我试了小麋鹿和无忧速借，发现不看征信当天放款背后的真相没那么简单

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，看到征信报告上那几个逾期的信息之后，我就在搜索引擎里输入了“不看征信也可以借款”的网站。此时的小麋鹿以及无忧速借当天放款的软件就成为了救命稻草一样浮现在眼前。很多人会问到这样一个问题：声称可以忽略征信并且能够实现快速放贷的说法是真的吗？这是诈骗信息吗？为了解开这些平台真正的面貌，在一周的时间里我对它们进行了深入的研究，并且把结果做成了一份详尽的测试避坑手册。

市场上标榜自己可以不用看征信的平台大都只是个噱头，小麋鹿、无忧速借等都是这样的代表。并不是真的不管征信了，而是更加重视大数据风控。对于需要资金周转的朋友而言，知道各个平台真实的额度以及门槛是很重要的。

主要平台的额度和使用要求说明

首先是小麋鹿。该平台在朋友圈中传播很广，并且以“门槛低、放款快”为卖点。经过我自己的测试以及用户的反馈来看，小麋鹿的起始金额一般都在一千到五千元左右，对新用户来说是比较友好的。它的申请条件很简单：年满十八岁、实名认证过的手机使用时间达到六个月以上、能够出示身份证件及银行卡就可以。尽管它声称不会查征信，但是实际上还是会调用第三方大数据库来判断你的信用情况，如果大数据很差的话还是会被拒绝。借款期限可以很灵活地选择，有七天至三十天的不同长短周转方式，最长可以分为三期还款。

其次是无忧速借。该平台的主要优点是速度快。系统可以实现自动审批，在最短时间内也就是十分钟之内就可以把钱打到你的账户上。无忧速借的额度范围比较广，可以从2000元到1万元之间选择，但是这要根据用户消费行为的数据来决定。它对申请人的要求比小麋鹿稍高一些，并且除了最基本的个人信息之外，一般还需要提供淘宝或者京东上的购物记录来作为辅助验证。借款期限主要为短期，一般是14天、30天这两个档次，用来解决一时的资金短缺问题。

二、真实的用户体验以及优点和缺点的分析

为使评价更加公正，我搜集了上百名用户的实际意见。对于小麋鹿，用户的评价褒贬不一。好的地方主要是“下款很快”、“操作方便”，有用户说：半夜提交申请，次日早晨就能收到款项，并且没有查询过央行征信差评主要是因为“利息暗藏”以及“催收频密”，很多人的说法是到帐的钱会扣掉一部分所谓的“服务费”，最后拿到的实际金额比借出去的要少一些。

无忧速借用户的评价主要集中在“审核制度”上。优点就是有一些花掉征信费的人也成功贷款了，对于那些被正规银行拒绝的人来说这是唯一的机会。但是缺点也很突出：总的年化成本很高。很多用户的反馈是除了利息之外还有担保费、咨询费等等各种各样的费用，把这些加在一起计算出来的年化利率比正规持牌机构要高得多。另外两个平台催收方式比较激烈，如果出现逾期情况的话，爆通讯录的风险就比较大了。

第三条借款注意点以及风险提示

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、警惕“套路贷”。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，如果你的小麋鹿或者无忧速借的一些链接让你先支付“工本费”、“解冻费”的话，请立刻停止一切行为，并且把他们拉黑。第二、看清实际利率。不能只相信广告上说的日息很低，要计算出IRR或者最后还清所有贷款需要支付多少钱，防止自己掉入债务泥潭中去。第三、保护个人隐私授权通讯录、相册的时候要注意安全，最好从官方渠道下载正版的应用程序，以免被不法分子利用造成个人信息泄露。

第四部分是问题和答案清单

问：小麋鹿以及无忧速借是否需要提供个人征信报告呢？
答：目前这两家平台主要是和大数据征信系统进行合作，比如百行征信等等，并不是所有的都会上报到央行征信系统。但是如果逾期很严重的话，就会影响到你其他的网贷平台借款审批了。

问：审核通过之后多久可以收到钱呢？
答：小麋鹿一般会在1到24小时之内到达，无忧速借主打的是当天放款，在大多数情况下用户的反馈是两小时左右就到账了，但是这主要看银行的工作效率。

问：申请被拒绝的原因是什么呢？
答：常见的原因是手机号实名时间太短、年龄不符、数据评分不够或者最近在别的平台上有过逾期的情况。

最后我要说的是，小麋鹿、无忧速借这样的平台可以给急需资金的人带来暂时的帮助，但是不能作为长期解决方案。高昂的成本借贷会使财务窟窿越变越大，合理的安排收入支出、尽可能地向亲朋好友借钱或者到正规银行申请低利率贷款才是解决办法。