芝麻分达到多少可以借钱？600分只是门槛，真相可能让你意外

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室，并且把手机放在桌子上问我要不要贷款五万元。看了一下他芝麻分是615分。他说得很理直气壮地说，在网上说六百零一分以上的就可以随便下款，你怎么在三个平台上都被拒绝了呢？其实这样的客户我基本上每周都会遇到一次，拿着网上的碎片化信息当作真理去行事，最后总是会碰得头破血流。芝麻分要达到什么程度才可以借到钱该问题其实并没有网上流传得那么简单，今天我将会把它拆开来分析，并且解释清楚其中的道理。

不要相信网上流传的“分数排名”

在网上流传的一些关于“600分可以贷款多少、650分可以贷款多少”的表格里，其实大部分都已经是几年前的老黄历了。现在很多平台的内控标准已经变了很多次了，并且去年还不一样，今年又刚刚调整过一次，所以这些表格都已经不能够适应新的情况了。

你要是问我要多大的分数才能下款的话。我可以告诉你的就是：600分以下基本上没有希望了。这并不是说我不愿意帮助别人，而是因为现实很残酷。600-650分之间的考生可以申请的产品很少，额度一般为1千至5千元，但是利率非常高，年化率常常超过24%。

那么650分以上的又是怎样呢？选项多了，并不意味着可以随便选一个。

芝麻分在700以上也会被拒绝的情况很多。那么是什么原因呢？芝麻分只是一张通行证，并不能决定你是否可以进入这个地方，但是它可以告诉你坐在哪里。平台审核主要依据的是整体的数据情况，包括你的征信记录、负债程度以及工作的稳定状况等等，在此之外还会考虑你所使用的手机号码归属地等信息来做出判断。

其实只看芝麻分的话，就已经输了大半了。

为什么芝麻分很高的人也会被拒绝呢？

去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的人找到了我，他的名字叫陈某某，芝麻分是七百一十二分，看上去很帅气的样子。于是他就向一家知名的网络借贷公司提出贷款申请，但是被马上拒绝了。我当时的表情到现在我还记得很清楚，并且不敢相信。

后来我把他的征信报告打印出来看了一下，哇塞，最近三个月被查了十八次。因为相信网上的说法，“多申请几个总是可以过的”，所以自己的征信都给弄坏了。很多平台都有一个不成文的规定，在过去三个月里如果查询次数达到六次以上就会被拒绝，不管芝麻信用分数有多高都没有任何作用。

这就是所谓的“好心办错事”。

还有一处大家都不太清楚的地方是“多头借贷”。认为在各个平台上借款几百元没有问题，但是系统会一直监控着你的行为。如果被认定为以贷养贷的话，即使芝麻分很高也无法挽回了。

芝麻分借款额度与什么有关

该问题并没有一个固定的答案，但是可以分享出行业内的一些共通规律。

芝麻分在650-700分之间的人群，如果有良好的信用记录并且有一份稳定的收入来源的话，一般可以得到一万到三万元不等的贷款额度。700分以上的好用户，额度会高一些，利率也可以谈得比较合理，年化率在10%-18%之间。

但是有一个被人们忽视的地方是，在支付宝里你所做的一切行为的数据要比分数本身更加重要。

是什么意思呢？也就是说系统不仅看你的得分高低，还会根据你平时使用支付宝的方式来进行判断。是否已经把花呗的钱还上去了？余额宝里面还有没有可以用来投资的资金了？水电煤费缴纳的情况怎么样？行为数据就形成了你的“信用画像”，而这个“信用画像”要比冰冷的分数更有说服力。

我的一个老客户芝麻分只有680，但是每个月都会在支付宝上购买一些理财产品，并且花呗从不逾期，所以他在申请某产品的时候，额度竟然比他的朋友芝麻分730还要高一倍。这件事情被他的朋友们知道了之后，他就生气地拍起了大腿。

不同的平台之间的隐形门槛差别很大

虽然我不能直接说出哪个平台有问题，但是有一个规律可以告诉大家：银行系产品对于芝麻分的认可程度并不高，它们更加重视的是央行征信；而某些互联网平台的产品，则把芝麻分的权重设置得很重。

因此你的芝麻分很高但是征信不好，那么与其到银行碰壁，倒不如去找一些明明白白标示出“芝麻分准入”的产品。反之，如果您的征信好但是芝麻信用分不高的话，那么通过银行渠道申请贷款会比较容易被批准。

想要用芝麻分去贷款吗？避免出现以下三个问题

第一种方式是“广撒网”式的申请。不要傻了，每次申请都会被查到征信记录，在报告里会留下两年的查询痕迹。如果在短时间之内不断地去申请的话，那么所有的平台都会觉得你是“缺钱”的人，并且会一起把你的申请给拒绝掉。

第二条陷阱就是忽略借款的成本。人们往往只关注到额度而忽略了利率的问题，所以借款之后发现无法偿还。有的平台玩文字游戏，“日息万分之五”听上去好像不高啊！换成年化的收益率为18.25%，再加上所有的费用之后，最终的成本可能会达到30%以上。借了一万元，一年之后要归还款项一万三千元，请问你已经计算过了吗？

第三种就是认为有强大的技术支持。网上的很多关于怎样迅速提高芝麻分、怎样绕过风控的方法都是骗人的。我认识几个客户，花了几百块钱买了“内部渠道”，但是没有拿到钱，并且个人信息也被泄露出去了，之后就不断地接到骚扰电话。

这样的智商税我们就不付了。

从业十年来的一些实际的意见

如果你目前急需用钱的话，那么芝麻分还是可以接受的，我给你的建议就是：先去做一件事情——去查一下自己的央行征信报告。每年有两个免费查询的机会，通过手机银行就可以办理了，非常方便。

看过征信之后心里就有底了，再做决定的时候就比较放心了。

征信良好的人，首先选择银行系的消费贷款产品，因为利率最低。征信有小问题但是芝麻分不错的话，可以试一试互联网平台的产品，但是要挑选正规持牌的，不要接触那些没有名气的小平台。

具体的使用哪一个平台呢？不同的城市可能会有所不同，而且政策也在不断变化中，所以只能大致判断一下：是否有合法的金融机构、利率是否符合法律规定、是否存在乱收费的情况等。网上可以查询到相关信息，在半个多小时之内做一些功课就可以避免很多不必要的损失了。

另外，在申请之前要查看一下自己芝麻分是否有“水分”。是什么意思呢？也就是说你最近为了提高分数做了些不正常的事情，比如说一下子把很多钱放到余额宝里去的话，那么系统就会认为你是来“养分”的人了，并且会因此而影响到你的审核结果。使用得当比故意提高分数更加可靠。

我见过很多想要省事的人，结果却走了很长一段弯路。借债这件事是没有捷径可走的，只能看是否合适。

最后说一句，芝麻分要达到什么程度才可以借到钱该问题的答案会根据人的不同、平台的不同以及时间的不同而有所不同。不要把网络上的话当作金科玉律，要根据自己的实际情况来决定，量力而行才对。

如果你还不能确定的话，可以找一个可靠的中介来帮忙，但是不要支付任何预付款项。正规的中介是下款之后再收钱，并且会要求你先付钱，这样就会被拉黑了，肯定没错。