车贷不押车不看征信吗？我采访了三十个借款人，真相有点残酷

上个月我去深圳做调研的时候，在路边遇到了一位名叫老陈的货车司机，他正在抽烟，并且手有些发抖。

老陈问我：车贷不用抵押车子也不用查征信吧？他说自己的征信出了问题，急需用五万元来周转一下，于是在网上看到了很多关于“不用押车、不用查征信、当天就能放款”的信息，差点就开着车子去抵押了。

听到之后我心里就紧张起来了。

这件事我很了解，在过去的两年里我采访了几十位像老陈一样的借款人，并且暗访了很多贷款中介以及民间借贷公司。其实市场上标榜“不用查征信”的汽车贷款产品很危险，容易让人陷入困境。

那些叫着“不查征信就不抵押车子”的人到底想干什么

大体上可以得出这样的结论：所有的正规金融机构，包括银行、持牌汽车金融公司等，并不是真的“不管征信”。

他们不会看你有没有好的信用分数，但是会查看你是否有不良的信用记录。这两者之间没有关系。

去年我去采访了一个做贷款中介的人，他说给我透露了一些情况：银行所说的“征信宽松”就是看你逾期的原因是“恶意”还是“非恶意”。如果连续三个月没有还款的话基本上就没有希望了；而如果是出差忘记还款，在几天之后再补上的话，则属于“连三累六”的情况之外的问题，有的银行是可以睁一只眼闭一只眼的。

但是那些在朋友圈里大肆宣传自己可以帮人刷单、声称“黑户也可以”的公司又该如何是好呢？

其实他们看重的是你车子的价值，并不是看你有没有还钱的能力。

这是典型的“押证不押车”的民间借贷，利率非常高。见过最高的是月息达到15%的，还要加GPS安装费、手续费和家访费等杂七杂八的东西一起计算的话，你借了十万元，拿到手的钱大概只有八万元左右，而归还时又要还十三万元。

这不是贷款吗？这就是吸血鬼的生活方式。

车贷不押车会有哪些问题呢？曾经有个人把车子偷走了

很多人认为不押车就等于把行驶证当成了抵押品，车子可以随便开走，每月按时还款就可以了。

别傻了。

2022年我到广州去查一起案件，借款人为小张，是一名做餐饮的小老板，在疫情期间生意不好，把自家的宝马车作为“不押车”的抵押品借到了二十万元。合同上密密麻麻的写着什么，但是他并没有仔细去看，等到第二个月的时候由于资金链断裂而迟延还款三日。

第四天早晨起来的时候，他就看到车子没有了。

对方说这是按照合同来办的，GPS定位显示车子在哪儿，所以他们可以把它开走当作“违约处理”。要回汽车吗？好的，先付五万元违约金，再加拖车费和停车费，如果不给的话就把车卖掉。

小张之后跟我说，在那个时候他已经有了想要自杀的想法了。

“拖车”的方式在业内已经是公开的秘密了。一些不好的公司还会故意违约，例如故意不扣款、系统出问题、没有及时通知车主等等，等到车主逾期之后再派人把车拖走，并且收取很高的违约金。

那么你想得到的就是我所收取的利息了吗？

可靠的途径其实并不容易找到

那么所有的车贷都是一样的吗？不正确。

经过一番研究之后我发现了一个很有趣的现象：真正的正规银行汽车贷款产品一般不会在街上散发传单，在朋友圈里刷屏。他们的主要对象是4S店以及正规的房地产中介机构。

如果您的征信存在问题但是想要申请汽车贷款的话，我可以给出一些建议。

第一，要拨打银行客服电话询问一下，不要觉得麻烦。有的银行的“车主贷”产品对于征信的要求要比信用卡宽松很多，在你有按揭买房记录并且还款正常的前提下，银行会认为你是优质的借款人。

第二点就是不要去接触那些连名字都没有听说过的一些“金融公司”和“资产管理公司”。怎样来判定呢？查看营业执照。经营范围中不包含“发放贷款”的，则不能触碰。

第三就是把所有的费用加起来计算一下总成本。除了“月息八厘”之外还要弄明白是否有手续费、服务费和押金等其他费用。见过最坑人的就是贷款十万元，先扣除两万元作为保证金，并且承诺还清之后可以退还，但是到最后却以各种理由拒绝退款，实际上就是让你多出了百分之二十的成本。

这样的交易很不划算，做了的人会吃亏。

征信出现问题了应该怎么办呢？不要随便相信医生的意见

返回到老陈提出的问题上。

那天我和老陈聊了将近两小时，最后说服他不要去“不查征信”的那个公司。他的征信有污点，但是没有目前的逾期情况，就是查询次数比较多。让其先养三个月的征信，并且不要再随便点击网贷申请了，之后再去城商行问一问是否有“按揭车二次贷”或者是“车主信用贷”。

具体的哪一家银行可以办理，这在不同的城市可能会有所不同，我也不敢随便乱说。但是有一点是可以确定的，那就是正规银行的利率要比民间借贷要低很多。

老陈听了之后没有再去抵押车子。向亲朋好友借钱来偿还一笔急需用到的资金。

说实话，每当我看到网上的“黑户也可以贷款、不用看征信、马上就能拿到钱”的广告时，我都会想要骂人。这些人赚取的就是信息差的钱，坑的就是没有出路的人。

车子贷款可以不用抵押也不用查征信吧？那么你现在已经知道了答案了吧。

真正的不查征信的是高利贷或者盯住你的车的套路贷。天底下没有白吃的午餐，金融机构也不是慈善组织，它们向你借的钱的第一反应总是“你能还上吗？”而不会去想你是帅还是不帅。

如果你的征信非常糟糕，以至于不敢去银行门口排队的话，那么我的建议是：不要去申请贷款了，要先把征信变好，或者是向亲朋好友借钱来度过难关。

借钱的事情越是着急就越是容易出问题。