我翻遍了上征信的借款口子和大学生可以使用的app，发现了一个扎心的真相

深夜2点的时候，手机屏幕上还留有小张焦虑的脸庞，在遇到突如其来的生活费短缺之后，他就下意识地在搜索引擎里搜起了有关于大学生可以用的应用程序以及能够上征信的贷款渠道。几乎所有的学生在遇到紧急的资金需求时都会产生这样的想法，但是随之而来的一系列问题也随之而来：究竟有哪些平台才是真正的正规并且可以被记录到征信系统中的呢？所谓名目的借款额度一般是多少？审核的标准是什么样的？如果借款逾期的话会有怎样的严重的后果呢？针对上述种种实际而又棘手的问题，我们对目前市场上的主要借贷类产品进行了深入调查，并为您揭示其中的原理及风险。

在对各个平台进行详细的分析之前，我们首先要弄清楚的一个问题是：“上征信”并不是洪水猛兽的意思，在此情况下，选择上征信的正规借款渠道要比接触高利贷或者非法校园贷款要安全得多。现在市场上大学生可以用到的应用程序里，能合法地接入央行征信系统的，一般都代表该机构的资金来源合法、利息费用公开。这样的平台大体上可以分成两种类型：一种是由互联网巨头所推出的各种消费信贷服务，另外一种则是由持牌消费金融公司所发行的专门用于分期付款的产品。

第一部分是互联网大厂的产品，也就是大学生接触到最多的一些借贷渠道。比如某呗，它的额度一般为500-5000元左右，在日常生活中的小金额支出上很适用，并且可以随时取用，而且在一些特定的情况下（比如购物分期），还可以享受零利息优惠。它的使用条件比较宽松，只需要支付宝实名认证并且在校期间没有不良信用记录就可以开通。第二条额度较大，一般为1000到1万元左右，可以选择3个月、6个月或者一年期贷款，年化利率大约在百分之十到十八之间。该类平台的优点是审核速度很快，基本上可以做到秒级到账并且有完善的还款提醒功能。用户的总体评价是该产品的使用方便性高，但是也提到如果出现逾期的话除了要支付高额利息之外还会被记入个人信用报告从而影响到以后买房买车等贷款行为。

第二，持牌消费金融公司的产品也是一条重要的借款渠道。比如招联金融、马上消费等平台一般都有专门的“大学生专区”或者“青春版”的产品。额度上，本科生一般是2000-8000元之间，研究生可以达到1万元以上。期限一般为6到24个月左右，比较适合用来支付电脑、教育培训费等大额开销。除了最基本的实名制之外，一般还要提供学生的身份证件以及学信网上下载的学生证图片。该类网站审核比较严，会有人工打来电话进行信息确认但是利息和费用一般要比没有牌照的平台要低很多。用户的评论里说，尽管手续比较麻烦一些，但是心里踏实多了，并且不会出现被“砍头息”的情况。

但是所有的借贷工具都具有两面性。下面我们来分析一下各个借款渠道的优点和缺点。优点很明显：门槛不高，放款迅速，解决燃眉之急并且有好的还款记录可以增加个人的信用分。但是缺点也不能忽略不计：会诱发非理性的消费行为，使债务不断累积形成一个越来越大的雪球；如果出现逾期情况的话，那么征信上的不良记录将会一直伴随着你五年的时间。所以在使用这些应用程序的时候要注意以下几点：第一、在借之前要算出真实的年化利率第一点是不要被“日息万分之几”这样的说法所欺骗；第二点就是绝对不能去接触那些要收取“保证金”或者“解冻费”的网站；第三点则是按照自己的经济状况来决定每个月应该还多少钱，并且最好把月还款额度控制在生活费的三分之一之内。

为使大家更好地避开风险，在此对一些用户比较关注的问题做以回答：

问：大学生借款口子只要按期还本付息就可以了吗？
答：从理论上来说是可以的。按期还本付息可以形成良好的个人信用记录。但是要避免的是，频繁地去申请贷款、向多家平台借钱的行为，在征信系统中会被记为“硬查询”的次数太多，这样就会在将来想要通过正规银行渠道获得贷款的时候被认定为一种急于求成的人，进而影响到贷款审批结果。

问：如果不小心迟到了一天又该怎么办呢？
答：大多数正规平台都有1-3天的宽限期（容时容差）。如果是偶尔晚一天还款的话，应该马上把钱还上，并且要和客服沟通一下，解释清楚原因，避免被记入不良记录。但是恶意拖欠的话后果就很严重了。

根据上述分析可知，在面对来自征信系统的贷款渠道以及大学生可用的应用程序时，并不是要完全相信它们，也不能因此而感到恐慌。主要就是树立起正确的消费观念、信用观念，把借贷当作一种短期的资金周转方式，并不是用来支撑整个生活的一种依靠。当你点开“确定借款”按钮的时候，一定要想清楚：我能不能还上这笔钱呢？