当今社会有哪些借款平台？银行经理酒后吐真言：这三类能不碰就别碰

上周五下班之后，我再次拒绝了来做装修的老张。他在柜台前拍着自己的大腿说，在一个知名的APP上借了五万元，原以为是大平台很可靠，但是看到年化利率后就惊呆了，计算下来竟然高达百分之二十三点四左右。问我现在有没有什么可以借钱的地方，并且能够帮助到人而不至于被坑的是哪些平台呢？说实话，这个问题我可以一天之内听到八次。人们往往认为只要是有大品牌并且打广告声势很大的地方就是好的平台，但是实际上很多所谓的“大平台”，其背后的资金成本非常高昂，在我们银行系统的查询中就可以看出它们属于哪一种类型。

我在银行做了七八年的信贷工作，仍然用的是那句话：不是没有出路，而是有很多人盲目地去走了。目前市场上各种各样的借款平台让人眼花缭乱，剥去表面之后发现就只有这么几种类型。有些事情在银行里我是不能讲出来的，在这里我就给大家说一说。

第一种是正规银行发放的消费贷款，也就是正房大太太

这件事其实很简单，目前所有的商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这才是真正的儿子。人们觉得去银行很麻烦，要开立账户并且填写各种表格，但是现在很多银行的手机应用程序只需要点击几次就可以拿到贷款额度。

去年有一个做电商的年轻人来找我，征信很好，但是为了方便，在某呗上贷款了。给我算了下账之后他就傻眼了。同样是借出一百万元，某平台的利率要比我们银行高出四千多元。四千元可以吃很多次火锅了吧？

不要傻掉了，因为银行的资金成本是最低的，所以它给出的利率也一定是最低的。目前的情况是，你如果公积金缴纳得当、单位也不错的话，银行线上贷款给你3%-6%左右的年化率是很常见的。这个差别很大。

第二类是持有牌照的消费金融公司，也就是所谓的“偏房”

一定会有人提出这样的问题：如果银行不同意怎么办呢？这时人们就接触到了第二种情况，即持有牌照的消金公司。比如马上消费、招联金融等，你可能会听说过它们的名字，但是它们都是有合法资质的，并不是什么非法机构。

该类网站的门槛要比银行低一些。你的征信有小小的瑕疵，或者是收入证明不够硬朗的话，银行就通不过去，这样的情况一般都能通过。但是降低了门槛之后，成本也就提高了。根据我的观察，这些平台的年化利率大都在10%-20%之间浮动。

也可以使用，但是要选择好时机。急需要用两个月到三个月周转的话还可以，如果用来长期消费的话就相当于把钱送给别人了。见过很多人为了几百元、几千元的额度而草率地签订高利贷合同，在最后悔的时候已经无法挽回了。

第三种就是一些小贷公司、P2P平台等没有知名度的机构，都是坑人

到此为止我都很生气。现在的网络上有很多弹出式广告和“凭身份证秒下款”的东西，其中90%都是陷阱。前两个月有一个客户的征信已经被查得很烂了，我问他才得知，在那个叫作“借款大全”的APP上点了无数次，每次都被查询一次征信，结果连一分钱都没有借到，反而把征信给花光了。

这样的平台或者是高利贷，或者是专门骗取用户信息的。更过分的是，在放款之前就要求你缴纳所谓的“会员费”、“解冻费”，碰到这种情况的话，直接被拉黑并报警的事情都会发生到你的身上吗？

什么样的借款平台可以避免踩雷呢？

我知道大家心里都没有底。市场上有很多的产品，名字也都记不下来了。其实有一个笨方法就是看下自己的征信报告。在申请记录中，凡是出现“银行”二字的地方都是正规军；而如果出现了“消费金融公司”的话，则属于偏房；至于那些杂七碎八的小贷公司，在征信上面根本就查不到或者是一大堆查询记录的话，那就赶快远离吧。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们行里做过的统计显示，在办理房贷的人当中，如果有小贷余额的话，那么房贷利率就会提高或者直接被拒绝。你觉得这样可以得到好处，实际上却是在为自己的将来铺设陷阱。

另外一件事情要提一下的是。同一家平台，在不同的时间段里提出申请的话，得到的结果可能会不一样。这是内部优化的一种方式，并不是所有人都知道。例如在季末或者年底的时候，银行为了完成任务而放松一些要求，也会把额度发放得很爽快。但是各个银行和不同的时间点上政策都在变化中，所以我不能给出确切的答案了，只能凭运气试一试。

不要被“方便”这两个字所迷惑

现在很多APP借的钱都很容易，只要按一下指纹就可以马上到账。这就是最可怕的地方。由于很方便，所以你会认为这些钱并不是真正的钱。到还款的时候才发现是无底洞。

见过很多拆东墙补西墙的情况，到最后变成了几万元甚至几十万元的债务。真正走到这一步的时候，并没有使用任何平台，只有一条出路就是上岸。因此，在寻找今天的社会上有多少个借款平台之前，首先要问问自己一个问题：这笔钱真的需要借钱来解决吗？可以按时还款吗？

如果是为了消费而购买包包或者手机的话，那么我就要劝你停止这种行为了。如果是为了资金周转，真的急需使用的话，按照我的说法来试试看：首先去银行看看有没有可以申请的产品，然后去找持牌的小额贷款公司，其他那些不能碰的东西就不要碰了。等你的征信都变差了，电话都被催收员打爆了的时候再去想银行的好处吧。

如果你对某个平台是否可靠存有疑问的话，可以把它的名称发给我，我会帮你看一下它的资质情况。