白领钱包借款平台怎么样？我采访了37个借款人后的真相

2023年11月的时候，在北京市朝阳区的一家咖啡厅里遇到了李晓琳。今年28岁的她在一家互联网公司从事运营工作，月收入一万多，看上去很体面。三个月之前，由于家里急需用钱，所以她在手机上点开了白领钱包上的借款广告。当时她认为额度是五万元，并且利率也不算太高，于是借了两万元。那么最后的结果是什么呢？到目前为止，她仍然在填补这个缺口。说实话，这样的事情我已经听多了，但是每当我听到都会忍不住叹息一声。人们都在搜索引擎中输入“白领钱包借款平台好用吗想要得到一个可靠的答案，但是却被各种各样的广告软文弄得晕头转向。

李晓琳并不是第一个坐在我的对面哭泣的借款人的样子，应该也不会成为最后一个。

白领钱包借款平台的利率是多少呢？

这是大家最关心的一个问题，也是最容易让人产生误解的地方。白领钱包上显示的利率看上去很美，大约是年化百分之十左右。但是当你真的去借的时候，你会发现实际上要付的钱远远超过这个数字。

王磊是白领钱包的一个借款客户，在去年九月份的时候向该平台申请了三万元贷款，并且选择了十二个月分期还款的方式。页面上显示的是年化利率为11.5%，他认为可以接受。那么最后的结果是什么呢？放款时扣除了一项“服务费”，共计一千五百元，是从本金中直接扣除的。实际上他只拿到28500元，但是需要按照3万元本金来计算利息。这就是砍头息的老方法了，只不过换个名字而已。把他的真实年化收益率算出来的话就是27.96%左右。

其实也就是信息不对称的问题。平台显示的数据和实际收到的数据不一样。你去问客服，客服就会告诉你说服务费是由第三方收取的，并且与他们没有关系。胡言乱语。钱是通过他们的平台流出的，合同也是由他们平台签订的，而第三方又是谁呢？你根本无法弄清楚。

据我所知，白领钱包这样的平台，实际的借款成本一般都在年化24%-36%左右。这个数据我是采访了十几位借款人的合同之后计算出来的。具体的差别可能会有所不同，但是大致上是一样的。

审批的速度怎么样？额度大不大？

白领钱包的宣传语为“最快速度五分钟之内就可以拿到贷款，最高可以申请到二十万元”。这句话是否有问题呢？有的，但是不完全是欺骗人的。

审批的速度很快。我在采访中发现，大多数借款人在半个小时之内就可以收到款项。做销售的赵先生说他在早上十点钟的时候提交了申请，在十点二十五分的时候就把钱打到了他的账户上。这一点是正确的，并没有什么可以指责的地方。但是额度方面就有问题了。

宣传上说是最高可以拿到二十万元，但是能够批准到这个数额的人却很少。我在采访了37人之后发现，最大的是八万元，最小的是三千元。大多数人的额度为一万至三万元左右。还有一个规律就是：你越是急需用钱的时候，所获得的贷款额度就越小，而相应的利率就越高。平台的风险控制体系会判定出你的“饥饿指数”，这件事情他们是绝对不会承认的，但是我经过观察后觉得大概就是这样子。

还存在一个风险点，那就是额度会随着情况的变化而变化。本月你的信用额度为三万元，下个月就会降到一万。那么是什么原因呢？平台是不会告诉你的。有一个借款人的朋友向我抱怨说，他已经用了一个月的时间来偿还贷款，并且每个月都按时归还本金和利息，但是他的信用额度却没有提高反而下降了。客服的回答是“系统综合评定”。什么叫作全面评价呢？没有人能够知晓。

催收的标准是什么？

我本想不把这件事写得很详细。但是想想也罢，毕竟人们借的钱时没有想到自己会逾期，等到真的逾期了才意识到事情严重了。

白领钱包催收在被我采访过的借款人的评价中是褒贬不一。好一点的话就是逾期几天就会有几条短信、几通电话来提醒你。倒霉的人就倒霉了。

李晓琳就是倒霉的人。她在逾期三天的时候就开始接到催收电话了，并且这些催收电话都是打到公司的前台那里去的。第五天的时候，她的爸爸妈妈就收到一条短信，上面写着她拖欠债务没有归还，并且要向法院提起诉讼。到了第七天的时候，她的通讯录就被泄露出去了，亲戚朋友们也都收到了催债的信息。这件事到现在都没有恢复过来，同事们看着她的目光也有些不对头。

我向行业内的人询问过这个问题，催收的方式是否合法呢？对方笑了一下，并且说道，“合规的界限在哪里，没有人能够说得清楚。”。去年监管部门检查很严格，很多东西都被限制住了，但是小平台的各种手段仍然层出不穷。你可以去投诉，但是平台会说这是由第三方催收公司造成的，并且与之无关。去找第三方的话，人家也不会理会你的。

白领钱包借款平台好不好呢？是否要借呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

如果您的信用状况良好，并且可以从银行获得贷款的话，那么就不需要去这些平台了。即使是信用卡分期付款，银行的利息也比白领的钱包要低很多。我曾经采访过一位在银行工作的朋友，他说现在许多银行的消费贷款利率可以做到年化四分之一以下，但是要求你的资质必须很好。

但是你的征信有问题的话，银行就批不了款了，而白领钱包这样的平台可以解决燃眉之急——但是代价也不小。你要考虑好，借钱之后能不能按期还款。如果还不上的话，利息还会不断累积，并且还会受到催债人的骚扰，会给你带来很大的困扰。

另外，在多个平台上借钱也是不可以的。白领钱包的风险控制部门会对你的多头借贷情况进行审核，如果发现你已经在别的平台上借了大量钱的话，那么就会拒绝放款或者只给你很小的贷款额度。我已经采访过一些被拒绝的人了，他们的情况都是一样的。

借的时候要注意什么问题呢？

给出一些实际可行的意见，这是作为借款人的经验之谈。

第一，借款前要看清合同内容。我知道没有人会去读那些密密麻麻的文字，但是至少要看清楚三点：利率是多少、是否有服务费、逾期罚息是怎么计算的。弄明白这三个问题之后，你就知道该还多少了。

第二，把所有的网页都截屏下来并保存好。包括额度页、利率页和还款计划页等。一个借款人的说法是，在他还款时发现自己所付的钱与之前看到的不同了，并且想要投诉，但是却发现页面已经变样了，无法提供证明材料。

第三种就是计算出真实的利率。不要相信网页上显示的数据，要用IRR公式来计算一下。网上可以找到一个计算器，在里面填入每个月要还的钱以及总的贷款期限之后就可以得到实际的年化利率了。这会给你带来很大的震撼。

第四就是量力而为了。在借款前要先考虑好这笔钱用在哪里，并且要保证能够赚到足够的利润来抵消贷款产生的利息。借钱去消费、借钱去赌博、借钱去还债，都是一条不归路。

李晓琳之后的情况如何呢？花费了半年的时间和平台进行沟通、减免一部分费用之后才把债务还上。现在已经不使用网贷了，信用卡也注销了两张。前两天她在微信上对我说，“如果当时再多问问别人的话，就不会掉进这么大的陷阱里。”