有下两万的贷款口子吗？银行内部人告诉你真实情况

昨天下午快要下班的时候，有一个小伙子把我的工位围住了，并且压低了声音问我说：有2000万元左右的贷款额度吗？在网上搜索一番之后发现，有的额度很小，有的要先交押金，让人感觉很不踏实。看他急得团团转的样子，我很感慨。其实这样的问题我已经听了几百次了，每次我想直接对他说：不要乱找，正规途径就在你的面前。

我是银行客户经理，在此不做说明，但是在这个岗位上工作了七八年的时间，并且见过很多因为不了解行情而掉入陷阱的人。今天我要给大家介绍一下一些不能直接说出的“内部标准”，希望对有需要的人有所帮助。

两万元的贷款去哪里弄呢？不要让“口子”这个词语影响到你

第一件要说明的事情就是。去年十一月份的时候有一个做建材生意的老陈小老板急需三万元来发放工人工资，但是他的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，并且数额不大，只有几百元忘记偿还。他去网上寻找所谓的“口子”，却被一个中介骗去了1500元的“包装费”，之后贷款没有下来，钱也拿不回来了。

后来老陈通过朋友认识了我，我看了一下他流水、征信之后就为他办理了我们行的消费贷款，额度是五万元，年利率是百分之五点六。老陈当时就拍着桌子说：“早知道的话就直接到银行去好了。”

说实话，人们一开始就会提出这样的问题有2000万元左右的贷款额度吗这样的问题很容易让骗子得逞。在行业内，“口子”二字基本上就是非法的意思，正规金融机构怎么会使用这样的词语呢？这样问的话，就把自己的“小白”身份暴露出来了。

银行内部是不会告诉你审批的标准的

银行其实是很乐意去做小贷业务的，特别是2-5万元之间的贷款。是什么原因呢？单笔金额不大，风险分散了，审批程序也很规范，所以我们操作起来也比较方便。但是很多人的申请方式并不知道如何进行才可以通过。

把一些内部的标准告诉你们，一般情况下只在培训的时候才提到。

第一种就是“负债收入比”的计算方法。人们认为只有没有逾期的情况下才可以申请到贷款，并不是这样的。系统会自动计算出你总的负债和你的月收入的比例，如果大于50%，就会发出警报。有一个客户的月收入为八千元，但是他的信用卡已经刷了四万元，车子还要还六万元的贷款，按照这样的情况来判断的话，系统是不会同意放款的，即使有人工也无法挽救。

第二就是“查询次数”的问题了。在网上找不到具体的数字，但是可以告诉大家，在三个月之内如果征信被查询六次以上的话，那么就会出现降额或者是直接拒绝的情况。因此不要同时向多家网贷公司申请贷款来试一试，越是这样就越没有希望了。

第三种就是工作的稳定性。系统会看你的社保缴纳记录以及公积金是否连续，如果断缴达到三个月以上的话基本上就没有希望了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以更加严格一些。

2万元以下的小额贷款合法途径

回到正题，有2000万元左右的贷款额度吗？有的，并且要比你想的要正规、便捷得多。按照通过率由高到低进行排序。

• 银行自营消费贷款：利率最低，年化在4%-8%之间，但是条件最为苛刻
• 银行旗下的消费金融公司的利率在10%到18%之间，通过率要比母公司高出很多
• 大平台借款：借呗、微粒贷等，年利率为12%到24%，优点是方便
• 持牌的小额贷款公司：利率较高，年化为18%到36%，只适合短期周转

我有以下几点要批评的地方：为什么人们会放弃银行低利率贷款而去选择高利贷呢？是因为认为银行太难进入了？实际上银行比你想像中的更加需要客户。

什么时候银行才会不给你贷款呢？

我见过很多被拒绝的例子，其中的原因各不相同。一个做代购的女孩，一个月流水十几万元，但是都是通过微信转账的方式进行的，并且没有对公流水的存在，在系统的判断之下就被认定为“收入不稳定”。还有一个程序员，工资很高，但是名下有十几张信用卡，每一张都刷了接近一半的额度，因此系统认为存在“多头借贷的风险大”的问题。

其实银行最害怕的是你的钱不够用，并不是因为你没钱。征信乱、负债乱、流水乱，其中任意两项就可以判断为有问题。

在提出申请之前要完成的三件事情

不要急于提交申请，在完成以下三项工作之后，你的通过率将会提高一倍以上。

第一份征信报告要自己看一下。现在的手机可以查询到是否有逾期情况、查询了多少次以及总欠款金额等信息。心中有数再进行申请，不要随便送人头。

第二步就是把最近六个月来的银行交易流水都整理出来。工资流水最好的情况下，如果没有的话，有固定的收入就可以通过转账的方式来进行。主要是“固定”这两个字的意思，在每个月大概的时间和数额里收到钱，这样的流水系统最中意。

第三步就是取消不需要的信用卡账户。很多人都不清楚，睡眠信用卡也占用了授信额度。把不常用的银行卡注销掉，总额度降低一些，负债率就会好很多了。

另外还有一个时间点小技巧。季度末、年末时分，银行为了完成业绩目标而进行审批的时候，就会比较宽松一些。不同的银行情况是不一样的，我只是知道我们这里的情况，并不能随便在别的地方胡言乱语。

“口子”千万不能去碰

到此为止，我要给大家提个醒的是几个万万不可触碰的雷区。每年都会有人因为上当受骗而倾家荡产。

凡是要求你先付款的都是诈骗分子。所谓的“保证金”、“手续费”、“包装费”，正规公司从不收取任何费用，在放款之前都不会向借款人索要一分钱。这个道理很浅显，但是人在急需用钱的时候往往会变得糊涂。

凡是说“黑户也可以申请贷款”的都是骗子或者高利贷。正规公司都会查征信，这是监管红线，没有人敢去触碰它。如果有这样的途径的话，那么利率就会让人害怕了，我已经见过年利率达到百分之百以上的了，这已经不是借贷而是向地狱走去。

没有合法手续的一律不要接触。怎样查询车牌号呢？在地方金融监督管理局官网上可以查询到的是正规军。这件事不能大意，我见过很多人为了一时之快而把本金也赔进去的人。

最后说一些实在的话

我在这一行做了很多年了，见过很多人为了治病着急乱投医。两万元虽然不多也不少，但是足以使某个人做出错误决定而遭受惨重损失。

不如在网上海量的信息中去寻找答案有2000万元左右的贷款额度吗也可以直接到银行问一问。带好身份证、工资单和社保卡找一个客户经理聊一聊，你会发现其实很简单。我们也存在业绩的压力，如果条件差不多的话，我们会比你更希望这笔贷款能够批准通过。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我所涉及的小额消费贷款申请中，被批准的比例大约为六成五。也就是说，在十个人当中有六个人可以批下来。这个比率要比你想像中的大得多。

下一次别人又来问你是否有贷款缺口的时候，你可以这样回答：到银行去，带好流水单据，不要胡乱猜测。