银行内部人揭秘：芝麻分下款最快的网贷，这三家我亲眼见过秒到账

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。

我在支行做了七八年的信贷工作，在柜台前看着客户填表格、签字、等待审批的过程，有的规定银行内部是有明确规定的不能对外透露的。但是最近在网上看到了一些乱七八糟的广告，“黑户也可以贷款”、“无视征信秒下款”，我都看得不行了。那就是在欺骗人。当真的需要借钱的时候，并不是相信那些天花乱坠的谎言，而是要认认真真地看看自己有没有可以用来抵押的东西芝麻分可以最快的速度在网贷平台上申请到贷款可以考虑哪些方案。今天我豁出去了，以匿名的身份和大家聊一聊我们在做内部审核的时候最重视的是什么，不过有些内容我是只能说到这一步了。

不要期望我给你推荐一些杂七杂八的小平台，那样会害了你的。

为什么有的人芝麻分很高但是申请贷款却被马上拒绝了呢？

上星期三下午的时候，一个做服装批发的老客户老陈就急急忙忙地来找我了。他的芝麻分在700左右，平时看上去很稳定的一个人，在那天跟他说他在两个网贷平台上申请全部都被拒绝了，吓得满头大汗。打开他的手机之后发现，在过去的一个月里有七八次点击过贷款广告，并且每次都会同意查询征信。

这是在为自己的行为埋单啊！

很多人都认为芝麻分高就可以下款，这样的想法很幼稚。芝麻分只是一块敲门砖，在后面的行为主的数据上。我们银行内部审核申请的时候，并不是只有央行征信这一项标准，现在很多互联网贷款的产品都会用到你阿里的行为数据来判断你的信用情况。老陈属于典型的“多头借贷”嫌疑人，因为点击次数太多，所以系统已经认定他的资金链断裂了，还有人会借钱给这样的人吗？

真正的可以称作芝麻分可以最快的速度在网贷平台上申请到贷款产品背后的风控逻辑并不是只有分数这么简单，都是有自己的一套体系的。如果你连这一点都弄不明白的话，再怎么跑也白费力气了。

借呗、花呗：并不是所有的人都可以“秒开”

既然提到速度的话，那么就不得不提一下支付宝自己产品的事情了。关于借呗方面，我行曾经做过一次不正式的数据统计，大约有六成左右的用户是拥有额度的。但是有一个很多人都不知道的事实就是，借呗是可以关闭的。

什么意思呢？

支付宝后台早就为你计算好了预授信额度，但是它并不会直接告诉你。只有在一定的条件下才会被激活，在使用支付宝缴纳水电气费用、购买理财产品以及淘宝购物习惯比较固定的用户中。前年有一个做电商的年轻人要申请贷款买房，我就顺手看了看他借呗的额度，有28万元之多，比我的长条形信用卡还要大。是什么原因呢？人家每个月的流水都是通过支付宝完成的，数据非常好看。

借呗的速度很快，在秒级就可以到账了。但是有一个坑要告诉你：借呗会上征信，并且会显示为“小额贷款公司”发放的贷款。如果你近期有办理房贷、车贷等计划的话，建议你不要急于使用这些小额贷款来偿还其他债务，否则一旦出现这种情况就会造成严重的经济损失。

网商银行：做买卖的人有一个隐性的福利

但是这并不是所有人都会注意到的。网商银行就是蚂蚁金服旗下的一个互联网银行，它的优点在于其他平台无法比拟的是它是一家正规的商业银行，并非小额贷款公司。

我有一个做餐饮行业的客户，在去年疫情期间因为资金周转困难而四处求救，但是没有一家银行愿意伸出援手。之后我把这个想法告诉了他，并且让他去试一试网商银行的“网商贷”，你觉得怎么样呢？30万元的额度、日息万分之三点五，比我们行的经营贷款更加便捷，只需要刷一下脸就可以到账了。他是怎么得到的呢？因为他的收款都是通过支付宝商家码完成的，每一条流水都有迹可寻，风控模型对他的情况非常了解。

网商银行放款的速度也很快，在几分钟之内就可以完成。另外它的优点就是，如果它是正规经营的话，那么额度就会根据你的流水逐渐增加，并不会像某些平台那样给你几百块钱就完事了。但是具体的涨幅是多少，我就知道我们这边的情况了，其他的地区可能会有不同的政策，所以不能随便猜测。

芝麻信用里面的一些第三方入口

打开芝麻信用之后向下滚动就可以找到一个叫做“信用生活”或者“借贷入口”的地方。里面有很多第三方贷款产品入口，例如招联好期贷、马上金融等等。

里面的内容非常丰富。

招联好期贷是由招商银行和中国联通共同出资设立的持牌消费金融机构，并且具有合法资质。它的一个特点就是额度比较固定，放款的速度还可以，在半个小时之内就可以完成。但是关于利率方面，人与人的差异很大，有的是万分之二点五，有的则是万分之六，完全取决于个人的综合评分。其实如果能从借呗、网商银行等平台借钱的话，最好不要去其他第三方平台借款了，因为每增加一个环节就会产生更多的费用。这是最基本的逻辑。

另外一件事情我要提出来批评。有的平台以“芝麻分600就可以贷款”为由头，点开之后又要求用户授权通讯录、绑定各种东西，最后只给个五千元的额度，这是胡闹吧？这样的网站我是不会去走的，为了几百块把自己的隐私卖给它们是不值得的。

从内审的角度看，什么样的申请会更容易通过呢？

说一些网上找不到的事情。我们在行内的培训中也提到过，互联网贷款的风险控制模型有一个重要的参数叫做“稳定”。是什么意思呢？也就是说系统会对这个人的品行进行打分，并且判断他是否会有逃跑的行为。

具体怎么看？

第一就是看看你的收货地址是否稳定。如果你一年更换八次收货地址的话，那么系统就会认为你是没有固定住所的人，风险系数也会随之提高。第二步是看你的社交圈子里有没有经常向别人打钱的朋友，以及这些朋友的信用情况怎么样。第三点就是看你是否有稳定的缴费记录，比如水电气费、电话费等，这些都是可以证明你是“有根”的人。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。他的芝麻分是620分左右，并不是很高，但是申请借呗的时候却直接被批准了五万元。经过思考之后我发现这个人虽然成绩一般，但是生活很有规律：每月十号缴纳电话费、十五号在淘宝上购买猫粮、收货地址三年来一直不变。系统认为他是“过着有条不紊的生活”的人，违约的可能性很小，因此敢于贷款给他。

这件事到今天我还记得很清楚，因为这已经改变了我对“分数”的看法。

申请的时间也非常重要吗？大多数人都不知道

如果你问起什么时间申请贷款最简单的话，我也能够给出答案。经过我近几年对客户的申请结果进行观察后发现，每个月初以及季度末的时候，通过率比较高。是什么原因呢？此时各个机构都有放贷的任务需要完成，风控会稍微放松一点——不过这只是我个人的看法，并且也没有得到官方的数据支持，请大家听一听就好。

另外就是在工作日的早上提出申请。晚上以及周末的时候，由于审核人员不足，所以会进行人工复审，这样就会变慢一些。本来可以马上审批通过的订单，拖延一天甚至两天才入账，你会着急吗？

另外一点就是，在申请之前把支付宝的信息填写好。学历、工作单位、紧急联系人等可以填写的地方都要填写清楚。不要小看了这些数据，风控模型会对你的“可信度”进行综合评定。有完整资料的人与没有资料的人，在系统看来的价值是不一样的。

说点扎心的实话

写了那么多之后，我就要来浇一盆冷水了。不管是哪个平台，能够放款的前提是你要有还本付息的能力。寄希望于通过网络借贷来改变现状的人们，请你们尽早放弃这样的想法吧。我们银行每年都会遇到很多坏账问题，“拆东墙补西墙”到最后还是无法承受压力的。

网贷好比是一把双刃剑，用得当可以作为紧急情况下救命稻草，如果使用不当就会变成勒住脖子的绳子。

如果你真的急需用钱的话，可以先查看一下自己在借呗或者网商银行里是否有可用额度，这两个都是正规渠道，利率公开，并且办理速度很快。实在不行就去招联、马上等持牌公司那里试试看。没有听说过的小平台，利息超高而且催收方式五花八门，何必自讨苦吃呢？

行内的说法就是：贷款是用来给不需要钱的人用的。

真正到了没有钱可用的地步的人，在系统的观点中就是最危险的顾客。这句话听上去很扎心，但是这就是事实。如果你还没有达到这个程度的话，就一定要好好的维护你的信用记录，不要等真的需要借钱的时候才发现自己已经把道路堵死了。