件比较简单，主要是根据用户芝麻信用分数以及使用情况来决定的。可以随时借款、还款，并且没有固定的还款时间限制。但是借呗对于征信的要求比较高，如果频繁申请的话会使得额度变低。

2. 京东金条依靠京东商城的消费数据来确定金条的出货速度非常快。额度范围也包括了1000到5000元的小额需求。通常要求数字为京东活跃用户的并且有良好的信用记录。借款期限可以是三个月、六个月或者一年，并且利率都是公开的。但是你最近如果在其他的平台上有多次借贷的话，那么金条就有可能会被拒绝放贷。

3. 度小满有钱花：原来的百度金融主要做的是“满易贷”。最高可以达到二十万元，最低也可以满足几百到几千的资金周转需求。它最大的优点就是审批速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。即年龄为18至55岁，并且不属于学生的范畴。有钱花查征信的时候会去查征信上的信息，对于有“花”行为的人而言，通过的概率很低。

4. 360借条对于征信一般但是没有被列入黑名单的用户来说，360借条的包容性比较强。起始额度较小，正好满足了1000-5000元的需求范围。最长时间为十二个月。尽管它声称门槛很低，但是仍然会对通讯录以及运营商的数据进行严格的审查，在发现高危联系人之后就会拒绝放款。

二、用户的实际体验：被拒绝和取消订单的原因

只看参数是不全面的，下面我们来了解一下真实的用户评价。

用户A（上班族）：我之前认为借呗可以随借随还，但是上个月由于换了工作没有了社保，想要借2000元应急用一下，却被告知综合评分不够。所谓“宽松”其实也是要有一个稳定的收入证明

用户B（个体工商户）：360借条很快，我是在晚上申请的，3000元在十分钟之内就到了账上。但是利率要比银行高出很多，并且催收也很积极，如果逾期一天就会被电话催促，压力很大。”

用户C（学生）：很多软件上都有“非学生”的字样，我去尝试了几种所谓的“口子”，但是没有成功，并且还被扣除了一些会员费用。请大家不要相信那些不管什么人的广告

小额贷款就是一把双刃剑

优点：

首先是快对于需要快速解决资金问题的人而言，时间就是生命，在正规平台上一般都可以做到当天入账。第二是门槛相对银行低不需要复杂的担保品以及线下的奔波劳碌，整个过程都是在线上进行的。最后一个就是灵活性不管是借一千还是五千，借多长时间都可以按照自己实际情况来决定。

缺点：

最明显的就是利息成本高年化利率一般为10%到24%，比银行贷款要高很多。第二是逾期后果严重除了会产生大量的罚息之外，在上报到征信系统之后还会对以后的房贷、车贷等造成不良的影响。最可怕的便是容易产生借新还旧的情况陷入了一个又一个的困境之中，越陷越深，最后负债越来越多。

第四点是要注意避免掉入“坑人”的陷阱

1. 拒绝前期收费：任何在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗。

2. 看清利率换算：很多平台显示的是“日息”或者“月费率”，看上去很便宜，但是要使用IRR公式把它们转换为年化利率，并且要看清实际的成本。

3. 保护个人隐私：不要随便给一些小平台授权通讯录和相册，以免个人信息被泄露并贩卖。

4. 量力而行：在借钱之前要先考虑好自己的偿还能力，不能抱着“凭本事借的钱为什么还要还”的想法，征信污点会一直伴随着你五年。

第五个问题是关于用户的提问和回答

问：征信黑名单的人可以贷款吗？

答：正规平台基本上不会出现这种情况。如果有征信报告中存在“连三累六”逾期的情况，或者是被列入了失信被执行人的名单上的话，那么正规金融机构的风险控制系统就会自动阻止这笔贷款申请。市场上标榜可以给黑户下订单的公司大都是高利贷、诈骗等非法机构，请大家注意防范。

问：为什么我会被很多家公司拒绝呢？

答：这是因为“征信花”的缘故。短期之内多次申请贷款的话，在征信报告中就会出现很多次“贷款审批”的查询记录。金融机构会认为你的资金链非常紧张、违约的风险很高，所以直接拒绝放款。可以暂时不申请，等三个月之后再重新申请。

问：一千元以内的小额贷哪家比较好呢？

答：对于这样的小额需求，花呗、白条等消费金融产品的通过率会比较高。如果是需要取现的话，借呗和微粒贷的通过率比较稳定，但是前提是你要有好的信用记录。