前期买会员必下的口子？银行内部人告诉你真相

上周三下午的时候我在整理这个季度的信贷档案，这时我的手机铃声就响了起来。是老周打电话过来的，语气很着急。他在某款贷款软件里看到了一条广告，上面写着如果充298元的话就可以成为VIP用户，并且可以开通购买会员之前必须要下掉的漏洞额度很大。老周问我说这件事可靠不，可以购买吗？

当时我就制止了他。这件事情我要好好说一说，以免更多的人都掉进这个陷阱里去。

我从事银行业务多年以来，接到这样的电话不下数十次。每当我听到这样的“必下”保证的时候，就预示着又有一个人会被割韭菜了。为什么一定要有必下的那一笔呢？我们银行内部审批时从不看你是哪个第三方平台的会员，这些都是骗外行人的话。

所谓的“前期购买会员必须下”的口子又是什么样的套路

那么这些平台又是如何运作的呢？

他们会说，成为VIP会员之后就可以使用“绿色通道”，并且通过率能达到98%或者100%。听上去很有吸引力是吧？但是你有没有想过，他们凭什么能够保证你会成功贷款呢？他们可以直接命令银行发放贷款吗？一点希望也没有。

其实也就是一个中间人。他们会把你提供的信息上传到上面，并且分发给各个小贷公司、消费金融公司等。你所缴纳的会员费用就是他们的盈利来源。下了订单之后，他们可以收取中介费；没有下单的话，会员费也不会退还。不管怎样都是亏本生意。

去年有一个叫刘的客户，在做小餐饮生意。他相信了这样的广告，并且付出了五百多元的会费，但是呢？一分钱都没有批准下来。找客服理论的话，对方会说“会员是优先审核，并不意味着一定能够通过”。刘先生很生气地来到网点向我投诉，我说这笔钱只能算作白花了。

贷款购买会员包过可以吗？内部审批的标准会给出答案

很多人的认知中，并没有把银行以及正规的消费金融公司看作是审批系统的存在形式。说一些有关于里面的事情。

我们审批的主要依据是三个方面：信用记录、还款能力以及负债状况。系统会给一个评分，达到要求就可以通过，达不到就会被拒绝。在该过程中，并没有“你是某个平台的VIP就可以加分”的说法。这些都是胡说八道。

具体的打分我不便透露太多，但是有一个情况大家可以知道：逾期记录对你的影响要比大家想象中的要大得多。即使只有一张信用卡逾期了30天以上，某些产品系统的评分也会下降一个等级。不同的银行有不同的标准，但是大致上都是这样的。

另外一件事情也要提一下。去年并不是这样的情况，今年很多机构的政策都变紧了。过去征信上有一点小问题还可以通过，但是现在的审核很严格。这些平台还继续在吹嘘“必下”，这是坑人的行为。

真实的例子是：缴纳了会费之后又发生了什么事情

讲两个我自己亲身经历的事情。

第一种是去年十一月份的小张同学，他是刚刚毕业两年的年轻人。想要向某个平台借款五万元进行房屋装修，并且已经缴纳了198元的会员费用。该平台给其推荐了三款贷款产品，但是都被拒绝了。小张不服气地又付了三百九十八元成为“超级VIP”，但是仍然没有拿到钱。前后一共花费了六百多元，但是没有借到一分钱。

后来他就到我们的网点办理了一张信用卡，并且给他的额度是三万元。查看了他的征信报告之后发现，虽然他的条件不错但是查询次数太多。这段时间里他四处借钱，征信也被查得很清楚了。早知如此的话就直接去银行好了，哪里会有这么多麻烦的事情呢？

另外一个例子就更加荒唐了。上个春天的时候，有一个做服装生意的女老板叫王姐。她在某号称“前期购买会员一定会下”的平台上花了上千元的钱成为会员，并且该平台表示可以帮助她进行“信息优化”。那么最后的结果是什么呢？资料已经优化好了，但是都是假的。之后就被贷款公司列入了黑名单。王姐后来想要在我行办理经营贷款，由于有此不良记录所以差点没有通过审批。

这样的事情已经见过很多次了，我真的很为他们担心。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

实事求是地说，以免大家再上当受骗。

第一种情况就是你先付款了，那么就立刻把对方拉黑。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。会员费、服务费、资料费、保证金等等都属于诈骗行为。

第二、承诺“一定会有款项”的人不要相信。银行行长都不好意思这么说，一个第三方平台凭什么来担保呢？审批是由系统决定的，并且人为干涉的空间很小。天花乱下的都是为了让你掏钱包的人。

第三点就是要看清平台的资质。现在有很多野鸡平台，并没有取得合法的金融牌照就做起借贷中介来。把你所有的身份证、银行卡和通讯录都交给他们之后，结果是钱没借到，个人信息全部泄露了。以后就会有各种各样的骚扰电话打过来让你很烦人。

第四、不要随便点击网络上发布的贷款信息。点击一下就会在你的征信报告中增加一条查询记录。查得越多，银行就越觉得你很缺钱，在审核时也会更加小心。其实很多人都不知道，吃大亏了。

真缺钱该怎么办

说了很多问题，但是也必须有一些解决的办法。

如果您的征信没有大的问题的话，可以直接到银行去。现在很多银行都推出了线上贷款的产品，在手机银行上就可以办理了，利率也比那些乱七八糟的平台要低得多。我行的一款消费贷款产品的年化利率只有四点几，远远低于市场上其他产品的十八点几或者二十四点几。

有征信问题的话就先把征信给养好了。按照约定的时间把欠的钱还清，并且不要再产生新的查询记录了，在半年到一年之后再去申请。着急也没有办法，越是着急就越容易出现错误。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借贷来解决资金问题，这样要比让这些平台从中获利好得多。我明白开口向人借钱很丢脸，但是比起缴纳会费还不容易借到钱来说，还是好的。那就是血本无归了。

另外一件事情要提一提的是。有的平台会有“会员退费”的方式来吸引用户，即用户缴纳了会员费用但是没有收到相应的服务就可以退款。但是当你真的去申请退费时，就会被各种理由推脱，到最后只能退个三成了。这样的投诉我已经见多了，消费者的维权成本非常高，而平台则是在赌博你的懒惰。

最后说两句

我从事银行业务多年以来，见过很多因为“先买会员就一定会下”的宣传而受骗的人。包括打零工、开小店、当公务员或者教师等。除了损失钱财之外，还会造成个人信用受损，在之后办理正规手续的时候也会受到影响。

如果有资金需求的话，还是要按照正常的程序来办理。不要想走捷径，因为捷径就是最远的道路。

卖会员的人，得到的是你想要省时间、少花钱的东西。