贷款6万分期36期，这事儿没你想得那么简单

说实话，我之前也是一名金融小白，被很多网贷广告给骗到了。那时候刚参加工作不到两年的时间，手里没钱用，想要借点钱来装修房子，脑子里想着怎样才能尽快拿到钱。我印象很深的是，在网上填写了很多表格之后，最终办理了贷款贷款六万元分三十六个月该公司的业务，但是最后结算时发现亏本了。今天我要把之前踩过的坑以及之后经过研究才知道的事情全部说出来，并且提醒想要办理类似贷款的人注意一下。

那么人们为什么会关注到六万元分期付款呢？

也就是说，图的是一个月的还款压力小一些。那么六万元如果分期付款的话，每个月要还五千元，并且还要支付一定的利息费用，对于普通的上班族而言压力很大。分成36期怎么样？本金一个月只有1600多元钱，再加上利息之后最多也就两千零几元钱，这样的情况又有多少人能承受得起呢？

但是出现了新的问题，这件事真的会这么顺利吗？

我的一个朋友，在上个月十一月份的时候也办理了这项业务。他在某个平台上面借的钱是“日息万三”，听起来很划算对吧？结果拿到手之后才得知除了利息之外还有个“服务费”、“担保费”，每月都要收取一次。不仔细看合同的话，你是不可能发现这些钱的。后来他向我抱怨说，自己办完之后才知道，实际年化利率已经到了十八左右。说实话，在现在的市场上能够跑赢它的投资产品很少。

贷款分36期的真实利率是多少呢？不要被数据所欺骗

这块我要好好说一说，因为当年就是被它坑了。很多平台上显示给你的利率，并不是真正的借款成本。他们所玩的就是“费率”的概念，听上去很低，但是计算之后会让人很惊讶。

比如说你借了六万元，分成三十期来还，平台告诉你的每个月的费率是百分之零点六。计算一下的话，一个月的利息就是三百六十元吧，并不太多吧？但是有一个问题：你按照六万元本金来计算利息，而每一期又都归还了一部分本金。本金越来越小，但是利息还是按照六万元的标准来计算的，这样合理吗？

肯定不合理。

真实年化收益率应该用IRR公式计算出来，我当时不会做这个计算，之后找了位懂行的朋友才弄清楚。具体的数字我已经记不清楚了，但是月费率是0.6%，实际年化率大约为13%。这是正常的平台情况，在遇到一些不正规的平台的时候，年化利率可以达到24%、36%甚至更高。你想一想，你借了六万元，三年以后只为了利息就要拿出两三千元来偿还了，这笔账你算过了吗？

我踩过的那些坑

回到我自己所遇到的事情上。当年办理这笔贷款时，并没有认真阅读合同条款，只是一心想尽快拿到钱。但是放款后才发现，实际到账金额为57000元左右，并非6万元。我去问客服怎么回事，对方说是“前置服务费”，直接从里面扣除3000元。

这件事到现在我还记得很清楚。我借了六万元，但是只收到了五万七千元，但是我还是要按照六万元来还款本息。这是胡说八道吧？

后来我才明白，“砍头息”是这样一种行为，在我国法律上是不允许的。但是那时候不懂事，合同已经签订了，钱也花掉了，只好认命了。所以我现在对人讲，办理贷款前要弄清三件事：实际到帐多少、每月还款多少、三年共需偿还多少。这三个人数不清楚的话就不要签字了。

不同的渠道办理贷款的不同之处

后来由于做业务缺少流动资金，我又接触到很多贷款途径，并且逐渐掌握了其中的一些规律。把一些常见的渠道进行比较：

• 银行消费贷：利息最低，年化在3%-6%之间，但是门槛很高，需要查询征信记录，并且要有收入证明，审批速度较慢。适合征信良好并且有固定工作的人员。
• 消费金融公司：利息一般在10%-18%，低于银行利率，但是高于其他民间借贷方式，门槛较低，放款速度也很快。适用于急需资金周转、信用良好但是不十分优秀的借款人。
• 网贷平台：利率最高可以达到年化18%-36%，但是没有要求必须要有良好的信用记录。其实，在万不得已的情况下才去用它。

目前我的选择就是能够去银行就去银行，再麻烦一些我也愿意接受。上个月我去办理了一张银行信用卡，额度为五万元，年利率为四点五百分，期限为三年，真是很划算。尽管跑到了两家银行去取资料，但是节省下来的利息可以让我吃上好多顿美味佳肴了。

在申请贷款之前需要弄明白的一些事情

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？把上面提到的一些经验教训整理出来就是我要讲的内容。

第一，要看清合同中“利率”、“费率”的地方。和你谈论费率的人当中，大概有一多半是存心要坑你的。问的是：真实的年化收益率是多少？正规的公司会告诉你的。如果支支吾吾地说不清楚的话，就会转身离开。

第二、询问是否有提前还款违约金。我的发小在申请贷款时并没有询问这个问题，但是今年手头宽裕想要提前结清的时候却被告知需要支付剩余本金百分之三的违约金。当时的他就很迷茫，提前还款还要被罚款吗？

第三步就是查看自己的信用报告之后再去办理贷款业务。很多人都不清楚的是，在每一次申请贷款的时候，无论是否被批准，征信系统都会留下一条查询记录。短时间内查询次数过多的话，征信就会出现问题，以后想要办理贷款也会更加困难。我的一个做中介的朋友告诉我，银行里有一个不成文的规定：如果一个人在两个月之内被查询四次以上的话，基本上就不会批准他的贷款了。在网上找不到答案，因为这是他们自己掌握的标准。

三年之内要还清贷款的话，你现在做好准备了吗？

这件事情我还要浇一盆冷水。贷款六万元分三十个月还清的话，就等于你背上三年的债务了。三年虽然不算很长，但是也不能小看它，在这期间内工作是否能保持稳定、收入能否持续增长呢？

以前有一个同事，在办理分期贷款后半年内就失业了，并且连续三个月没有按时还贷，因此他的征信记录变得很差。现在的他已经无法申请到信用卡了，更不用说要买房子的话。所以在办理贷款的时候要留有一定的余地。每月的还款金额最好不要超过自己的月收入的三分之一，否则如果出现任何意外情况的话，你就没有任何喘息的机会了。

另外一件事情要提请注意的是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，所以很多平台的贷款额度都被压缩了。过去可以随便填写一些资料就拿到钱了，但是现在审核很严格。我认为这是件好事情，可以阻止一部分人进行冲动消费。

另外一点就是各个城市的政策可能会有所不同。我对那边的情况比较了解，但是不能随便乱讲，在办理时要到当地的银行网点咨询一下。

最后说点实在的

要问我现在应该怎样去申请贷款的话，我的回答就是：首先到你的工资卡所在银行咨询一下，有很多打工人会用到银行卡绑定的消费贷款产品，利率低而且额度大。如果银行审批不过来的话就考虑消费金融公司了，但是一定要选择有牌照的正规机构。对于一些小平台，最好不要接触。

我目前做业务周转的时候基本上都是固定的在两个银行里使用额度，随借随还，用几天算几天利息，比分期要划算很多。但是要看你自己的资金需要的情况。

所以要记住的一句话就是，在办理贷款时多多提问、计算和对比，不要让销售人员天花乱子的话把人给蒙住了。因为是你要还的钱，并不是别人欠你的。